附：　　　　　中國銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理內(nèi)部約束辦法

　一、管理原則和目標(biāo)
　　中國銀行資金管理的基本原則是：集中調(diào)控，分類指導(dǎo)，比例約束，監(jiān)督考核。
　　集中調(diào)控是指總行每年參考中國人民銀行提出的指導(dǎo)性計劃，根據(jù)中國銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的總目標(biāo)和階段性目標(biāo)，在全部資金來源制約全部資金運用的基礎(chǔ)上，對全行的存貸款總量進行總體平衡，強化總行的集中調(diào)控力度，實現(xiàn)資源的有效配置。根據(jù)中國銀行的“四重”發(fā)展戰(zhàn)略，確定全行及各分行存貸款的指導(dǎo)性計劃，一方面引導(dǎo)資源流向重點發(fā)展和良性發(fā)展的地區(qū)，另一方面由總行運用資金調(diào)節(jié)、信貸政策導(dǎo)向調(diào)節(jié)和總行集中調(diào)控等管理手段，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，促進中國銀行各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。
　　分類指導(dǎo)是指總行對分行根據(jù)其自我約束能力、經(jīng)營管理水平、盈利能力以及外部環(huán)境等因素進行分類，對不同類型的分行實行不同的資產(chǎn)負(fù)債比例管理模式。分類管理分為人民幣余額存貸比、新增存貸比和貸款規(guī)模管理三類。
　　比例約束是指按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)指標(biāo)來協(xié)調(diào)和約束中國銀行總體的資產(chǎn)、負(fù)債和資本的營運，使資產(chǎn)與負(fù)債、資本在總量上均衡，結(jié)構(gòu)上優(yōu)化，實現(xiàn)盈利性、流動性、安全性三者的有機統(tǒng)一。
　　監(jiān)督考核是指按照中國銀行內(nèi)部的資產(chǎn)負(fù)債比例管理政策及考核指標(biāo)體系，對各分行各項資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)的執(zhí)行情況進行定期考核，并對全年貸款總量分別按余額存貸比、新增存貸比和限額指標(biāo)進行監(jiān)控。
　　中國銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的總體目標(biāo)為：用五年左右的時間基本達到《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和中國人民銀行對國有商業(yè)銀行的要求，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)有較大改善，自我約束能力有較大提高，特別是余額存貸比達到７５％。各分行應(yīng)根據(jù)總體目標(biāo)，結(jié)合本行實際，制定出本行的具體目標(biāo)和分期達標(biāo)計劃，上報總行。余額存貸比偏高的行，應(yīng)逐年下降，達標(biāo)的時間可適當(dāng)延長。總行每年根據(jù)全系統(tǒng)總體余額存貸比目標(biāo)和各分行提出的分步目標(biāo)，核定各行當(dāng)年的比例目標(biāo)。

　二、管理辦法
　　（一）管理模式
　　按照分類指導(dǎo)的基本原則，將分行劃分為以下三類模式進行管理：
　　第一類是余額存貸比，即實行人民幣全額的資產(chǎn)負(fù)債比例管理。按余額存貸款比例控制發(fā)放貸款總量（固定資產(chǎn)貸款按權(quán)限審批，在考核比例之內(nèi)執(zhí)行），并與相關(guān)考核指標(biāo)掛鉤，協(xié)調(diào)運作。分行以自律性管理為主，凡每項考核指標(biāo)達不到規(guī)定要求就相應(yīng)自行下調(diào)存貸考核比例；總行監(jiān)督管理為輔，如遇特殊情況將實施監(jiān)督指導(dǎo)措施。
