民間金融的優(yōu)點(diǎn)是什么

一是制度優(yōu)勢(shì)。

在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的。可以說，民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。

二是信息優(yōu)勢(shì)。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨椋耖g融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。

三是成本優(yōu)勢(shì)。

在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。

四是速度優(yōu)勢(shì)。

民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也是其能夠和正規(guī)金融長(zhǎng)期共存的重要原因。

民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的積極作用

1.促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)尚不完善的金融體系似乎有些跟不上快速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)節(jié)奏。中國(guó)金融體系中存在著的金融抑制、信貸配給和所有制歧視等問題都沒有解決，沒有能與經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)相適應(yīng)的信貸體系作為支撐，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也將成為無本之木。民營(yíng)中小企業(yè)飽受官方信貸配給之苦時(shí)，民間金融卻伸出了援助之手，很大程度上肩負(fù)起了為其提供富有彈性的信貸供給重?fù)?dān)。中國(guó)商業(yè)銀行貸款偏好于國(guó)有企業(yè)，特別是大中型國(guó)有企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)貸款的審批歷來十分艱辛。即使在中國(guó)東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，處于初創(chuàng)和成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)也基本不可能或者很難能獲得商業(yè)銀行的貸款，僅僅依靠企業(yè)主自身的財(cái)富積累和企業(yè)內(nèi)部融資是相當(dāng)困難的。民間金融作為官方金融的有效補(bǔ)充，為民營(yíng)企業(yè)提供了一個(gè)新的融資途徑，而民間金融市場(chǎng)則充當(dāng)起了為民營(yíng)企業(yè)輸血的角色，極大地拓寬了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來源；與此同時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)的高利率水平對(duì)于民間資本是一個(gè)巨大的誘惑，吸引著大量民間閑散資金涌向民間金融市場(chǎng)，為民間金融和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了“造血”的動(dòng)力。這樣，民間金融和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相互作用，相互促進(jìn)并且共同成長(zhǎng)。因此，民間金融在相當(dāng)大的程度上緩解了民營(yíng)中小企業(yè)的融資壓力，促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.拓寬了民間資本的投資渠道。在中國(guó)，除了國(guó)有資本和跨國(guó)資本以外，民間資本的作用已不容小視，它作為第三支力量越來越影響著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)改革開放以后，隨著人民生活水平的提高，人民財(cái)富積累越來越多，民間閑置資本積累的存量也相當(dāng)巨大。理財(cái)概念在當(dāng)今生活中被廣泛的傳播，這些閑散的資金不受官方金融的控制，必然尋找其合理出路。民間金融市場(chǎng)中高息的誘惑無疑是其最佳招牌，民間資本也獲得了新的投資渠道，不僅實(shí)現(xiàn)利益最大化，而且有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，民間金融擴(kuò)寬了民間資本的投資渠道，進(jìn)而保障了民間金融自身的資金供給。

3.有利于強(qiáng)化企業(yè)信用。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款的偏好是一個(gè)長(zhǎng)期難以改變的現(xiàn)象，而國(guó)有企業(yè)的所有制屬性就直接導(dǎo)致整個(gè)融資活動(dòng)最后的承擔(dān)人還是政府，政府的信用錯(cuò)位使企業(yè)自身信用被極度弱化。企業(yè)貸款行為應(yīng)該以企業(yè)信用為基礎(chǔ)，而政府在過程中的信用錯(cuò)位致使企業(yè)信用弱化甚至喪失，形成一個(gè)惡性循環(huán)。而民間金融能利用其獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)從根本上改變這種弱化循環(huán)，形成真正的銀行信用，在硬性約束的基礎(chǔ)上制約企業(yè)，使企業(yè)信用得以強(qiáng)化。商業(yè)銀行利用“存貸掛鉤、利率浮動(dòng)”的方式貸款，企業(yè)貸款越多，利率越低。企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行根據(jù)其現(xiàn)金流進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不能完全反映實(shí)際情況時(shí)，為了避免信息不對(duì)稱，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行非數(shù)據(jù)調(diào)查獲得“軟信息”。在此基礎(chǔ)上，留存企業(yè)信用檔案，一旦出現(xiàn)逾期無力償還的記錄，再次貸款的可能性則極低，信用檔案中記錄越好利率越低。這個(gè)過程中，企業(yè)信用不斷強(qiáng)化，有效地克服了金融市場(chǎng)中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。?4.有利于深化中國(guó)金融體制改革。具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的民間金融可以作為官方金融的必要補(bǔ)充，促進(jìn)中國(guó)金融體制的改革進(jìn)程。中國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不均衡，金融市場(chǎng)也出現(xiàn)二元現(xiàn)象，而正是這種不均衡現(xiàn)象的出現(xiàn)讓民間金融具備了有利于自身的外部環(huán)境。另外，中國(guó)的基本國(guó)情決定了多種所有制形式將長(zhǎng)期存在，數(shù)量巨大的中小型企業(yè)和個(gè)體商戶是民間金融持續(xù)發(fā)展的基石和原動(dòng)力。在民間金融內(nèi)部不斷完善產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營(yíng)方式和信用制度的同時(shí)，也無形中帶動(dòng)了中國(guó)金融體制的改革步伐。

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