關(guān)于印發(fā)《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案》、《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》的通知 　　和行辦發(fā)〔2010〕41號 　　各縣市人民政府，行署有關(guān)部門，駐和有關(guān)單位： 　　《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案》、《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》已經(jīng)2010年7月28日行署第二次常務(wù)會議研究同意，現(xiàn)印發(fā)你們，請認真貫徹執(zhí)行。 　　二〇一〇年九月十六日 　　和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案 　　為加強和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，緩解中小企業(yè)融資難問題，現(xiàn)結(jié)合我地區(qū)實際，提出以下組建方案。 　　一、基本思路 　　以解決中小企業(yè)融資難問題為目標，圍繞地區(qū)“富民強區(qū)固邊”戰(zhàn)略目標的實施，推動優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)化，加快形成天然氣、煤炭、電力、建材、農(nóng)副產(chǎn)品加工、維藥、民族特色手工藝、特色礦業(yè)八大產(chǎn)業(yè)集群，加速新型工業(yè)化進程和商貿(mào)流通業(yè)全面發(fā)展，多渠道籌集資金，加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，支持中小企業(yè)健康快速發(fā)展。 　　二、基本框架 　　(一)組建和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心 　　1、成立和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心(以下簡稱地區(qū)擔(dān)保中心)，隸屬于和田地區(qū)國資委，屬全額撥款事業(yè)單位，下設(shè)和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保投資有限責(zé)任公司，實行企業(yè)化運作。通過鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)和社會資源向符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的中小企業(yè)群體提供融資支持，促進中小企業(yè)的快速發(fā)展，吸引發(fā)達地區(qū)企業(yè)到和田地區(qū)投資，推動地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，逐步建立和完善具有和田特色的中小企業(yè)融資體系。 　　2、開辦資金的籌集方式。地區(qū)擔(dān)保中心成立初期開辦資金1000萬元人民幣。其中：地區(qū)本級注冊200萬元，墨玉縣、皮山縣、策勒縣、洛浦縣、于田縣、和田縣分別注資100萬元，和田市注冊150萬元，民豐縣注冊50萬元。擔(dān)保中心注冊資金實行開放式管理。各縣市可根據(jù)自身發(fā)展的需要，將經(jīng)營性或非經(jīng)營性國有資產(chǎn)的收益進行注資，擴大注資額，增強擔(dān)保能力。 　　3、按照組建統(tǒng)一擔(dān)保機構(gòu)的要求，地區(qū)擔(dān)保中心在各縣市財政局分別設(shè)立辦事機構(gòu)，各縣市財政局明確專人協(xié)助開展轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)融資擔(dān)保工作，形成統(tǒng)一的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)。 　　4、地區(qū)擔(dān)保中心在做好擔(dān)保項目的同時，做好中小企業(yè)與金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通工作，切實起到橋梁紐帶的作用。 　　(二)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組織機構(gòu) 　　建立理事會領(lǐng)導(dǎo)下的主任負責(zé)制，理事長由地區(qū)財政局(國資委)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，副理事長由地區(qū)擔(dān)保中心主任擔(dān)任，成員由地區(qū)發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局、銀監(jiān)局、中行和田分行、工行和田分行、農(nóng)行和田分行、建行和田分行等相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)及各縣市分管副縣(市)長組成(具體成員另行通知)。 　　