規范民間借貸的法律法規匯總

規范民間借貸的法律法規匯總

中華人民共和國主席令(九屆第15號)

《中華人民共和國合同法》已由中華人民共和國第九屆全國人民代表大會第二次會議于1999年3月15日通過，現予公布，自1999年10月1日起施行。

第十二章借款合同

第一百九十六條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第一百九十七條借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。

第一百九十九條訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。

第二百條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

第二百零一條貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。

第二百零二條貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。

第二百零三條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

二百零四條辦理貸款業務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。

第二百零五條借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付;借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。

第二百零六條借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。

第二百零八條借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息

第二百零九條借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

第二百一十條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。

第二百一十一條自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定

最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見

(1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議討論通過，最高人民法院以法(民)發〔1991〕21號通知于1991年8月13日下發)

人民法院審理借貸案件，應按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護債權人和債務人的合法權益，限制高利率。根據審判實踐經驗，現提出以下意見，供審理此類案件時參照執行。

一、公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理。

二、因借貸外幣、臺幣和國庫券等有價證券發生糾紛訴訟到法院的，應按借貸案件受理。

三、對于借貸關系明確，債權人申請支付令的，人民法院應按照民事訴訟法關于督促程序的有關規定審查受理。

四、人民法院審查借貸案件的起訴時，根據民事訴訟法第一百零八條的規定，應要求原告提供書面借據;無書面借據的，應提供必要的事實根據，對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。

五、債權人起訴時，債務人下落不明的，由債務人原住所地或其財產所在地法院管轄。法院應要求債權人提供證明借貸關系存在的證據，受理后公告傳喚債務人應訴，公告期限屆滿，債務人仍不應訴，借貸關系明確的，經審理后可缺席判決;借貸關系無法查明的，裁定中止訴訟。

在審理中債務人出走，下落不明，借貸關系明確的，可以缺席判決;事實難以查清的，裁定中止訴訟。

六、民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本會計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。

八、借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息。

九、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。借貸關系無效由債權人的行為引起的，只返還本金;借貸關系無效由債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。

十一、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關于貫徹執行(中華人民共和國民法通則)若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見》(試行))第163條、164條的規定予以制裁。

十二、公民之間因借貸外幣、臺幣發生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當地外匯調劑價折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。

借貸外匯券發生的糾紛，參照以上原則處理。

十三、在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。

十四、行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。

十五、合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。

十六、有保證人的借貸債務到期后，債務人有清償能力的，由債務人承擔責任;債務人無能力清償、無法清償或者債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。

借期屆滿，債務人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對償還期限或利率達成協議的，保證人不再承擔保證責任。

無保證人的借貸糾紛，債務人申請追加新的保證人參加訴訟，法院不應準許。

對保證責任有爭議的，按照《意見》(試行)第108條、109條、110條的規定處理。

十七、審理借貸案件時，對于因借貸關系產生的正當的抵押關系應予保護。如發生糾紛，分別按照民法通則第八十九條第二項以及《意見》(試行)第112條、113條、114條、115條、1l6條的規定處理。

十八、對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人申請或依職權采取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財物為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全應根據被保全財產的性質采用妥善的方式，盡可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。

十九、對債務人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調解分期償付。根據當事人的給付能力，確定每次給付的數額。

二十、執行程序中，雙方當事人協商以債務人勞務或其他方式清償債務，不違反法律規定，不損害社會利益和他人利益的，應予準許，并將執行和解協議記錄在案。

二十一、被執行人無錢還債，要求以其他財物抵償債務，申請執行人同意的，應予準許。雙方可以協議作價或請有關部門合理作價，按判決數額將相應部分財物交付申請執行人。

被執行人無錢還債，要求以債券、股票等有價證券抵償債務，申請執行人同意的，應予準許;要求以其他債權抵償債務的，須經申請執行人同意并通知被執行人的債務人，辦理相應的債權轉移手續。

二十二、被執行人有可能轉移、變賣、隱匿被執行財產的，應及時采取執行措施。被執行人抗拒執行構成妨害民事訴訟的，按照民事訴訟法第一百零二條、第二百二十七條的規定處理。

最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知

(法[2011]336號)

各省、自治區、直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院，新疆維吾爾自治區高級人民法院生產建設兵團分院：

當前我國經濟保持平穩較快發展，整體形勢良好，但是受國際國內經濟形勢變化等多種因素的影響，一些地方出現了與民間借貸相關的債務不能及時清償、債務人出逃、中小企業倒閉等事件，對當地經濟發展和社會穩定造成了較大沖擊，相關糾紛案件在短期內大量增加。為踐行能動司法理念，充分發揮審判職能作用，妥善化解民間借貸糾紛，促進經濟發展，維護社會穩定，現將有關事項通知如下：

