民間金融的優(yōu)點是什么

一是制度優(yōu)勢。

在我國現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，正規(guī)金融機構(gòu)的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場化的。可以說，民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。

二是信息優(yōu)勢。

正規(guī)金融機構(gòu)貸款中的信息不對稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財務數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨椋耖g融資中的當事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。

三是成本優(yōu)勢。

在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。

四是速度優(yōu)勢。

民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨特優(yōu)勢，也是其能夠和正規(guī)金融長期共存的重要原因。

民間金融對經(jīng)濟發(fā)揮的積極作用

1.促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。中國尚不完善的金融體系似乎有些跟不上快速發(fā)展的國民經(jīng)濟節(jié)奏。中國金融體系中存在著的金融抑制、信貸配給和所有制歧視等問題都沒有解決，沒有能與經(jīng)濟快速增長相適應的信貸體系作為支撐，國民經(jīng)濟的增長也將成為無本之木。民營中小企業(yè)飽受官方信貸配給之苦時，民間金融卻伸出了援助之手，很大程度上肩負起了為其提供富有彈性的信貸供給重擔。中國商業(yè)銀行貸款偏好于國有企業(yè)，特別是大中型國有企業(yè)，民營企業(yè)申請貸款的審批歷來十分艱辛。即使在中國東部經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)，處于初創(chuàng)和成長期的民營企業(yè)也基本不可能或者很難能獲得商業(yè)銀行的貸款，僅僅依靠企業(yè)主自身的財富積累和企業(yè)內(nèi)部融資是相當困難的。民間金融作為官方金融的有效補充，為民營企業(yè)提供了一個新的融資途徑，而民間金融市場則充當起了為民營企業(yè)輸血的角色，極大地拓寬了地方經(jīng)濟發(fā)展的資金來源；與此同時，民間金融機構(gòu)的高利率水平對于民間資本是一個巨大的誘惑，吸引著大量民間閑散資金涌向民間金融市場，為民間金融和民營經(jīng)濟的發(fā)展提供了“造血”的動力。這樣，民間金融和民營經(jīng)濟相互作用，相互促進并且共同成長。因此，民間金融在相當大的程度上緩解了民營中小企業(yè)的融資壓力，促進了民營經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2.拓寬了民間資本的投資渠道。在中國，除了國有資本和跨國資本以外，民間資本的作用已不容小視，它作為第三支力量越來越影響著中國的經(jīng)濟發(fā)展。中國改革開放以后，隨著人民生活水平的提高，人民財富積累越來越多，民間閑置資本積累的存量也相當巨大。理財概念在當今生活中被廣泛的傳播，這些閑散的資金不受官方金融的控制，必然尋找其合理出路。民間金融市場中高息的誘惑無疑是其最佳招牌，民間資本也獲得了新的投資渠道，不僅實現(xiàn)利益最大化，而且有利于國家經(jīng)濟的增長。因此，民間金融擴寬了民間資本的投資渠道，進而保障了民間金融自身的資金供給。

3.有利于強化企業(yè)信用。中國國有商業(yè)銀行對國有企業(yè)貸款的偏好是一個長期難以改變的現(xiàn)象，而國有企業(yè)的所有制屬性就直接導致整個融資活動最后的承擔人還是政府，政府的信用錯位使企業(yè)自身信用被極度弱化。企業(yè)貸款行為應該以企業(yè)信用為基礎，而政府在過程中的信用錯位致使企業(yè)信用弱化甚至喪失，形成一個惡性循環(huán)。而民間金融能利用其獨立的產(chǎn)權(quán)從根本上改變這種弱化循環(huán)，形成真正的銀行信用，在硬性約束的基礎上制約企業(yè)，使企業(yè)信用得以強化。商業(yè)銀行利用“存貸掛鉤、利率浮動”的方式貸款，企業(yè)貸款越多，利率越低。企業(yè)申請貸款時，銀行根據(jù)其現(xiàn)金流進行財務分析，判斷企業(yè)經(jīng)營狀況。財務數(shù)據(jù)不能完全反映實際情況時，為了避免信息不對稱，銀行對企業(yè)進行非數(shù)據(jù)調(diào)查獲得“軟信息”。在此基礎上，留存企業(yè)信用檔案，一旦出現(xiàn)逾期無力償還的記錄，再次貸款的可能性則極低，信用檔案中記錄越好利率越低。這個過程中，企業(yè)信用不斷強化，有效地克服了金融市場中的“逆向選擇”和“道德風險”問題。?4.有利于深化中國金融體制改革。具有獨立產(chǎn)權(quán)的民間金融可以作為官方金融的必要補充，促進中國金融體制的改革進程。中國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展極不均衡，金融市場也出現(xiàn)二元現(xiàn)象，而正是這種不均衡現(xiàn)象的出現(xiàn)讓民間金融具備了有利于自身的外部環(huán)境。另外，中國的基本國情決定了多種所有制形式將長期存在，數(shù)量巨大的中小型企業(yè)和個體商戶是民間金融持續(xù)發(fā)展的基石和原動力。在民間金融內(nèi)部不斷完善產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營方式和信用制度的同時，也無形中帶動了中國金融體制的改革步伐。

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