哈政辦綜〔2007〕31號 各區(qū)、縣（市）人民政府，市政府各委、辦、局： 　　經(jīng)市政府同意，現(xiàn)將哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定的《哈爾濱市農(nóng)戶及中小企業(yè)小額信貸管理辦法》予以轉(zhuǎn)發(fā)，請認(rèn)真貫徹實(shí)施。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　哈爾濱市人民政府辦公廳 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 二○○七年五月十六日　　 哈爾濱市農(nóng)戶及中小企業(yè)小額信貸管理辦法 哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 (二○○七年五月十六日) 　　第一章　總　則 ??　 　　第一條　　為切實(shí)解決農(nóng)戶和中小企業(yè)融資困難，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)區(qū)、縣（市）經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，特制定本辦法。 ?　 　　第二條　　小額信貸是整合各區(qū)、縣（市）政府組織優(yōu)勢、商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)優(yōu)勢，向各區(qū)、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額有償有息的信貸資金，以幫助農(nóng)戶和中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一種信貸方式。 ?　 　　第三條　　小額信貸以區(qū)、縣（市）域經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，以農(nóng)戶和中小企業(yè)為對象，金融系統(tǒng)及財(cái)政、發(fā)展改革、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)密切合作，各司其職，推動小額信貸業(yè)務(wù)健康、有序開展。 ??　　 　　第二章　　組織推進(jìn)機(jī)構(gòu)與職責(zé) ??　 　　第四條　　市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱市金融辦）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)全市小額信貸工作，各區(qū)、縣（市）政府、市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心要成立相應(yīng)的推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，配備人員，確保業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)與配合。 ?　 　　第五條　　市金融辦的主要職責(zé)： 　　（一）制訂全市小額信貸總體實(shí)施方案，擬訂小額信貸有關(guān)規(guī)定及管理辦法等。 　　（二）組織對小額信貸進(jìn)行政策調(diào)研，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)。 　　（三）宏觀指導(dǎo)和監(jiān)督檢查各區(qū)、縣（市）政府和有關(guān)部門貫徹執(zhí)行有關(guān)小額信貸的方針、政策，小額信貸業(yè)務(wù)工作和各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況,按季度通報(bào)區(qū)、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款推薦及擔(dān)保、貸款發(fā)放情況，監(jiān)督檢查擔(dān)保基金的使用情況。 ?　 　　第六條　　各區(qū)、縣（市）政府的主要職責(zé)： 　　（一）將一定數(shù)量的財(cái)政資金存入市民營企業(yè)擔(dān)保中心,作為開展小額信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保基金來源之一。各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保金統(tǒng)一“打捆”使用，不受擔(dān)保金出資額度限制，綜合使用擴(kuò)大倍數(shù)后的擔(dān)保金，不單獨(dú)核算各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保金額度。各區(qū)、縣（市）承擔(dān)本區(qū)、縣（市）小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%。 ? 　　（二）負(fù)責(zé)組建小額信貸融資服務(wù)中心，作為區(qū)、縣（市）政府小額信貸的融資平臺，依法提供農(nóng)戶及中小企業(yè)小額貸款的資源、信息及資金需求，建立企業(yè)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村與市商業(yè)銀行及市民營企業(yè)擔(dān)保中心的聯(lián)系，并負(fù)責(zé)協(xié)助市商業(yè)銀行開展本區(qū)域內(nèi)農(nóng)貸信息員隊(duì)伍的組建和管理。 ? 　　（三）負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織、融資中心推薦及貸款全過程的跟蹤監(jiān)督。區(qū)、縣（市）融資服務(wù)中心對正常的中小企業(yè)貸款每3個月檢查1次，并將檢查情況書面通報(bào)給銀行及擔(dān)保中心；對逾期貸款每1個月檢查1次，并將檢查情況書面通報(bào)給銀行及擔(dān)保中心。 ? 　　（四）利用各種媒體對小額信貸進(jìn)行宣傳，使農(nóng)戶及中小企業(yè)了解小額信貸的相關(guān)政策和規(guī)定。 ? 　　（五）在農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織、推薦及貸款全過程中，不得收取服務(wù)費(fèi)用。 　　第七條　　市商業(yè)銀行的主要職責(zé)： ? 　　（一）根據(jù)全市擔(dān)保能力和信用情況，授予一定期限的小額信貸綜合授信額度。 ? 　　