　　第二類是新增存貸比，即實行人民幣新增存貸款比例管理。按新增存貸款比例控制發(fā)放貸款總量（固定資產(chǎn)貸款按權(quán)限審批，在考核比例之內(nèi)執(zhí)行），并與相關(guān)考核指標(biāo)掛鉤，協(xié)調(diào)運作。分行以自律性管理為主，凡每項考核指標(biāo)達不到規(guī)定要求就相應(yīng)自行下調(diào)存貸考核比例；總行監(jiān)督管理為輔，如遇特殊情況可調(diào)整比例或?qū)嵤┍O(jiān)督指導(dǎo)措施。
　　第三類是規(guī)模管理，即實行人民幣貸款限額管理，按貸款規(guī)模控制發(fā)放貸款總量。按照“存貸比例年初亮底，半年核定量化監(jiān)控，存貸計劃全年統(tǒng)算”的原則，按與存款及其平均成本、貸款質(zhì)量、經(jīng)營效益“三掛鉤”辦法分配貸款規(guī)模。由總行審批的大額貸款或?qū)ｍ椯J款在掛鉤比例之外追加貸款規(guī)模，而存款計劃也要相應(yīng)有所增加。
　　為指導(dǎo)分行逐步實行全額資產(chǎn)負(fù)債比例管理，總行對管理模式和存貸比實行一年一定，每年調(diào)整。各分行每年１２月２０日至次年１月２０日向總行申請次年的管理模式，總行依據(jù)分行建立自我約束機制的設(shè)想和申請報告，對分行進行綜合考評，確定各分行次年度實施的管理模式。
　　（二）資金營運計劃
　　為加強對全行資產(chǎn)負(fù)債的管理，總行有關(guān)部門和分行要按年分季編制資金營運計劃。
　　基本要求：要根據(jù)資金來源制約資金運用的原則編制資金營運計劃，在資金自求平衡的基礎(chǔ)上確定存貸比例，并兼顧盈利能力、資金成本、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險狀況。各項存款首先用于繳存存款準(zhǔn)備金、歸還各類借款和各項墊款后，方能安排貸款。在安排貸款時，各行要充分體現(xiàn)和積極貫徹“四重”戰(zhàn)略。為了提高計劃編制的科學(xué)性，各行在編制資金營運計劃中，要逐步建立資產(chǎn)負(fù)債優(yōu)化配置模型。
　　編制程序：按照“自下而上，按年分季，適時調(diào)節(jié)”的原則，逐級按總行統(tǒng)一下發(fā)的格式編制資金營運計劃表。在編制中，如有超過總行核定比例的情況，應(yīng)附文字說明，并列出大額貸款項目需求清單和組織吸存的具體措施。每季前１５日內(nèi)，各分行向總行上報下季度資金營運計劃，全年和第一季度資金營運計劃一并上報。總行在審查各行計劃的基礎(chǔ)上，匯總編制全行資金營運計劃，并確定各行管理類別。分行應(yīng)于每季后１５日內(nèi)向總行上報上季度計劃執(zhí)行情況，同時預(yù)測下一季度的資金營運變動情況并作出相應(yīng)調(diào)整。
　　計劃內(nèi)容：資金營運計劃分負(fù)債項目和資產(chǎn)項目。負(fù)債項目包括營運資金、各項存款、各類借款、拆借資金、聯(lián)行存放、同業(yè)存放及其他。資產(chǎn)項目包括各項貸款、證券和投資、準(zhǔn)備金存款、庫存現(xiàn)金、拆放資金、存放聯(lián)行、存放同業(yè)及其他。
　　（三）檢查考核
　　１．考核指標(biāo)體系。中國銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理考核指標(biāo)體系包括以下指標(biāo)：
　　（１）存貸款比例：按季考核分行的余額存貸款比例（各項貸款余額與各項存款余額之比）或新增存貸款比例（各項貸款新增額與各項存款新增額之比）是否在總行確定的比例之內(nèi)。
　　（２）存款計劃完成率：按季考核分行存款新增量與年度存款計劃之比是否完成預(yù)定進度。
　　（３）存款平均成本：考核分行在考核期內(nèi)的存款平均成本是否在總行規(guī)定的范圍之內(nèi)，分利率和費率兩部分考核。
　　（４）備付金比例：按旬考核分行在人民銀行備付金存款加庫存現(xiàn)金余額與各項存款余額的比例是否低于總行確定比例。同時考核分行是否及時足額上繳系統(tǒng)內(nèi)存款準(zhǔn)備金。
　　（５）拆借資金比例：按旬考核分行系統(tǒng)外拆入資金余額與各項存款余額之比、系統(tǒng)外拆出資金余額與可用存款資金（即各項存款中扣除存款準(zhǔn)備金、聯(lián)行占款）之比是否超過總行規(guī)定比例。
