汕房金管[2007] 4號 汕頭市住房公積金管理中心、各有關(guān)單位： 現(xiàn)將《汕頭市個人住房公積金貸款管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。 汕頭市住房公積金管理委員會 二○○七年六月二十八日 汕頭市個人住房公積金貸款管理暫行辦法 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工購買自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》（國務(wù)院令第350號）、中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行令[1996]2號）、《個人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)〔1998〕190號）和國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本辦法。 第二條 個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向本市繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于在本市范圍內(nèi)購買自住住房的專項住房消費貸款。 第三條 個人住房公積金貸款實行繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對等，先存后貸，貸款擔(dān)保，按期歸還的原則。 第四條 汕頭市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）為本市個人住房公積金貸款的管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)審批個人住房公積金貸款；管理中心委托的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）負(fù)責(zé)辦理個人住房公積金貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。 第五條 本辦法所稱的借款人為申請個人住房公積金貸款的自然人，共同借款人為與借款人共同申請同一個人住房公積金貸款的自然人。 一手住房是指房地產(chǎn)開發(fā)商依法取得土地使用權(quán)后，在土地上建造并取得政府批準(zhǔn)銷（預(yù)）售，且可用于辦理合法抵押登記的自住住房。二手住房是指售房人已取得房地產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、能夠在房地產(chǎn)市場上進行合法交易，且可用于辦理合法有效抵押登記的自住住房。 第二章 個人住房公積金貸款對象及條件 第六條 申請個人住房公積金貸款，必須是在本市連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上（含一年），具有完全民事行為能力的住房公積金在繳職工。 住房公積金封存的職工，不能申請個人住房公積金貸款，但啟封后重新連續(xù)繳存滿一年的，可申請個人住房公積金貸款。 職工所在單位欠繳住房公積金的，如果該單位事后能夠按照規(guī)定制定補繳計劃，并已按計劃補繳一年以上住房公積金的，可視同連續(xù)繳存。 第七條 借款人申請個人住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時具備以下條件： (一)具有本市常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。 (二)具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，已履行住房公積金繳存義務(wù)，沒有不良信用記錄，有償還貸款本息的能力。 (三)所購房產(chǎn)必須具有符合法律法規(guī)規(guī)定的購買自住住房合同或協(xié)議，且可用于辦理合法有效抵押登記手續(xù)。 (四)購房首期付款不得低于規(guī)定的比例。 首期付款的比例由管理中心根據(jù)中國人民銀行頒布的首期付款比例進行調(diào)整。 (五)同意按照管理中心規(guī)定的擔(dān)保方式辦妥擔(dān)保手續(xù)。 (六)法律法規(guī)及管理中心規(guī)定的其他條件。 第三章 個人住房公積金貸款額度、期限和利率 第八條 個人住房公積金貸款額度包括可貸額度和最高貸款額度。 ㈠可貸額度同時受以下規(guī)定限制： 1、以測算借款人至離、退休年齡內(nèi)繳存的住房公積金總額為基數(shù)，評估借款人還款能力，計算個人可貸額度。 個人可貸額度=公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù)× 繳存調(diào)節(jié)系數(shù) 繳存調(diào)節(jié)系數(shù)：由管理中心考慮職工工資變化趨勢、繳存比例影響、個人住房公積金貸款期限、工資占?xì)w還貸款比例等因素在《汕頭市個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中加以細(xì)化明確。 借款人的個人可貸額度和貸款最高額度可連同共同借款人的個人可貸額度和貸款最高額度合并計算。 2、一手住房的個人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的70%，二手住房的個人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的50%。 3、不得超過最高個人住房公積金貸款額度。 ㈡最高貸款額度 借款人購買一手住房的最高個人住房公積金貸款額度為人民幣20萬元，購買二手住房的最高個人住房公積金貸款額度為人民幣12萬元。 最高個人住房公積金貸款額度的調(diào)整，由市住房公積金管理委員會確定。 