理事會主要職責(zé)： 　　1、制訂和修改公司章程; 　　2、審議決定公司的經(jīng)營方針和發(fā)展規(guī)劃; 　　3、審議批準公司管理人員的聘任和薪酬; 　　4、對企業(yè)擔(dān)保進行審議; 　　5、完成行署安排的擔(dān)保事項; 　　6、重大擔(dān)保事項報請行署審定。 　　(三)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心決策程序 　　1、信用擔(dān)保項目申報及初審由各部門分工負責(zé)。各縣市中小企業(yè)的經(jīng)營性流動資金貸款擔(dān)保申請由各縣市辦事機構(gòu)及相關(guān)部門(發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局等相關(guān)部門)初審后上報地區(qū)擔(dān)保中心;重大項目貸款擔(dān)保必須由地區(qū)發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局、金融機構(gòu)等相關(guān)部門提出審核意見，落實貸款擔(dān)保抵押資產(chǎn)、反擔(dān)保的處置等手續(xù)后報地區(qū)擔(dān)保中心理事會研究。 　　2、地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的最高決策機構(gòu)為理事會。理事會根據(jù)擔(dān)保中心提供的最終審核意見，安排地區(qū)擔(dān)保中心項目評審部進行調(diào)查評估，然后提交理事會進行研究。理事會由理事長主持，也可委托副理事長主持召開，由擔(dān)保事項有關(guān)的縣市領(lǐng)導(dǎo)(理事會成員)參加，以及地區(qū)擔(dān)保中心聘請的各方面專家列席理事會。理事會研究確定擔(dān)保事項由地區(qū)擔(dān)保中心主任按照規(guī)定組織實施。 　　3、各縣市為所屬企業(yè)的擔(dān)保額不得超過其所在縣市擔(dān)保中心的注資額，超過100萬元的重大擔(dān)保事項，地區(qū)擔(dān)保中心必須報行署研究審定。 　　4、地區(qū)擔(dān)保中心要定期和不定期將擔(dān)保開展情況進行匯總，向行署匯報。 　　(四)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)機構(gòu) 　　按照因地制宜、簡化設(shè)置的原則，地區(qū)擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)機構(gòu)首先保證主要業(yè)務(wù)的正常開展，隨著業(yè)務(wù)量的擴大和加強風(fēng)險防范控制，逐步設(shè)立以下機構(gòu)。 　　項目評審部：負責(zé)制定地區(qū)擔(dān)保中心擔(dān)保政策，對項目資料的真實性、準確性、完整性進行確認，對項目的可行性、風(fēng)險性及項目投資回報進行評估，對投資擔(dān)保回收方案進行初步審查，提出意見。 　　風(fēng)險擔(dān)保管理部：負責(zé)擔(dān)保項目的審核、簽約、抵押登記手續(xù)辦理、保后管理、風(fēng)險管理政策的制定與完善，及時向擔(dān)保中心報告項目進展情況及風(fēng)險控制情況。提出項目繼續(xù)或提前終止的建議。決定重大風(fēng)險項目的處理意見，決定項目代償及追償方案等。 　　財務(wù)部：負責(zé)保費的收取，地區(qū)擔(dān)保中心的財務(wù)、經(jīng)營運行情況分析，編制報送財務(wù)報表，擬定地區(qū)擔(dān)保中心業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，承擔(dān)辦公室的日常工作。在地區(qū)擔(dān)保中心授權(quán)下負責(zé)資金的安全性運作。 　　(五)縣市辦事機構(gòu)主要職責(zé) 　　1、對被擔(dān)保企業(yè)進行資信調(diào)查、評估，協(xié)助擔(dān)保中心具體辦理擔(dān)保手續(xù)。 　　2、進行擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場調(diào)查和市場開拓工作，承擔(dān)業(yè)務(wù)咨詢，建立縣市對外擔(dān)保的備查臺賬。 　　3、加強擔(dān)保期間的跟蹤管理。協(xié)助地區(qū)擔(dān)保中心了解縣市企業(yè)擔(dān)保合同的履行情況，包括定期提供年度財務(wù)報表，分析債務(wù)人履約清償能力的變化情況。 　　4、協(xié)助地區(qū)擔(dān)保中心及時督促縣市債務(wù)人履行合同。 　　5、根據(jù)可能出現(xiàn)的其他風(fēng)險，采取有效措施，提出相應(yīng)處理辦法報分管領(lǐng)導(dǎo)審定后，根據(jù)情況提交擔(dān)保中心理事會。 　　6、風(fēng)險控制與責(zé)任。