哈政辦綜〔2007〕31號 各區、縣（市）人民政府，市政府各委、辦、局： 　　經市政府同意，現將哈爾濱市金融工作領導小組辦公室制定的《哈爾濱市農戶及中小企業小額信貸管理辦法》予以轉發，請認真貫徹實施。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　哈爾濱市人民政府辦公廳 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 二○○七年五月十六日　　 哈爾濱市農戶及中小企業小額信貸管理辦法 哈爾濱市金融工作領導小組辦公室 (二○○七年五月十六日) 　　第一章　總　則 ??　 　　第一條　　為切實解決農戶和中小企業融資困難，加快社會主義新農村建設，促進區、縣（市）經濟持續、快速、健康發展，特制定本辦法。 ?　 　　第二條　　小額信貸是整合各區、縣（市）政府組織優勢、商業銀行的資金優勢和擔保中心的風險分擔優勢，向各區、縣（市）農戶和中小企業提供小額有償有息的信貸資金，以幫助農戶和中小企業實現可持續發展的一種信貸方式。 ?　 　　第三條　　小額信貸以區、縣（市）域經濟為重點，以農戶和中小企業為對象，金融系統及財政、發展改革、農業等部門應密切合作，各司其職，推動小額信貸業務健康、有序開展。 ??　　 　　第二章　　組織推進機構與職責 ??　 　　第四條　　市政府金融工作領導小組辦公室（以下簡稱市金融辦）負責協調推進全市小額信貸工作，各區、縣（市）政府、市商業銀行和市民營企業擔保中心要成立相應的推進小額信貸業務的機構，配備人員，確保業務上的協調與配合。 ?　 　　第五條　　市金融辦的主要職責： 　　（一）制訂全市小額信貸總體實施方案，擬訂小額信貸有關規定及管理辦法等。 　　（二）組織對小額信貸進行政策調研，總結交流經驗。 　　（三）宏觀指導和監督檢查各區、縣（市）政府和有關部門貫徹執行有關小額信貸的方針、政策，小額信貸業務工作和各項規章制度的執行情況,按季度通報區、縣（市）農戶和中小企業貸款推薦及擔保、貸款發放情況，監督檢查擔保基金的使用情況。 ?　 　　第六條　　各區、縣（市）政府的主要職責： 　　（一）將一定數量的財政資金存入市民營企業擔保中心,作為開展小額信貸業務的擔保基金來源之一。各區、縣（市）的擔保金統一“打捆”使用，不受擔保金出資額度限制，綜合使用擴大倍數后的擔保金，不單獨核算各區、縣（市）的擔保金額度。各區、縣（市）承擔本區、縣（市）小額信貸擔保凈損失額的50%。 ? 　　（二）負責組建小額信貸融資服務中心，作為區、縣（市）政府小額信貸的融資平臺，依法提供農戶及中小企業小額貸款的資源、信息及資金需求，建立企業、鄉（鎮）、村與市商業銀行及市民營企業擔保中心的聯系，并負責協助市商業銀行開展本區域內農貸信息員隊伍的組建和管理。 ? 　　（三）負責中小企業貸款項目的組織、融資中心推薦及貸款全過程的跟蹤監督。區、縣（市）融資服務中心對正常的中小企業貸款每3個月檢查1次，并將檢查情況書面通報給銀行及擔保中心；對逾期貸款每1個月檢查1次，并將檢查情況書面通報給銀行及擔保中心。 ? 　　（四）利用各種媒體對小額信貸進行宣傳，使農戶及中小企業了解小額信貸的相關政策和規定。 ? 　　（五）在農戶、中小企業貸款項目的組織、推薦及貸款全過程中，不得收取服務費用。 　　第七條　　市商業銀行的主要職責： ? 　　（一）根據全市擔保能力和信用情況，授予一定期限的小額信貸綜合授信額度。 ? 　　（二）按照擔保基金放大倍數向符合條件的農戶及中小企業提供小額信貸融資服務。其中,對大額農戶貸款按照專戶存儲擔保基金的6倍發放貸款，對中小企業貸款按照專戶存儲擔保基金的5倍發放貸款。 ? 　　（三）負責確定小額信貸業務的經辦行。其中，農貸經辦行為阿城管轄行和利民管轄行，中小企業貸款經辦行為霞曼支行。 ? 　　（四）為農戶及中小企業提供項目融資、財務咨詢和市場營銷策劃增值服務。 ?　 　　第八條　　市民營企業擔保中心的主要職責： ? 　　（一）建立覆蓋各區、縣（市）的擔保網絡體系，為市商業銀行發放的大額農戶貸款和區、縣（市）推薦的中小企業貸款提供擔保。 ? 　　（二）提高擔保基金的放大倍數。其中，對大額農戶貸款的擔保按擔保金的6倍予以擔保；對中小企業的擔保按擔保金的5倍予以擔保。 ? 　　（三）承擔小額信貸擔保凈損失額的50%。 ? 　　（四）負責將各區、縣（市）的擔保金及市政府的配比資金存入指定賬戶，并保證上述擔保金專項用于本辦法規定的項目。 ??　　 　　第三章　農戶貸款 ??　 　　第九條　　農戶貸款是指以農戶為借款對象,針對農戶在生產和經營過程中的資金需求而提供的快速人民幣貸款。貸款可用于滿足農戶從事種植業、養殖業、農戶服務業和購買農機具、農業科技項目等與農業相關的生產經營所產生的資金需求。按照貸款金額劃分，農戶貸款分為貸款額超過1000元、不超過5萬元的小額農戶貸款和貸款額超過5萬元、不超過50萬元的大額農戶貸款。 ?　 　　第十條　　借款人的基本條件： ? 　　（一）在貸款發放地有固定住所、有當地常住戶口（或有效居住證明），具有完全民事行為能力，身體健康的自然人。 ? 　　（二）年齡在18周歲以上，借款人年齡加借款人期限不超過65歲（含）。 ? 　　（三）具有一定的種植、養殖和農戶服務經驗。 ? 　　（四）無賭博、酗酒等不良嗜好，遵紀守法，沒有違法、違紀行為。 ? 　　（五）收入穩定，具有歸還貸款本息的能力。 ? 　　（六）家庭和睦、勞動能力較強。 ?　 　　第十一條　　小額農戶貸款的金額、期限、利率、擔保及還款方式： ? 　　（一）貸款額度：小額農戶貸款額度起點為1000元（含），原則上不超過5萬元（含）。 ? 　　（二）貸款期限：貸款期限最長不超過2年（含），根據農戶所需資金的實際情況具體確定貸款期限。 ? 　　（三）貸款利率：小額農戶貸款利率根據市場情況及中國人民銀行的相關規定執行。 ? 　　（四）貸款的擔保方式：小額農戶貸款采取5戶農戶聯保的擔保形式，不需要市民營企業擔保中心提供擔保。 ? 　　（五）貸款的還款方式：貸款期限在1年以內的可以采取利隨本清的還款方式或根據農戶實際需要選擇其他的還款方式；貸款期限在1年以上的需采取分期還款的方式。 ?　 　　第十二條　　大額農戶貸款的金額、期限、利率、擔保及還款方式： ? 　　（一）貸款額度：對于從事各種特色小作坊的大額農戶，貸款額度最高不超過30萬元（含）；對于從事大規模種植、形成規模小莊園的大額農戶，貸款額度最高不超過50萬元（含）；對于從事小區養殖、集中養殖的大額農戶，貸款額度最高不超過50萬元（含）；對于從事農業產業化、規模化經營的能手及公司，視其經營和擔保情況確定貸款額度。 ? 　　（二）貸款期限：貸款期限最長不超過2年（含），根據農戶所需資金的實際情況具體確定貸款期限。 ? 　　（三）貸款利率：農戶貸款實行優惠利率，貸款利率上浮幅度不超過基準利率的40％。 ? 　　（四）貸款的擔保方式：大額農戶貸款由市民營企業擔保中心提供連帶責任保證，擔保費費率為1％/年。農戶向市民營企業擔保中心提供反擔保，反擔保的形式包括：5戶聯保；土地抵押；房產抵押；“五荒地”抵押；土地經營權質押等。 ? 　　（五）貸款的還款方式：貸款期限在1年以內的可以采取利隨本清的還款方式或根據農戶實際需要選擇其他的還款方式；貸款期限在1年以上的需采取分期還款的方式。 ?　 　　第十三條　　小額農戶貸款的操作流程： ? 　　（一）市商業銀行指定專業支行，派駐工作人員 　　市商業銀行下設農貸中心負責農貸業務，并向各區、縣（市）派駐專門的工作人員，與當地政府共同合作開展農貸業務。 ? 　　（二）確定貸款發放的鄉（鎮）、村（屯） 　　由各區、縣（市）政府配合市商業銀行確定發放貸款的鄉（鎮）、村（屯），并明確各鄉（鎮）、村（屯）的農貸負責人，配合市商業銀行開展農貸業務。 ? 　　（三）貸前調查 　　在各村農貸業務具體負責人的配合下，市商業銀行工作人員開展貸前調查工作。主要了解借款人的基本情況、擔保情況、還款能力等方面的信息，確定貸款的發放額度。 ? 　　（四）貸款發放 　　貸款審批后，市商業銀行與各地農貸負責人確定貸款發放的時間和地點，進行現場統一發放貸款。 ? 　　（五）貸款的歸還 　　各鄉（鎮）、村（屯）的農貸負責人根據市商業銀行的通知，組織農戶按照指定的時間、地點和方式歸還貸款。 ?　 　　第十四條　　大額農戶貸款的操作流程： 　　（一）借款申請人向區、縣（市）融資服務中心提出擔保申請。 　　（二）區、縣（市）融資服務中心每月定期匯總大額農戶需求后，統一報市民營企業擔保中心。 　　（三）市民營企業擔保中心在落實反擔保措施的基礎上，向市商業銀行出具貸款擔保函。 　　（四）市商業銀行對大額農戶貸款實行“即保即貸”模式，凡市民營企業擔保中心出具擔保函的，隨即辦理發放貸款手續。 ??　　 　　第四章　中小企業貸款 ??　 　　第十五條　　中小企業貸款是指以各區、縣（市）的中小企業為借款對象,針對企業生產經營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款包括流動資金貸款和臨時性周轉資金貸款。 ?　 　　第十六條　　借款人的條件。借款人為具有獨立法人資格的中小企業，應同時具備以下條件： 　　（一）有經工商行政管理部門年檢的營業執照（特殊行業應提供特殊行業經營許可證），原則上總資產在5000萬元以下，獨立核算、自負盈虧、具有持續正常經營能力。 　　（二）有組織機構代碼證和中國人民銀行核發的貸款卡。 　　（三）原則上資產負債率不超過60%，經營活動現金流量大于零。 　　（四）經營活動合法，符合國家產業政策和市商業銀行信貸支持原則，最近2年沒有違法違約經營記錄及重大民事、經濟糾紛。 　　（五）主營產品有市場、有效益、有信譽。 　　（六）具有還款能力和還款意愿。 ?　 　　第十七條　　貸款金額、期限及利率： 　　（一）貸款金額：中小企業貸款額度起點為50萬元，上限為1000萬元（含1000萬元）。 　　（二）貸款期限：流動資金貸款期限為1年（含1年）以內，臨時周轉貸款最長期限不超過6個月（含6個月）。 　　（三）貸款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準利率的40%。 　　第十八條　　借款申請人須提供的書面文件： 　　（一）借款申請書和借款擔保申請書（包括借款用途、金額、期限、還款來源、還款方式、反擔保措施、借款人聲明等）。 　　（二）經年檢的營業執照（特殊行業需提供特殊許可證）。 　　（三）組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、貸款卡。 　　（四）法人代表身份證及戶口復印件和個人簡歷。 　　（五）借款企業章程或股東出資協議、聯營協議。 　　（六）財務報表、驗資報告。 　　（七）反擔保有關證件。 　　