（二）按照擔(dān)保基金放大倍數(shù)向符合條件的農(nóng)戶及中小企業(yè)提供小額信貸融資服務(wù)。其中,對大額農(nóng)戶貸款按照專戶存儲擔(dān)保基金的6倍發(fā)放貸款，對中小企業(yè)貸款按照專戶存儲擔(dān)保基金的5倍發(fā)放貸款。 ? 　　（三）負(fù)責(zé)確定小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行。其中，農(nóng)貸經(jīng)辦行為阿城管轄行和利民管轄行，中小企業(yè)貸款經(jīng)辦行為霞曼支行。 ? 　　（四）為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)咨詢和市場營銷策劃增值服務(wù)。 ?　 　　第八條　　市民營企業(yè)擔(dān)保中心的主要職責(zé)： ? 　　（一）建立覆蓋各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系，為市商業(yè)銀行發(fā)放的大額農(nóng)戶貸款和區(qū)、縣（市）推薦的中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。 ? 　　（二）提高擔(dān)保基金的放大倍數(shù)。其中，對大額農(nóng)戶貸款的擔(dān)保按擔(dān)保金的6倍予以擔(dān)保；對中小企業(yè)的擔(dān)保按擔(dān)保金的5倍予以擔(dān)保。 ? 　　（三）承擔(dān)小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%。 ? 　　（四）負(fù)責(zé)將各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保金及市政府的配比資金存入指定賬戶，并保證上述擔(dān)保金專項(xiàng)用于本辦法規(guī)定的項(xiàng)目。 ??　　 　　第三章　農(nóng)戶貸款 ??　 　　第九條　　農(nóng)戶貸款是指以農(nóng)戶為借款對象,針對農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的資金需求而提供的快速人民幣貸款。貸款可用于滿足農(nóng)戶從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶服務(wù)業(yè)和購買農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的資金需求。按照貸款金額劃分，農(nóng)戶貸款分為貸款額超過1000元、不超過5萬元的小額農(nóng)戶貸款和貸款額超過5萬元、不超過50萬元的大額農(nóng)戶貸款。 ?　 　　第十條　　借款人的基本條件： ? 　　（一）在貸款發(fā)放地有固定住所、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢ɑ蛴行Ь幼∽C明），具有完全民事行為能力，身體健康的自然人。 ? 　　（二）年齡在18周歲以上，借款人年齡加借款人期限不超過65歲（含）。 ? 　　（三）具有一定的種植、養(yǎng)殖和農(nóng)戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。 ? 　　（四）無賭博、酗酒等不良嗜好，遵紀(jì)守法，沒有違法、違紀(jì)行為。 ? 　　（五）收入穩(wěn)定，具有歸還貸款本息的能力。 ? 　　（六）家庭和睦、勞動能力較強(qiáng)。 ?　 　　第十一條　　小額農(nóng)戶貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保及還款方式： ? 　　（一）貸款額度：小額農(nóng)戶貸款額度起點(diǎn)為1000元（含），原則上不超過5萬元（含）。 ? 　　（二）貸款期限：貸款期限最長不超過2年（含），根據(jù)農(nóng)戶所需資金的實(shí)際情況具體確定貸款期限。 ? 　　（三）貸款利率：小額農(nóng)戶貸款利率根據(jù)市場情況及中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 ? 　　（四）貸款的擔(dān)保方式：小額農(nóng)戶貸款采取5戶農(nóng)戶聯(lián)保的擔(dān)保形式，不需要市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供擔(dān)保。 ? 　　（五）貸款的還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)的可以采取利隨本清的還款方式或根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際需要選擇其他的還款方式；貸款期限在1年以上的需采取分期還款的方式。 ?　 　　第十二條　　大額農(nóng)戶貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保及還款方式： ? 　　（一）貸款額度：對于從事各種特色小作坊的大額農(nóng)戶，貸款額度最高不超過30萬元（含）；對于從事大規(guī)模種植、形成規(guī)模小莊園的大額農(nóng)戶，貸款額度最高不超過50萬元（含）；對于從事小區(qū)養(yǎng)殖、集中養(yǎng)殖的大額農(nóng)戶，貸款額度最高不超過50萬元（含）；對于從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的能手及公司，視其經(jīng)營和擔(dān)保情況確定貸款額度。 ? 　　（二）貸款期限：貸款期限最長不超過2年（含），根據(jù)農(nóng)戶所需資金的實(shí)際情況具體確定貸款期限。 ? 　　（三）貸款利率：農(nóng)戶貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40％。 ? 　　（四）貸款的擔(dān)保方式：大額農(nóng)戶貸款由市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供連帶責(zé)任保證，擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率為1％/年。農(nóng)戶向市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保，反擔(dān)保的形式包括：5戶聯(lián)保；土地抵押；房產(chǎn)抵押；“五荒地”抵押；土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等。 ? 　　（五）貸款的還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)的可以采取利隨本清的還款方式或根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際需要選擇其他的還款方式；貸款期限在1年以上的需采取分期還款的方式。 ?　 　　第十三條　　小額農(nóng)戶貸款的操作流程： ? 　　（一）市商業(yè)銀行指定專業(yè)支行，派駐工作人員 　　市商業(yè)銀行下設(shè)農(nóng)貸中心負(fù)責(zé)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，并向各區(qū)、縣（市）派駐專門的工作人員，與當(dāng)?shù)卣餐献鏖_展農(nóng)貸業(yè)務(wù)。 ? 　　（二）確定貸款發(fā)放的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（屯） 　　由各區(qū)、縣（市）政府配合市商業(yè)銀行確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（屯），并明確各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（屯）的農(nóng)貸負(fù)責(zé)人，配合市商業(yè)銀行開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)。 ? 　　（三）貸前調(diào)查 　　在各村農(nóng)貸業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)人的配合下，市商業(yè)銀行工作人員開展貸前調(diào)查工作。主要了解借款人的基本情況、擔(dān)保情況、還款能力等方面的信息，確定貸款的發(fā)放額度。 ? 　　（四）貸款發(fā)放 　　貸款審批后，市商業(yè)銀行與各地農(nóng)貸負(fù)責(zé)人確定貸款發(fā)放的時間和地點(diǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場統(tǒng)一發(fā)放貸款。 ? 　　（五）貸款的歸還 　　各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（屯）的農(nóng)貸負(fù)責(zé)人根據(jù)市商業(yè)銀行的通知，組織農(nóng)戶按照指定的時間、地點(diǎn)和方式歸還貸款。 ?　 　　第十四條　　大額農(nóng)戶貸款的操作流程： 　　（一）借款申請人向區(qū)、縣（市）融資服務(wù)中心提出擔(dān)保申請。 　　（二）區(qū)、縣（市）融資服務(wù)中心每月定期匯總大額農(nóng)戶需求后，統(tǒng)一報(bào)市民營企業(yè)擔(dān)保中心。 　　（三）市民營企業(yè)擔(dān)保中心在落實(shí)反擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上，向市商業(yè)銀行出具貸款擔(dān)保函。 　　（四）市商業(yè)銀行對大額農(nóng)戶貸款實(shí)行“即保即貸”模式，凡市民營企業(yè)擔(dān)保中心出具擔(dān)保函的，隨即辦理發(fā)放貸款手續(xù)。 ??　　 　　第四章　中小企業(yè)貸款 ??　 　　第十五條　　中小企業(yè)貸款是指以各區(qū)、縣（市）的中小企業(yè)為借款對象,針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款包括流動資金貸款和臨時性周轉(zhuǎn)資金貸款。 ?　 　　第十六條　　借款人的條件。借款人為具有獨(dú)立法人資格的中小企業(yè)，應(yīng)同時具備以下條件： 　　（一）有經(jīng)工商行政管理部門年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)應(yīng)提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證），原則上總資產(chǎn)在5000萬元以下，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有持續(xù)正常經(jīng)營能力。 　　（二）有組織機(jī)構(gòu)代碼證和中國人民銀行核發(fā)的貸款卡。 　　（三）原則上資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量大于零。 　　（四）經(jīng)營活動合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市商業(yè)銀行信貸支持原則，最近2年沒有違法違約經(jīng)營記錄及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛。 　　（五）主營產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽(yù)。 　　（六）具有還款能力和還款意愿。 ?　 　　第十七條　　貸款金額、期限及利率： 　　（一）貸款金額：中小企業(yè)貸款額度起點(diǎn)為50萬元，上限為1000萬元（含1000萬元）。 　　（二）貸款期限：流動資金貸款期限為1年（含1年）以內(nèi)，臨時周轉(zhuǎn)貸款最長期限不超過6個月（含6個月）。 　　（三）貸款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40%。 　　第十八條　　借款申請人須提供的書面文件： 　　（一）借款申請書和借款擔(dān)保申請書（包括借款用途、金額、期限、還款來源、還款方式、反擔(dān)保措施、借款人聲明等）。 　　（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供特殊許可證）。 　　（三）組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、貸款卡。 　　（四）法人代表身份證及戶口復(fù)印件和個人簡歷。 　　（五）借款企業(yè)章程或股東出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議。 　　（六）財(cái)務(wù)報(bào)表、驗(yàn)資報(bào)告。 　　（七）反擔(dān)保有關(guān)證件。 　　（八）市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心需要的其他資料。 　　