有關(guān)縣市人民政府及同級的財政部門應(yīng)與地區(qū)擔(dān)保中心簽訂協(xié)議，約定擔(dān)保風(fēng)險責(zé)任，承擔(dān)所發(fā)生的貸款擔(dān)保損失。 　　(六)擔(dān)保中心內(nèi)外機制建設(shè) 　　1、地區(qū)擔(dān)保中心是為地區(qū)中小企業(yè)融資提供服務(wù)的機構(gòu)，享受國家政策規(guī)定的各項優(yōu)惠政策。 　　2、完善擔(dān)保機構(gòu)資本金和風(fēng)險資金補償機制。地、縣市要建立財政資金補償?shù)拈L效機制，設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保基金和風(fēng)險準備金。風(fēng)險準備金來源包括：信用擔(dān)保機構(gòu)按規(guī)定提取的風(fēng)險準備金;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機構(gòu)追償債權(quán)收回資金準予留用的部分;社會捐贈資金;其他用于代償?shù)馁Y金。其中：風(fēng)險準備金提取標準為：(1)業(yè)務(wù)發(fā)生時按實際收取保費50%的比例計提風(fēng)險準備金，計入經(jīng)營成本;(2)年終按不超過當(dāng)年擔(dān)保余額1%的比例計提風(fēng)險準備金，計入經(jīng)營成本;(3)如有稅后利潤按不低于20%的比例計提風(fēng)險準備金;(4)各縣市財政每年按照一般預(yù)算收入的0.5%-1%的比例列入支出預(yù)算，做為風(fēng)險準備金上繳擔(dān)保中心，做為各縣市相對應(yīng)的風(fēng)險擔(dān)?；?。當(dāng)風(fēng)險準備金提到一定數(shù)額時，可以停止或相應(yīng)降低提取比例。擔(dān)保中心根據(jù)銀行提供的貸款代償通知書，確認被擔(dān)保方當(dāng)期無法履行還款義務(wù)時，從風(fēng)險準備金中支付相應(yīng)的代償資金。地區(qū)擔(dān)保中心要在發(fā)生代償后30天內(nèi)報地區(qū)國資委備案。地區(qū)擔(dān)保中心要加強自身風(fēng)險管理，積極推行反擔(dān)保制度，將中小企業(yè)自身納入風(fēng)險分擔(dān)機制。 　　3、加強信用體系建設(shè)。加強與發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局等相關(guān)部門及企業(yè)的溝通與聯(lián)系，建立企業(yè)(項目)信息庫，完善企業(yè)信用檔案，確定一批重點扶持企業(yè)(項目)，建立健全擔(dān)保機構(gòu)的企業(yè)信用評級制度。 　　和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法 　　第一章 總則 　　第一條 為規(guī)范和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心(以下簡稱地區(qū)擔(dān)保中心)的業(yè)務(wù)操作，防范和化解風(fēng)險，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行辦法。 　　第二條 地區(qū)擔(dān)保中心隸屬地區(qū)國資委，按照因地制宜、簡化設(shè)置的原則，地區(qū)擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)項目評審部、風(fēng)險擔(dān)保管理部、財務(wù)部。 　　第三條 地區(qū)擔(dān)保中心的最高決策機構(gòu)為理事會。地區(qū)擔(dān)保中心的擔(dān)保業(yè)務(wù)包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、審查報批、手續(xù)辦理及保后管理五大階段，按照受理、審批、辦理相分離的原則，實行相互監(jiān)控、權(quán)責(zé)分明、風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)管理機制。 　　第四條 地區(qū)擔(dān)保中心須為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無關(guān)或有損客戶利益的行為。 　　第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍 　　第五條 根據(jù)有關(guān)文件的規(guī)定，可以經(jīng)營下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)： 　　(一)貸款擔(dān)保; 　　(二)票據(jù)承兌擔(dān)保; 　　(三)貿(mào)易融資擔(dān)保; 　　(四)項目融資擔(dān)保; 　　(五)信用證擔(dān)保; 　　(六)其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。 　　