第九條 購買一手住房的，最長個人住房公積金貸款期限20年；購買二手住房的，最長個人住房公積金貸款期限10年，且不得超過該套住房土地使用權(quán)的年限。 借款人的年齡與申請個人住房公積金貸款期限之和不得超過其法定退休年齡。 第十條 個人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。 個人住房公積金貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，實行簽訂個人住房公積金貸款合同時的法定利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；個人住房公積金貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整時，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。 第四章 個人住房公積金貸款擔(dān)保 第十一條 借款人申請個人住房公積金貸款，必須以所購住房進行抵押，并與受托銀行簽訂書面抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)。 抵押住房的現(xiàn)值，按以下方式之一確認(rèn)： 1、借款人合法購買的一手住房,在簽訂購房合同一年內(nèi)申請個人住房公積金貸款的,則按購房價款確認(rèn)；管理中心對抵押房產(chǎn)價值有疑問時，有權(quán)委托對其進行評估，其現(xiàn)值按評估價值與購房價款孰低者確認(rèn)。 2、借款人合法購買的一手住房,簽訂購房合同超過一年(含一年),以及購買二手住房申請個人住房公積金貸款的,可按政府設(shè)立的事業(yè)性房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的房產(chǎn)價值與購房價款孰低者確認(rèn)。 第十二條 抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。 第十三條 購買一手住房的，在《房地產(chǎn)權(quán)證》辦妥前，由售房單位對借款人的借款行為提供擔(dān)保，并與受托銀行簽訂書面的擔(dān)保合同。 第十四條 辦理個人住房公積金貸款所發(fā)生的費用按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第五章 個人住房公積金貸款程序 第十五條 借款人應(yīng)當(dāng)持申請個人住房公積金貸款證明材料，填報申請表，向管理中心申請個人住房公積金貸款。管理中心自受理申請之日起10日內(nèi)作出準(zhǔn)予個人住房公積金貸款或者不準(zhǔn)予個人住房公積金貸款的決定，并通知借款人；準(zhǔn)予個人住房公積金貸款的，由借款人持管理中心審核的文件向受托銀行辦理個人住房公積金貸款相關(guān)手續(xù)。 第十六條 借款人須提供下列申請證明材料： (一)具有法律效力的身份證件； (二)住房公積金繳存有效憑證； (三)經(jīng)過交易鑒證的購買自住住房的合同書及相關(guān)資料； (四)購買住房首期付款有效憑證； (五)管理中心要求提供的其他資料。 第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)自管理中心批準(zhǔn)個人住房公積金貸款之日起30日內(nèi)，持管理中心審核文件，向受托銀行辦理個人住房公積金貸款相關(guān)手續(xù)。逾期不辦理的，視同放棄。 第十八條 受托銀行應(yīng)在25個工作日內(nèi)（一手住房為20個工作日內(nèi)）在人民銀行個人征信系統(tǒng)中查詢借款人的信用記錄，并對借款人的償還能力進行審查，根據(jù)管理中心確定借款人個人住房公積金貸款的年限、額度辦理相關(guān)手續(xù)。 如無異常，受托銀行應(yīng)將個人住房公積金貸款合同及相關(guān)資料送管理中心確認(rèn)，管理中心確認(rèn)無誤后，應(yīng)在2個工作日內(nèi)向受托銀行發(fā)出《發(fā)放借款通知書》，受托銀行自接到管理中心《發(fā)放借款通知書》之日起3個工作日內(nèi)向借款人發(fā)放個人住房公積金貸款。 如有異常，受托銀行應(yīng)通知管理中心重行確認(rèn)借款人的個人住房公積金貸款資格，管理中心確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)在3個工作日內(nèi)通知借款人和受托銀行重新辦理相關(guān)手續(xù)或撤銷借款人的個人住房公積金貸款資格。 購買一手住房的，受托銀行以轉(zhuǎn)賬支付方式，將個人住房公積金貸款資金劃入售房單位在銀行開設(shè)的賬戶（購買預(yù)售商品房的，應(yīng)劃入預(yù)售許可證注明的預(yù)售款監(jiān)管賬戶），不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人；購買二手住房的，由借款人按借款合同約定提取個人住房公積金貸款。 第六章 個人住房公積金貸款償還 第十九條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還個人住房公積金貸款本息，并在受托銀行開設(shè)還款賬戶。 借款人與受托銀行未經(jīng)管理中心同意，不得改變借款合同約定的還款方式。 第二十條 個人住房公積金貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，實行到期一次還本付息還款法，即按月付息，到期一次性還本。 個人住房公積金貸款期限在一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式選擇其中一種，歸還貸款本息： （一）按月等額本息還款方式。個人住房公積金貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，每月還款額計算公式為： （二）按月等額本金還款方式。