　　（６）單個貸款比例：按季考核分行對同一借款客戶的貸款與全系統(tǒng)資本總額之比是否超過１５％；對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額與分行各項貸款總額之比是否超過５０％。同時考核總行指定的企業(yè)集團客戶貸款余額。
　　（７）貸款質(zhì)量比例：在考核全口徑的不良資產(chǎn)比例的同時，按照“分賬考核”的原則，分別考核原信貸資產(chǎn)不良率、并賬資產(chǎn)不良率和各類墊款占比。
　　（８）貸款收息率：考核分行在考核期內(nèi)實收利息與到期應(yīng)收利息的比例。
　　（９）損益指標(biāo)完成率：本、外幣利潤合并考核，全年盈利指標(biāo)完成率不低于１００％，虧損要控制在總行核定的指標(biāo)之內(nèi)。
　　（１０）資產(chǎn)利潤率：考核分行本外幣利潤占資產(chǎn)總額之比。
　　另有一些指標(biāo)以總行一級法人為單位統(tǒng)一考核，如加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)比例、資本充足率、短期資產(chǎn)流動性比例（本、外幣）、資本利潤率、外匯資產(chǎn)比例、境外資金運用比例、國際商業(yè)借款比例等指標(biāo)。
　　２．考核方式。
　　（１）總行對第一二類分行根據(jù)不同情況制定分步達標(biāo)要求，采取分月監(jiān)測、按季考核的辦法，即每季末作為考核時點不得突破總行核定的當(dāng)季存貸比例高限。全年貸款總量依據(jù)１２月上中旬的數(shù)字予以確定。
　　（２）各行在編制資金營運計劃時要建立比例指標(biāo)考核報表和分析制度，第一二類分行于每季前１５日內(nèi)上報對下一季度存貸款執(zhí)行比例、存貸款增量預(yù)測等情況，并于每季后１５日內(nèi)上報各項考核指標(biāo)實際執(zhí)行情況。對第三類分行在按月考核規(guī)模使用進度的同時，要求按季上報各項考核指標(biāo)執(zhí)行情況。各分行比例指標(biāo)考核報表格式和比例指標(biāo)執(zhí)行情況分析要點由總行統(tǒng)一下發(fā)。
　　（四）監(jiān)控措施
　　１．總量控制。
　　（１）對于第一類行，按各項貸款余額與各項存款的比例不得超過考核比例控制，總行審批的各類專項均包括在考核比例之內(nèi)，年度存款計劃依據(jù)存貸比例核定。對于第二類行，按各項貸款新增額與各項存款新增量的比例不得超過考核比例控制。考核比例由基準(zhǔn)存貸比和調(diào)整比例相加決定。基準(zhǔn)存貸比是指總行年初核定各項貸款新增額與各項存款新增額的比例。調(diào)整比例是指年度當(dāng)中根據(jù)總行審批大額貸款或?qū)ｍ椯J款的多少，在基準(zhǔn)比例之上分三個檔次作出調(diào)整（如上浮比例為５％、１０％、１５％）。存款計劃以在基準(zhǔn)存貸比中體現(xiàn)為主，調(diào)整比例中體現(xiàn)為輔。第三類行以限額指標(biāo)考核。
　　（２）如存款計劃完成率、準(zhǔn)備金比例、拆借資金比例、存款平均成本、單個貸款比例、貸款質(zhì)量比例、貸款收息率等考核指標(biāo)不符合要求，應(yīng)按自我約束原則自行將下一個季度存貸考核比例下調(diào)，下調(diào)幅度按每項不合規(guī)下調(diào)０．５％掌握。
　　２．資金管理。
　　（１）準(zhǔn)備金管理。準(zhǔn)備金包括法定存款準(zhǔn)備金、超額儲備金（備付金）和系統(tǒng)內(nèi)存款準(zhǔn)備金三部分。
　　ａ．法定準(zhǔn)備金是中國人民銀行根據(jù)貨幣政策要求規(guī)定商業(yè)銀行必須按比例繳存的資金。法定存款準(zhǔn)備金由總行于旬后５日內(nèi)將上旬全系統(tǒng)各項存款新增額的８％統(tǒng)一向中國人民銀行總行繳存。