地區(qū)擔(dān)保中心在開辦初期僅限于貸款擔(dān)保，其他業(yè)務(wù)視開展情況逐步擴大。 　　第六條 地區(qū)擔(dān)保中心不得從事下列活動; 　　(一)吸收存款; 　　(二)發(fā)放貸款; 　　(三)受托發(fā)放貸款; 　　(四)受托投資; 　　(五)監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動。 　　第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請與受理 　　第七條 項目評審部負責(zé)擔(dān)保項目的受理及初審，根據(jù)企業(yè)提供具體情況出具“擬貸款通知書”和“縣市擔(dān)保業(yè)務(wù)審核表”并進行保前調(diào)查，出具盡職調(diào)查報告及反擔(dān)保方案。 　　第八條 項目的申請 　　(一)地區(qū)擔(dān)保中心將客戶分為法人類客戶及非法人類客戶。 　　(二)由項目評審部負責(zé)人進行業(yè)務(wù)接洽并負責(zé)擔(dān)保項目分配。 　　1、接洽內(nèi)容：業(yè)務(wù)介紹、信用教育、接受申請、信息收集、了解反擔(dān)保資產(chǎn)狀況。 　　2、項目分配規(guī)則： 　　(1)項目評審部負責(zé)人根據(jù)項目接洽情況，從地區(qū)擔(dān)保中心員工中確定項目負責(zé)人A; 　　(2)項目評審部將項目初審情況提交風(fēng)險擔(dān)保管理部后，由風(fēng)險擔(dān)保管理部負責(zé)人根據(jù)項目情況，確定項目負責(zé)人B; 　　3、項目負責(zé)人A應(yīng)當(dāng)在兩個工作日內(nèi)完成初審。 　　(1)初審合格的，記入《項目評審部擔(dān)保申請登記簿》，并將全套資料及訪談情況報項目評審部負責(zé)人; 　　(2)初審不合格的，項目負責(zé)人A報項目評審部負責(zé)人確認后，及時通知擔(dān)保項目申請人及風(fēng)險擔(dān)保管理部，適時退回全套資料; 　　(3)風(fēng)險擔(dān)保部在接到項目負責(zé)人通知后，將初審不合格的企業(yè)信息及不合格事由錄入企業(yè)資信庫。該項工作應(yīng)當(dāng)在兩個工作日內(nèi)完成。 　　第九條 由項目負責(zé)人A、B共同負責(zé)擔(dān)保項目的保前調(diào)查及資料收集。 　　(一)法人類客戶提出書面擔(dān)保業(yè)務(wù)申請書，應(yīng)包括以下內(nèi)容： 　　1、申請人的基本情況(申請人簡介); 　　2、申請擔(dān)保的金額、期限、理由及用途; 　　3、借款所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益(可行性研究報告); 　　4、還款資金來源; 　　5、借款擬辦理銀行名稱; 　　6、反擔(dān)保方式(抵押或質(zhì)押財產(chǎn)簡要介紹); 　　7、其它需要說明的事項。 　　(二)非法人類客戶提出擔(dān)保業(yè)務(wù)申請書，應(yīng)包括以下內(nèi)容: 　　1、申請人的基本情況; 　　2、家庭主要成員簡況; 　　3、申請擔(dān)保的原因、金額、用途、期限; 　　4、借款預(yù)計將產(chǎn)生的經(jīng)濟效益; 　　5、還款資金來源; 　　6、反擔(dān)保方式(抵押或質(zhì)押財產(chǎn)簡要介紹); 　　7、其他需要說明的事項。 　　第十條 資料的審核 　　由項目負責(zé)人A、B負責(zé)對項目資料進行審核，擔(dān)保項目申請人應(yīng)按如下要求提供資料： 　　(一)法人類客戶提供資料，應(yīng)包括以下內(nèi)容： 　　1、經(jīng)年檢有效的各種證、照原件及加蓋公章的復(fù)印件。包括：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證(包括國稅、地稅)、企業(yè)法人代碼證、資質(zhì)證、特種行業(yè)經(jīng)營許可證及其他與企業(yè)經(jīng)營有關(guān)的質(zhì)量、信譽、信用等證照(房地產(chǎn)企業(yè)還需要提供國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、建筑項目選址意見書); 　　2、法定代表人證明書、身份證復(fù)印件、簡歷、簽字樣本; 　　3、財務(wù)主管身份證復(fù)印件、簡歷; 　　4、企業(yè)近三年的財務(wù)報表及年度財務(wù)審計報告、企業(yè)近期財務(wù)報表; 　　5、開戶許可證、有效貸款卡及查詢資料復(fù)印件; 　　6、企業(yè)驗資報告、有關(guān)資產(chǎn)證明、產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件; 　　7、企業(yè)所簽訂的重要經(jīng)濟合同、租賃合同及其它合同(如承包合同、購銷合同等); 　　8、公司章程、董事會成員身份證復(fù)印件，董事會同意本公司擔(dān)保的決議、授權(quán)書;集體企業(yè)應(yīng)提供職代會同意要求擔(dān)保的決議; 　　9、項目實施的可行性研究報告及主管部門通過的核準、備案材料; 　　10、抵質(zhì)押反擔(dān)保資料：抵質(zhì)押物清單、所有權(quán)證明、評估材料、投保證明、有處分權(quán)人同意抵質(zhì)押的抵質(zhì)押聲明書; 　　11、還款承諾可行性報告、款項使用計劃、自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及落實來源的證明材料、項目前期準備工作完成情況報告、生產(chǎn)經(jīng)營計劃、年度財務(wù)收支計劃、流動資金補充計劃等; 　　12、其他資料。 　　