民事訴訟法的有關規定做好立案受理工作。立案時要認真進行審查，對于涉嫌非法集資等經濟犯罪的案件，依法移送有關部門處理;對于可能影響社會穩定的案件，及時與政府及有關部門溝通協調，積極配合做好相關預案工作，切實防范可能引發的群體性、突發性事件。

最高人民法院關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》的有關規定，根據具體情況分別處理。對于非法集資等經濟犯罪案件，要依法及時審判，切實維護金融秩序。對于與民間借貸相關的黑社會性質的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴懲處，切實維護人民群眾人身財產安全。要嚴格貫徹寬嚴相濟的刑事政策，注意區分性質不同的違法犯罪行為，真正做到罰當其罪。

民法通則、合同法等有關法律法規和司法解釋的規定，同時注意把握國家經濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統一。要依法認定民間借貸的合同效力，保護合法借貸關系，切實維護當事人的合法權益，確保案件處理取得良好的法律效果和社會效果。對于因賭博、吸毒等違法犯罪活動而形成的借貸關系或者出借人明知借款人是為了進行上述違法犯罪活動的借貸關系，依法不予保護。

合同法和《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規定處理。出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。當事人僅約定借期內利率，未約定逾期利率，出借人以借期內的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當事人既未約定借期內利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

七、注意防范、制裁虛假訴訟。人民法院在審理民間借貸糾紛案件過程中，要依法全面、客觀地審核雙方當事人提交的全部證據，從各證據與案件事實的關聯程度、各證據之間的聯系等方面進行綜合審查判斷。對形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結合其他證據認定是否存在借貸關系;對現金交付的借貸，可根據交付憑證、支付能力、交易習慣、借貸金額的大小、當事人間關系以及當事人陳述的交易細節經過等因素綜合判斷。發現有虛假訴訟嫌疑的，要及時依職權或者提請有關部門調查取證，查清事實真相。經查證確屬虛假訴訟的，駁回其訴訟請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁;對于以騙取財物、逃廢債務為目的實施虛假訴訟，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

八、妥善適用有關司法措施。對于暫時資金周轉困難但仍在正常經營的借款人，在不損害出借人合法權益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使該借款人度過暫時的債務危機。對于出借人舉報的有轉移財產、逃避債務可能的借款人，要依法視情加大訴訟保全力度，切實維護債權人的合法權益。在審理因民間借貸債務而引發的企業破產案件時，對于符合國家產業政策且具有挽救價值和希望的負債中小企業，要積極適用重整、和解程序，盡快實現企業再生;對沒有挽救希望，必須通過破產清算退出市場的中小企業，要制定綜合預案，統籌協調，穩步推進，切實將企業退市引發的不良影響降到最低。

九、積極促進建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制。人民法院在化解民間借貸糾紛的工作中，要緊緊圍繞黨和國家工作大局，緊緊依靠黨委領導和政府支持，積極采取司法應對措施，全力維護社會和諧穩定。要加強與政府有關職能部門的溝通協調，充分發揮聯動效能。要建立和完善系列案件審判執行統一協調機制，避免因裁判標準不一致或者執行工作簡單化而激化社會矛盾。要結合民間借貸糾紛案件審判工作實際，及時提出司法建議，為有關部門依法采取有效措施提供參考。要加強法制宣傳，特別是對典型案件的宣傳，引導各類民間借貸主體增強風險防范意識，倡導守法誠信的社會風尚。

十、加強對民間借貸糾紛案件新情況新問題的調查研究。人民法院在民間借貸糾紛案件的審判工作中，要認真總結審判經驗，密切關注各類敏感疑難問題和典型案件，對審理民間借貸糾紛案件過程中出現的新情況新問題，要認真分析研究成因，盡早提出對策，必要時及時層報最高人民法院。

