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寧波
對于買房子的首付,到底付多少合適
大多數中國人有個習慣，不喜歡負債。以買房子為例，動手一算，貸款那么久，要幾十甚至上百萬利息，就覺得不劃算。于是，很多人寧可向親戚借，寧可省吃儉用，也要擠出首付，或者是把貸款期壓縮。這樣做，就是為了少付利息，無債一身輕。
這種表面上省錢的做法，卻讓很多人陷入發展危機。長債短償，勢必造成一段時間生活質量下滑，發展機會變窄。買首套房的人大多都是30歲上下，是職業發展最關鍵的時期，面對沉重的短期償債壓力，很多人錯失職業發展機會。即便從算賬的角度來看，這種思路完全是靜態的眼光看待財富數字，屬于老黃歷。
貸款時間越久，利息壓力越大，為什么還推薦拉長貸款周期?
首套房，為什么要盡可能少付首付，盡可能拉長貸款周期?
因為首套房貸基本上是中國金融市場上能找到的利率低的貸款品種，目前五年以上貸款基準利率是4.9%。根據央行的政策，首套房在基準利率上打8.5折，就是4.17%，公積金的利率更低，相當于基準利率的7折，首套只有3.25%。
而根據國家政策，二套房貸款利率則是向上浮動，從原來的8.5折變成1.1倍。所以首套房優惠貸款的利率屬于福利，如果不享受，就是典型的把送來的錢推出門去。
有些人又會說，雖然貸款有優惠，但是貸款這么多，時間這么久，利息壓力大。這個問題算筆簡單的賬就行了。同樣是100萬，如果你拿去多付首付，無非也就是省了4.17%的利率。換句話說，這100萬收益率只要跑過4.17%就是劃算的，中間的差額部分就是盈利。
我們以風險系數比較小的公募債券基金來比較。根據統計，截至今年9月底，有77位基金經理持續管理一只債券基金超過三年，這些長跑選手業績怎樣呢?有兩只債券型基金過去三年累計收益率超過100%，這77個人平均收益大多都在20%至40%之間。這樣來看，選擇一兩個老牌基金經理，掙錢是大概率的。
除了買低風險的債券基金，如果你的資金有非常充裕的投資時間，可以采取定投策略。未來30年內，無懼牛-熊轉換，獲得年化8%的投資回報并非難事。妥妥地戰勝銀行貸款利率。
除了這些比較明確的數據外，為什么現階段大家更要有比較積極的理財策略，而不是中國人傳統的無負債老觀念?
答案是我們正面臨著貨幣大放水。現在中國市場上存在的貨幣總量(M2)比30年前市場上存在的貨幣總量增加超過100倍!可預計的未來很長一段時間，這個趨勢恐怕不會扭轉。貨幣總量一多，實際上就是手里的錢無時無刻不在被無形的“通脹稅”瘦身。
**比亞在《哈姆雷特》中有一句經典對白：“不要向別人借錢，也不要借給別人錢，向別人借錢會喪失尊嚴，借給別人錢會人財兩空。”這種思路害了很多人。
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