(二)非法人類客戶提供資料，應(yīng)包括以下內(nèi)容： 　　1、擔(dān)保項目申請人夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證;若未婚，須提供居民身份證、戶口薄原件及復(fù)印件; 　　2、擔(dān)保項目申請人夫妻雙方和反擔(dān)保保證人有穩(wěn)定工作單位的，應(yīng)提供所在單位出具的工資證明; 　　3、以保證的方式提供反擔(dān)保的，須提供反擔(dān)保保證承諾書。保證人為自然人的，應(yīng)提供第一項所列資料;反擔(dān)保保證人為法人的，應(yīng)按《法人客戶保前調(diào)查通知書》要求提供資料; 　　4、若用房產(chǎn)提供抵押反擔(dān)保的，須提供房屋所有權(quán)人及共有權(quán)人身份證、戶口薄、結(jié)婚證原件及復(fù)印件;若未婚，須提供身份證、戶口薄原件及復(fù)印件。除上述資料外，還須提供“房地產(chǎn)抵押擔(dān)保承諾書”、“非生活必需品承諾書”，有條件的一并提供抵押反擔(dān)保保證人所有的第二套房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件; 　　5、其他資料。 　　第十一條 資格審查 　　由項目負責(zé)人A、B根據(jù)擔(dān)保項目申請人提供的完整資料進行初審，初審應(yīng)包括如下內(nèi)容: 　　(一)法人類客戶 　　法人類客戶指經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企、事業(yè)法人，擔(dān)保企業(yè)、其他經(jīng)濟組織等。法人類客戶申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用等基本要求。單位定期存單反擔(dān)保質(zhì)押、單位動產(chǎn)反擔(dān)保抵押、單位不動產(chǎn)反擔(dān)保抵押等反擔(dān)保措施，適用于企業(yè)(事業(yè))法人、其他經(jīng)濟組織。 　　1、法人類客戶向擔(dān)保中心申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件： 　　(1)有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償(或續(xù)貸); 　　(2)除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù); 　　(3)已開立基本帳戶或一般存款帳戶; 　　(4)除國家規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%; 　　(5)擔(dān)保申請人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求; 　　(6)申請中期、長期貸款擔(dān)保的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例，國家無規(guī)定的，按擔(dān)保中心的規(guī)定。 　　2、法人類客戶若有下列情況之一，擔(dān)保中心不接受其申請： 　　(1)連續(xù)三年虧損或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金流量為負數(shù); 　　(2)向擔(dān)保中心提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告; 　　(3)對擔(dān)保中心的擔(dān)保未全額清償?shù)?騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的; 　　(4)違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的; 　　(5)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的; 　　(6)項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的; 　　(7)在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的; 　　(8)有“偷、逃、抗、騙”稅等行為的; 　　(9)金融系統(tǒng)列入黑名單的。 　　