中華人民共和國最高人民法院

二0一一年十二月二日

山東省高院關于民間借貸糾紛案件處理的會議紀要

關于民間借貸糾紛案件

會議認為，隨著我國宏觀調控政策不斷實施，國家對金融政策進行了調整，銀行貸款的規模不斷收縮。在現行金融政策的制約下，中小企業、個體工商戶以及農戶信用貸款難的矛盾不斷凸顯，嚴重影響了中小企業的正常生產經營活動，由此民間借貸市場異常活躍，對經濟和社會的發展的影響不斷加深。民間借貸在一定程度上緩解了中小企業和“三農”的資金困難，有利于促進多層次信貸市場的形成和發展，但是民間借貸市場的自發性、自主性和不規范性，使其潛在的風險無法防控，不僅引發了大量的民事糾紛，而且容易滋生非法融資甚至洗錢犯罪等現象，影響了社會的和諧穩定。近一個時期，民間借貸市場呈現出借貸規模擴大化、借貸用途多樣化、借貸利息高額化的鮮明特點，與此相應反映到訴訟中的民間借貸糾紛和矛盾亦呈現出數量多、增長快、難度大的發展態勢，民間借貸案件逐漸成為民事審判工作中波及范圍廣、敏感程度高、案結事了難的糾紛案件類型。審理民間借貸糾紛案件，人民法院要充分發揮權利保障和糾紛終結的審判職能作用，積極踐行“為大局服務，為人民司法”的工作主題，服務和服從于國家宏觀調控金融市場的大局，嚴格按照法律、行政法規和司法解釋的規定，積極穩妥地審理好涉及民間借貸的糾紛案件，為規范和引導民間借貸行為，防范和化解民間借貸金融市場風險，促進民間金融市場的健康發展提供有力的司法保障。

(一)關于民間借貸的范圍問題

依據最高人民法院《民事案件案由規定》的規定，民間借貸糾紛屬于借款合同糾紛。根據合同法的規定，民間借貸與其他借款合同之間的區別主要體現在借貸主體的差異。通常理解的借款合同關系主要是指國家依法批準的金融企業與借款人之間發生的資金借用關系，而民間借貸法律關系主要是自然人之間、自然人與非金融企業以及其他經濟組織之間發生的資金借用關系。就民間借貸合同的標的物而言，一般限于貨幣借用，不包括有價證券的借用。

(二)關于民間借貸的生效條件問題

正確認定民間借貸的生效條件是審理此類糾紛案件的前提和基礎，是規范民間借貸行為、推動民間借貸市場合法有序發展的保障。對于民間借貸合同的生效條件，現行法律沒有明確規定，根據《合同法》第210條的規定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。原則上應認為民間借貸合同為實踐性合同，即民間借貸合同以出借人和借款人之間達成貨幣借用合意，并以出借人實際給付借款為生效條件。出借人與借款人之間僅達成借款合意，而未實際給付借款標的物的，可以認定合同成立而未生效，借款人不承擔償還借款的責任。

(三)關于民間借貸糾紛的舉證責任分配以及證據審查和采信問題

審理民間借貸糾紛案件的難點在于證據審查和認定難，實踐中對于民間借貸糾紛案件中的證據，應從各證據與案件事實之間的關聯程度以及各證據之間的邏輯聯系等方面進行綜合審查判斷。

民間借貸的出借人行使債權請求權，要求借款人償還借款本息的，應對是否存在借貸關系、借貸內容以及是否已將款項交付借款人等事實承擔舉證責任;借款人主張已經償還借款的，應當承擔償還借款的舉證責任。對于出借人提供的“借據”等書證，應結合其他相關證據(包括借貸金額的多少、支付憑證、支付能力、交易習慣、當事人之間的關系等)認定是否存在民間借貸關系。

(四)關于民間借貸糾紛中利息、違約金爭議的處理問題

民間借貸的利息是指從借款人借款之日至還款之日之間產生的利益，而民間借貸的違約金是指借款人逾期償還借款本金應承擔的違約責任。對于民間借貸合同明確約定借貸利息的，應當按照約定支付利息，但借貸利率不得違反國家有關限制借款利率的規定;對于支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息;出借人與借款人在民間借貸合同中既約定利息又約定逾期付款違約金的，最終收取的利息和違約金的總額不得超過中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍。

原則上應以民間借貸書證上記載的借款金額為本金，當事人約定利息預先扣除或者有證據證明實際扣除的，應當按照實際出借金額認定本金。

(五)關于個人借貸單位使用的民間借貸處理問題

對單位工作人員為本單位的生產經營需要，以自己名義與出借人發生資金借用行為而發生民間借貸糾紛，應首先審查借貸法律行為是否符合《合同法》第49條規定的表見代理，其次審查借款的實際用途和實際借款人。如果借款人的資金借用行為構成表見代理，且借款由單位實際使用，應當認定單位為實際借款人，由單位承擔償還借款的責任;如果借款人的行為不構成表見代理，且出借人并不明知借款人是履行單位的職務行為、有充分理由認為其是在同借款人個人發生借貸關系時，即使出借人與借款人的單位實質上存在借貸關系，應依據合同法的相關規定，支持出借人向借款人主張權利。

(六)關于民間借貸的訴訟時效問題

依據《合同法》第二百零六條的規定，民間借貸合同中沒有約定借款日期和還款期限的，出借人可以隨時請求借款人償還借款，借款人也可以隨時償還。出借人沒有提出還款請求，借款人也未主動償還借款的，為保護出借人的合法權益，原則上適用《民法通則》第137條規定的20年最長訴訟時效。