每月等額償還個人住房公積金貸款本金，個人住房公積金貸款利息隨本金逐月計算，每月還款額計算公式為： 第二十一條 借款人自受托銀行發(fā)放貸款之日的次月起進入還款期，按合同約定在銀行個人住房公積金貸款發(fā)放日為每月還款日。 第二十二條 借款人可申請以個人住房公積金或住房補貼付還個人住房公積金貸款本息，并與管理中心和受托銀行簽訂委托住房公積金或住房補貼資金劃款合同。 第二十三條 借款人提前償還個人住房公積金貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出申請，經(jīng)管理中心核準(zhǔn)后，向受托銀行辦理相關(guān)手續(xù)。 第二十四條 借款人提前歸還個人住房公積金貸款本息的，可以按下面兩種方式之一提前還款： (一)提前一次性歸還全部個人住房公積金貸款本息的，應(yīng)還利息按剩余本金實際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計算。 (二)提前歸還部分個人住房公積金貸款本金的，在還款時按照提前歸還的部分本金實際占用天數(shù)計算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后的月份應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計算。 第二十五條 在個人住房公積金貸款期限內(nèi)，管理中心與受托銀行有權(quán)監(jiān)督檢查借款人的個人住房公積金貸款使用情況。 第二十六條 受托銀行在借款人還清個人全部住房公積金貸款本息后10個工作日內(nèi)，將抵押住房的《房地產(chǎn)權(quán)證》、《房地產(chǎn)他項權(quán)證》或購房合同等有關(guān)證件退回借款人，并出具同意注銷抵押登記證明，由借款人向市房產(chǎn)管理部門辦理注銷抵押登記手續(xù)。 第七章 法律責(zé)任 第二十七條 借款人有下列情形之一的，受托銀行有權(quán)停止支付個人住房公積金貸款或者提前收回全部個人住房公積金貸款： (一)采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的； (二)抵押物毀損不足以清償貸款本息，未按要求落實新抵押(或質(zhì)押)的； (三)不按照借款合同規(guī)定用途使用個人住房公積金貸款的； (四)未經(jīng)管理中心同意，將設(shè)定抵押權(quán)的住房轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押等的； (五)拒絕或阻撓管理中心或受托銀行對個人住房公積金貸款使用情況進行檢查、監(jiān)督的； (六)其他由于借款人原因，未能按期償還借款的。 第二十八條 借款人未按個人住房公積金貸款合同規(guī)定償還個人住房公積金貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。 第二十九條 債務(wù)履行期間出現(xiàn)下列情形之一的，受托銀行可向借款人和保證人進行追索；追索無效的，受托銀行可依法對抵押物進行處分： （一）借款人逾期六個月未按時償還個人住房公積金貸款本息的； （二）借款人在借款合同終止前死亡或被宣告死亡后無繼承人、受遺贈人，或繼承人、受遺贈人拒絕履行償還個人住房公積金貸款本息義務(wù)的； （三）借款人被宣告失蹤后無財產(chǎn)管理人或財產(chǎn)管理人拒絕履行償還個人住房公積金貸款本息義務(wù)的； （四）借款人喪失民事行為能力后無監(jiān)護人且不能履行償還個人住房公積金貸款本息義務(wù)，或監(jiān)護人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的。 第三十條 借款人不履行借款合同，管理中心依法處分抵押物所得價款按下列順序分配： （一）支付處分抵押物的直接費用（訴訟費、執(zhí)行費、拍賣費等）； （二）支付與處分抵押物有關(guān)的稅款； （三）償還借款人所欠個人住房公積金貸款本金、利息、罰息、違約金以及賠償金； （四）賠償因借款人違反合同而對受托銀行造成的損害； （五）剩余部分退還借款人。 處分抵押物所得金額不足以支付個人住房公積金貸款本息和違約金、賠償金時，管理中心有權(quán)向借款人、保證人追索不足部分。 第三十一條 管理中心和受托銀行工作人員在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成的經(jīng)濟損失由責(zé)任人所在單位承擔(dān)。 第八章 附 則 第三十二條 在還款期內(nèi)，受托銀行和借款人需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)管理中心同意后，方可解除或變更合同。 借款合同的變更若涉及抵押合同內(nèi)容變更的，須按規(guī)定辦理變更辦理抵押登記手續(xù)。 第三十三條 管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂承辦個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托合同，明晰雙方權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。 第三十四條 借款人申請個人住房公積金貸款額不足以支付購買住房所需價款，向受托銀行申請自營性個人住房貸款的辦法，在業(yè)務(wù)操作規(guī)程明確。 第三十五條 管理中心可根據(jù)本辦法制定《汕頭市個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，報管委會批準(zhǔn)后執(zhí)行。 第三十六條 借款人與管理中心、受托銀行或管理中心與受托銀行發(fā)生爭議經(jīng)調(diào)解無效的，當(dāng)事人可向人民法院提出訴訟。 第三十七條 職工建造、翻新、大修的個人住房公積金貸款辦法，另行制定。 第三十八條 本辦法自2007年7月1日起施行。