(二)非法人類客戶 　　非法人類客戶一般包括法人的分支機構(gòu)、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。個人存單反擔(dān)保質(zhì)押、個人動產(chǎn)反擔(dān)保質(zhì)押、個人不動產(chǎn)反擔(dān)保抵押等反擔(dān)保措施，適用于具有完全民事行為能力的自然人。 　　1、非法人類客戶向擔(dān)保中心申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件： 　　(1)有合法的身份; 　　(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入、信用良好，有償還貸款本息的能力。 　　2、非法人類客戶若有下列情況之一，擔(dān)保中心不接受其申請： 　　(1)金融系統(tǒng)列入黑名單的; 　　(2)有嚴重違法或危害擔(dān)保中心擔(dān)保信用行為的; 　　(3)擔(dān)任法定代表人、總經(jīng)理等關(guān)鍵職位的企業(yè)信用程度差、長期欠息、原貸款已形成逾期的。 　　第四章 保前調(diào)查 　　第十二條 對初審合格的業(yè)務(wù)申請，項目評審部負責(zé)人應(yīng)根據(jù)實際情況，要求項目負責(zé)人A、B在3個工作日內(nèi)完成保前調(diào)查。特殊情況下，可經(jīng)擔(dān)保中心主任批準指定地區(qū)擔(dān)保中心其他員工陪同調(diào)查并提出調(diào)查建議。 　　第十三條 調(diào)查內(nèi)容 　　項目負責(zé)人A、B獨立行使調(diào)查權(quán)，任何部門和個人不得干預(yù)其正常保前調(diào)查行為。調(diào)查內(nèi)容如下: 　　(一)合法性調(diào)查內(nèi)容: 　　1、擔(dān)保申請人的法人資格、法律組織形式和經(jīng)營方式：以企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、年檢記錄等證照內(nèi)容為依據(jù)。 　　2、抵押物、質(zhì)押物清單及權(quán)屬證明材料：符合民法通則、擔(dān)保法、物權(quán)法及其他相關(guān)法律關(guān)于抵(質(zhì))押物的規(guī)定;符合相關(guān)法律規(guī)定的抵押物登記機關(guān)合法的權(quán)證;合法機構(gòu)開具的可抵質(zhì)押權(quán)利憑證。 　　3、銀行借款用途：符合銀行貸款通則及相關(guān)法規(guī)規(guī)定。 　　4、業(yè)務(wù)合同：符合合同基本要件，內(nèi)容不得違反我國相關(guān)禁止性法律規(guī)定。 　　5、擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人貸款卡年審情況：以人民銀行信用征詢查詢資料為依據(jù);以項目負責(zé)人調(diào)查后確認的關(guān)聯(lián)人(企業(yè))的信用記錄為依據(jù)。 　　(二)安全性調(diào)查內(nèi)容： 　　1、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人在金融機構(gòu)的開戶情況：以人民銀行核發(fā)的開戶許可證為依據(jù)。 　　2、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人在金融機構(gòu)的借貸情況：以人民銀行信用征詢查詢資料為依據(jù);以項目負責(zé)人調(diào)查后確認的關(guān)聯(lián)人(企業(yè))的貸款記錄為依據(jù)。 　　3、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人主要管理人員的資歷、業(yè)績、個人信用情況：以申請人提供的證明材料、人民銀行信用查詢系統(tǒng)記錄及項目負責(zé)人調(diào)查的相關(guān)事實情況為依據(jù)。 　　4、擔(dān)保項目申請人及反擔(dān)保保證人財務(wù)情況：以申請人提供的財務(wù)材料、項目負責(zé)人調(diào)查的相關(guān)事實情況為依據(jù)。 　　5、反擔(dān)保保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)押物和權(quán)利的變現(xiàn)能力：以申請人、保證人提供的資料、評估報告及項目負責(zé)人實地調(diào)查為依據(jù)。 　　(三)盈利性調(diào)查內(nèi)容： 　　1、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人歷年經(jīng)營、財務(wù)情況：以近三年的財務(wù)資料及申請人提供的財務(wù)資料、項目負責(zé)人調(diào)查的相關(guān)信息做重點分析。 　　2、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人的行業(yè)地位、市場占有率、營銷戰(zhàn)略、市場前景及發(fā)展目標：以申請人、保證人提供的資料、項目可行性報告及項目負責(zé)人實地調(diào)查為依據(jù)。 　　