第十九條　　貸款的擔(dān)保：市民營企業(yè)擔(dān)保中心為借款人提供擔(dān)保，借款人向市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率1％-1.5%/年之間。 　　第二十條　　反擔(dān)保種類：包括房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)抵押、通用設(shè)備抵押、企業(yè)（第三者）信用保證、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押等。以股權(quán)、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的貸款采取以下操作流程： 　　（一）貸款企業(yè)（含聯(lián)保企業(yè)）與市民營企業(yè)擔(dān)保中心簽訂“反擔(dān)保質(zhì)押合同”后,出質(zhì)方所在企業(yè)將全部股權(quán)在哈爾濱股權(quán)登記托管中心集中登記托管，同時申請辦理股權(quán)質(zhì)押。 　　（二）登記托管中心受理委托，完成股權(quán)登記托管后，為企業(yè)出具股東名冊并發(fā)放股權(quán)證持有卡，并向工商行政管理部門查詢出質(zhì)人股權(quán)及所在企業(yè)情況，確定符合質(zhì)押要求后，對所質(zhì)押股權(quán)予以鎖定。 　　（三）托管中心向質(zhì)押雙方出具《股權(quán)質(zhì)押鎖定通知書》，并向市或區(qū)、縣（市）工商行政管理部門送達(dá)《股權(quán)質(zhì)押通知書》，工商局受理后予以備案，并出具《股權(quán)質(zhì)押備案通知書》。 ? 　　（四）股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同自在登記托管中心質(zhì)押鎖定之日起生效。 ?　 　　第二十一條　　中小企業(yè)貸款操作流程： ? 　　（一）借款申請人向所在區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心申請擔(dān)保、貸款推薦函。 ? 　　（二）各區(qū)、縣（市）組建的小額信貸融資服務(wù)中心負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織篩選和推薦。 ? 　　（三）各區(qū)、縣（市）融資服務(wù)中心經(jīng)過篩選同意的貸款，向企業(yè)開具“擔(dān)保、貸款推薦函”。 ? 　　（四）借款人持小額信貸融資服務(wù)中心開具的“擔(dān)保、貸款推薦函”分別向市民營企業(yè)擔(dān)保中心和市商業(yè)銀行霞曼支行提出擔(dān)保、借款申請。 ? 　　（五）市商業(yè)銀行霞曼支行與市民營企業(yè)擔(dān)保中心的工作人員根據(jù)“擔(dān)保、貸款推薦函”受理借款人的申請，并對企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合貸款調(diào)查。 ? 　　（六）貸款經(jīng)分別審批同意后，由市民營企業(yè)擔(dān)保中心向市商業(yè)銀行出具擔(dān)保函，市商業(yè)銀行向借款人發(fā)放貸款。 ? 　　（七）貸款經(jīng)審批未通過的，由受理方及時向各區(qū)、縣（市）融資中心和企業(yè)進(jìn)行反饋。 　　 　　第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理及代償機(jī)制 ??　 　　第二十二條　　小額信貸實(shí)行“通報(bào)制”和“備案制”。 ? 　　（一）市金融辦按季度將農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的發(fā)放情況、貸款質(zhì)量及工作中存在的問題等通報(bào)至各區(qū)、縣（市）。 ? 　　（二）市民營企業(yè)擔(dān)保中心每月將農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的擔(dān)保數(shù)據(jù)以書面形式通知各區(qū)、縣（市）政府，予以備案。 ? 　　（三）各區(qū)、縣（市）發(fā)放的農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款不良率超過一定比率后，停止在該地區(qū)發(fā)放新的農(nóng)戶貸款。 ?　 　　第二十三條　　各區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心應(yīng)協(xié)助市商業(yè)銀行、市民營企業(yè)擔(dān)保中心加強(qiáng)貸后管理，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)異常或潛在風(fēng)險(xiǎn)的，要及時向市商業(yè)銀行、市民營企業(yè)擔(dān)保中心反饋。 ?　 　　第二十四條　　當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時，市商業(yè)銀行應(yīng)在貸款逾期的7日內(nèi)，通知市民營企業(yè)擔(dān)保中心、各區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心，三方共同催收，直至問題解決。 ?　 　　第二十五條　　不良貸款的代償方式、方法及時限按照市商業(yè)銀行與市民營企業(yè)擔(dān)保中心簽訂的《貸款擔(dān)保合作協(xié)議》統(tǒng)一執(zhí)行。 ??　　 　　第六章　獎勵與懲罰 ??　 　　第二十六條　　建立小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制。目標(biāo)管理與貸款發(fā)放規(guī)模、還款率、回收再貸率和貸款的效益掛鉤，實(shí)行市對各區(qū)、縣（市），各區(qū)、縣（市）對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的層層量化考核辦法。 　　第二十七條　　對實(shí)施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的區(qū)、縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，市政府將給予一定獎勵。 ??　　 　　第七章　附　則 ??　 　　第二十八條　　本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，由市金融辦負(fù)責(zé)解釋。