（八）市商業銀行和市民營企業擔保中心需要的其他資料。 　　第十九條　　貸款的擔保：市民營企業擔保中心為借款人提供擔保，借款人向市民營企業擔保中心提供反擔保，擔保費率1％-1.5%/年之間。 　　第二十條　　反擔保種類：包括房產抵押、土地使用權抵押、通用設備抵押、企業（第三者）信用保證、股權質押、股權聯保質押等。以股權、股權聯保質押方式提供反擔保的貸款采取以下操作流程： 　　（一）貸款企業（含聯保企業）與市民營企業擔保中心簽訂“反擔保質押合同”后,出質方所在企業將全部股權在哈爾濱股權登記托管中心集中登記托管，同時申請辦理股權質押。 　　（二）登記托管中心受理委托，完成股權登記托管后，為企業出具股東名冊并發放股權證持有卡，并向工商行政管理部門查詢出質人股權及所在企業情況，確定符合質押要求后，對所質押股權予以鎖定。 　　（三）托管中心向質押雙方出具《股權質押鎖定通知書》，并向市或區、縣（市）工商行政管理部門送達《股權質押通知書》，工商局受理后予以備案，并出具《股權質押備案通知書》。 ? 　　（四）股權質押擔保合同自在登記托管中心質押鎖定之日起生效。 ?　 　　第二十一條　　中小企業貸款操作流程： ? 　　（一）借款申請人向所在區、縣（市）小額信貸融資服務中心申請擔保、貸款推薦函。 ? 　　（二）各區、縣（市）組建的小額信貸融資服務中心負責中小企業貸款項目的組織篩選和推薦。 ? 　　（三）各區、縣（市）融資服務中心經過篩選同意的貸款，向企業開具“擔保、貸款推薦函”。 ? 　　（四）借款人持小額信貸融資服務中心開具的“擔保、貸款推薦函”分別向市民營企業擔保中心和市商業銀行霞曼支行提出擔保、借款申請。 ? 　　（五）市商業銀行霞曼支行與市民營企業擔保中心的工作人員根據“擔保、貸款推薦函”受理借款人的申請，并對企業進行聯合貸款調查。 ? 　　（六）貸款經分別審批同意后，由市民營企業擔保中心向市商業銀行出具擔保函，市商業銀行向借款人發放貸款。 ? 　　（七）貸款經審批未通過的，由受理方及時向各區、縣（市）融資中心和企業進行反饋。 　　 　　第五章 風險管理及代償機制 ??　 　　第二十二條　　小額信貸實行“通報制”和“備案制”。 ? 　　（一）市金融辦按季度將農戶和中小企業貸款的發放情況、貸款質量及工作中存在的問題等通報至各區、縣（市）。 ? 　　（二）市民營企業擔保中心每月將農戶和中小企業貸款的擔保數據以書面形式通知各區、縣（市）政府，予以備案。 ? 　　（三）各區、縣（市）發放的農戶和中小企業貸款不良率超過一定比率后，停止在該地區發放新的農戶貸款。 ?　 　　第二十三條　　各區、縣（市）小額信貸融資服務中心應協助市商業銀行、市民營企業擔保中心加強貸后管理，對企業生產經營出現異常或潛在風險的，要及時向市商業銀行、市民營企業擔保中心反饋。 ?　 　　第二十四條　　當貸款出現逾期時，市商業銀行應在貸款逾期的7日內，通知市民營企業擔保中心、各區、縣（市）小額信貸融資服務中心，三方共同催收，直至問題解決。 ?　 　　第二十五條　　不良貸款的代償方式、方法及時限按照市商業銀行與市民營企業擔保中心簽訂的《貸款擔保合作協議》統一執行。 ??　　 　　第六章　獎勵與懲罰 ??　 　　第二十六條　　建立小額信貸目標管理責任制。目標管理與貸款發放規模、還款率、回收再貸率和貸款的效益掛鉤，實行市對各區、縣（市），各區、縣（市）對鄉（鎮）、村的層層量化考核辦法。 　　第二十七條　　對實施小額信貸目標管理責任制成效顯著的區、縣（市）、鄉鎮，市政府將給予一定獎勵。 ??　　 　　第七章　附　則 ??　 　　第二十八條　　本辦法自下發之日起執行，由市金融辦負責解釋。