3、本次擔(dān)保與擬貸款銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，主要包括擔(dān)保保證金的放大倍數(shù)、擔(dān)保費用的收取等;符合與擬貸款銀行合作協(xié)議的相關(guān)規(guī)定。 　　4、評定擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人的信用狀況，測算擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險度：符合本辦法第四章的相關(guān)規(guī)定。 　　(四)擔(dān)保項目申請人以財產(chǎn)為擔(dān)保中心提供反擔(dān)保資產(chǎn)的核查：重點核查擬作為抵押物、質(zhì)押物財產(chǎn)的合法性、有效性和變現(xiàn)能力，以申請人、保證人提供的資料、評估報告及項目負責(zé)人實地調(diào)查為依據(jù);其它調(diào)查內(nèi)容可以從簡。 　　第十四條 調(diào)查評價 　　項目負責(zé)人A、B根據(jù)實際調(diào)查情況做出調(diào)查評價，并將評價內(nèi)容納入盡職調(diào)查報告。調(diào)查評價包括： 　　(一)客戶評價?？蛻粼u價是指對客戶的資信狀況進行分析和評估，對客戶的償債能力作出全面的評價。 　　(二)業(yè)務(wù)評價。業(yè)務(wù)評價是指對客戶申請的該筆擔(dān)保項目的風(fēng)險點和成本效益進行分析。 　　(三)反擔(dān)保評價。反擔(dān)保評價是指對客戶為申請擔(dān)保項目而提供的反擔(dān)保措施的合法性和可靠性進行評價。 　　第十五條 盡職調(diào)查報告 　　項目負責(zé)人應(yīng)在7個工作日內(nèi)完成初審、保前調(diào)查和盡職調(diào)查報告。項目負責(zé)人A將盡職調(diào)查報告提交項目評審部負責(zé)人，經(jīng)其審核合格后將全部資料提交風(fēng)險擔(dān)保管理部復(fù)核并審查。 　　項目負責(zé)人B將出具的獨立意見報告書提交風(fēng)險擔(dān)保管理部負責(zé)人。 　　(一)法人類客戶的保前調(diào)查報告除了對公司的簡要情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、財務(wù)指標分析情況、抵押物基本情況、擔(dān)保單位基本情況、債權(quán)債務(wù)情況、法定代表人的文化素質(zhì)及信用狀況進行實事求是的說明和分析外，還必須對公司的還款來源、貸款的投向、產(chǎn)品的市場未來收益等進行重點分析。 　　(二)非法人類客戶除對抵質(zhì)押物、反擔(dān)保情況進行嚴格審查分析外，還必須對擔(dān)保申請人的文化素質(zhì)、家庭成員的簡況、工作單位、聯(lián)系方式進行調(diào)查，對個人的還款來源、貸款的投向、市場的未來收益進行綜合評價分析。在保前調(diào)查評價的基礎(chǔ)上，形成盡職調(diào)查報告。盡職調(diào)查報告須項目負責(zé)人簽字確認。 　　第五章 風(fēng)險管理 　　第十六條 風(fēng)險擔(dān)保管理部負責(zé)擔(dān)保項目審查。依據(jù)擔(dān)保中心主任簽署的審批意見，將擔(dān)保項目上報擔(dān)保中心理事會審批，并負責(zé)向項目評審部發(fā)出不予辦理(復(fù)議)或辦理的通知。 　　第十七條 風(fēng)險初審 　　項目負責(zé)人將擔(dān)保項目全套資料報風(fēng)險擔(dān)保管理部負責(zé)人，由風(fēng)險審查部對項目進行風(fēng)險初審，審查標準如下: 　　(一)資料完整性、規(guī)范性審查 　　1、申請人資料：本辦法第五條、第六條所列資料及內(nèi)容。標準：資料齊全、內(nèi)容清晰完整、A4紙打印或復(fù)印、加蓋公章。 　　2、擔(dān)保人資料：業(yè)務(wù)受理模板中包含的表格及文檔。標準：資料齊全、填寫內(nèi)容完整規(guī)范、部門簽字。 　　(二)資料有效性審查 　　1、合法性內(nèi)容審查： 　　(1)擔(dān)保申請人的法人資格、法律組織形式、經(jīng)營方式審查：以企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、年檢記錄等證照內(nèi)容為依據(jù)。 　　(2)抵(質(zhì))押物清單及權(quán)屬證明材料審查： 　　符合擔(dān)保法第34條、第75條規(guī)定的抵(質(zhì))押物的范圍;擔(dān)保法第42條規(guī)定的抵押物登記機關(guān)核發(fā)的權(quán)證;合法機構(gòu)開具的可質(zhì)押的權(quán)利憑證;合法的質(zhì)物。 　　(3)銀行借款用途審查：符合貸款通則及相關(guān)法律規(guī)定。 　　(4)業(yè)務(wù)合同審查：符合該企業(yè)營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍。 　　(5)擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人貸款證年審情況審查：以人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢記錄為依據(jù)。 　　2、安全性內(nèi)容審查： 　　(1)擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人在金融機構(gòu)開戶情況審查：以人民銀行核發(fā)的開戶許可證為依據(jù)。 　　(2)擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人主要管理人員的資歷、業(yè)績、個人信用情況審查。 　　以企業(yè)蓋章或個人簽字的相關(guān)證明材料、人民銀行個人征詢系統(tǒng)、企業(yè)征詢系統(tǒng)的查詢記錄及風(fēng)險部人員調(diào)查了解的相關(guān)情況為依據(jù)。 　　(3)信用等級分析，相關(guān)指標和標準如下： 　　表1： 　　××企業(yè)信用等級評定標準 　　單位：分，萬元 　　等級 　　各等級必須符合的條件 　　財務(wù) 　　分析 　　年度銷售收入 　　年末資產(chǎn)總額 　　年度 　　利潤 　　逾期貸款占用率 　　資產(chǎn)負債率 　　利息償付率 　　AAA 　　≥90 　　≥1500 　　≥500 　　≥50 　　0 　　≤70% 　　100% 　　AA 　　≥90 　　≥800 　　≥300 　　≥20 　　0 　　100% 　　A 　　≥80 　　100% 　　B 　　≥60 　　C 　　≥60 　　表2： 　　××企業(yè)信用等級評定表 　　類別 　　序號 　　項目 　　(分值) 　　計算公式 　　評分標準 　　計算 　　結(jié)果 　　得分 　　安全性 　　1 　　資產(chǎn)負債率15分 　　期末負債總額/期末有效資產(chǎn)總額×100% 　　X≤50%得滿分 　　X≥100%不得分 　　區(qū)間應(yīng)得分=(100%-X)/50%×15 　　2 　　逾期貸款占用率15分 　　期末逾期貸款余額/期末貸款余額額×100% 　　X=0得滿分 　　X≥20%不得分 　　區(qū)間得分=(20%-X)/20%×15 　　周轉(zhuǎn)性 　　3 　　流動比率5分 　　期末流動資產(chǎn)總額/期末流動負債總額×100% 　　X≥150%得滿分 　　X≤100%不得分 　　區(qū)間得分=(X-100%)/50%×5 　　4 　　流動資金周轉(zhuǎn)率10分 　　流動資產(chǎn)平均余額/年度銷售收入×360天 　　X≤120天得滿分 　　X≥360天不得分 　　區(qū)間得分=(360-X)/240×10 　　5 　　應(yīng)收賬款占用率10分 　　應(yīng)收賬款平均余額/年度銷售收入×100% 　　X≤10%得滿分 　　X≥50%不得分 　　區(qū)間得分=(50%-X)/40%×10 　　效益性 　　6 　　全部資產(chǎn)利潤率10分 　　年度利潤總額/全部資產(chǎn)平均余額×100% 　　X≥5%得滿分 　　X≤0不得分 　　區(qū)間得分 　　=X/5%×10 　　7 　　貸款利息償付率20分 　　實付貸款利息/應(yīng)付貸款利息×100% 　　X=100%滿分 　　X≤90%不得分 　　區(qū)間得分=(X-90%)/10%×20 　　發(fā)展性 　　8 　　資本增長率10分 　　(期末所有者權(quán)益-期初所有者權(quán)益)/期初所有者權(quán)益×100% 　　資產(chǎn)負債率≤60%或X≥5%得滿分 　　X≤0不得分 區(qū)間得分=X/5%×10 　　9 　　經(jīng)營管理能力2分 　　視平常掌握的情況打分 　　財務(wù)管理能力1分 　　信譽狀況2分 　　附加 　　利潤總額 　　利潤第增加100萬元，加1分，最高為5分 　　合計(105分) 　　3、盈利性內(nèi)容審查: 　　財務(wù)報表數(shù)據(jù)分析，相關(guān)指標和標準如下: 　　項 目 　　評分標準 　　計算 　　結(jié)果 　　標準 　　償債能力分析 　　營運資本 　　流動資產(chǎn)-流動負債 　　正值 　　流動比率 　　流動資產(chǎn)/流動負債×100% 　　145% 　　速動比率 　　速動資產(chǎn)/流動負債 　　0、95 　　盈利能力分析 　　銷售利潤率 　　(稅后利潤+利息費用/銷售收入×100% 　　8% 　　資產(chǎn)報酬率 　　(稅后利潤+利息費用/資產(chǎn)平均總額×100% 　　10% 　　負債能力分析 　　凈資產(chǎn) 　　資產(chǎn)總額-負債總額 　　正值 　　可用資本 　　凈資產(chǎn)+長期負債 　　債務(wù)凈資產(chǎn)比率 　　(流動負債+長期負債)/凈資產(chǎn) 　　短期債務(wù)凈資產(chǎn)比率 　　流動負債/凈資產(chǎn) 　　負債資產(chǎn)率 　　負債總額/資產(chǎn)總額 　　45-65 　　負債對股東權(quán)益比率 　　股東權(quán)益/負債總額 　　銀行家比率