　　ｂ．超額儲備金即現(xiàn)有的備付金，包括總行的準(zhǔn)備金存款中超過中國人民銀行核定繳存比例的部分和各分行在中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中械膫涓督鸫婵睿饕糜谕瞧睋?jù)清算、系統(tǒng)內(nèi)資金往來清算、同業(yè)往來清算及與人民銀行資金往來的清算等。各分行的備付金比例由總行根據(jù)各分行的資金調(diào)度能力和資金實力進行核定，分行應(yīng)按照總行核定的比例調(diào)度、運用資金，將全轄的備付金存款控制在總行核定的比例之內(nèi)，不得低于核定比例，確保轄內(nèi)分支行的正常支付。在保支付的同時，要盡量壓縮備付金存款，減少低息資金占用，提高資金的使用效益。總行按旬進行考核，凡省級分行的備付金存款低于臨界點，且全轄備付金存款比例低于規(guī)定比例下限的分行，應(yīng)停止新的貸款投放，不得向系統(tǒng)外拆出資金，總行在綜合考慮其新增存、貸款情況及其他導(dǎo)致資金緊張原因的基礎(chǔ)上，以保支付為原則，適當(dāng)增加其臨時貸款。凡備付金存款比例連續(xù)兩旬高于規(guī)定比例上限的分行，應(yīng)將多余資金上存總行或歸還臨時貸款。
　　ｃ．系統(tǒng)內(nèi)存款準(zhǔn)備金是為了保證總行按中國人民銀行規(guī)定比例及時繳足法定存款準(zhǔn)備金，同時為了增強總行資金調(diào)控能力而要求分行按存款一定比例繳存總行的資金。總行根據(jù)全系統(tǒng)存款增長情況、地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略、實施“四重”戰(zhàn)略所需資金來源以及全系統(tǒng)資金營運狀況，確定系統(tǒng)內(nèi)存款準(zhǔn)備金比例為１５％（８％用于繳中國人民銀行，７％用于總行集中統(tǒng)一調(diào)控）。各分行應(yīng)按總行確定的比例，于月后５日內(nèi)將上月本行一般存款新增額或減少額的１５％主動上劃或請領(lǐng)系統(tǒng)內(nèi)存款準(zhǔn)備金。為減少資金的在途占用，分行在總行有上存資金或聯(lián)行為存差的可以通過系統(tǒng)內(nèi)電子聯(lián)行上劃，否則必須通過中國人民銀行實撥頭寸，總行按月進行考核。對不及時上繳系統(tǒng)內(nèi)準(zhǔn)備金的分行，總行將以每日萬分之六處以罰息，并在貸款總量安排上要適當(dāng)下調(diào)存貸比例。
　　（２）對分行臨時貸款的管理。總行對分行的臨時貸款管理分基數(shù)借款、短期借款、長期借款三部分。
　　ａ．對基數(shù)借款的管理。基數(shù)借款是指分行１９９７年末的臨時貸款余額中被長期占用、一時難以歸還的部分（含劃轉(zhuǎn)的再貸款），按年度性借款管理。借款到期后分行向總行申請展期，總行根據(jù)情況予以辦理一年期展期，借款利率為總行向中國人民銀行借款的平均利率。
　　基數(shù)借款余額應(yīng)逐年下降，總行每年根據(jù)各分行的存貸比下達還貸計劃，分行應(yīng)根據(jù)總行下達的還貸任務(wù)積極歸還這部分借款，對沒有完成的部分，年終將轉(zhuǎn)為長期借款。
　　ｂ．對短期借款的管理。短期借款分為兩部分管理：一部分是指分行在總行核定的存貸比例（或規(guī)模）之內(nèi)，因存款波動、臨時性大額支出等原因出現(xiàn)臨時性支付困難而發(fā)生的借款，實行期限管理。借款期限為３個月以內(nèi)，利率與中國人民銀行再貸款同檔次利率持平。借款到期時，如歸還確有困難，可以展期一次，展期期限３個月，利率與中國人民銀行再貸款６個月以內(nèi)的利率持平。逾期不還者轉(zhuǎn)入長期借款管理。第二部分是指分行因超總行規(guī)定的存貸比例（或規(guī)模）發(fā)放貸款后，出現(xiàn)臨時性支付困難而發(fā)生的借款，實行期限管理。期限為３個月以內(nèi)，利率為在中國人民銀行再貸款同檔次利率基礎(chǔ)上增加０．１８個百分點。借款到期時，如歸還確有困難，可以展期一次，展期期限為３個月，利率為在中國人民銀行６個月以內(nèi)的再貸款利率基礎(chǔ)上增加０．１８個百分點，逾期不還者轉(zhuǎn)入長期借款管理。
　　ｃ．對長期借款的管理。長期借款主要包括分行每年沒有完成的還貸任務(wù)和到期不能歸還的短期借款，以及分行因虧損占用和其他墊款增加出現(xiàn)支付困難而向總行申請增加的借款期限一年，利率與中國人民銀行一年期再貸款利率持平。到期歸還確有困難，可以辦理展期，利率不變。
　　（３）分行上存資金管理。為進一步挖掘資金潛力，提高資金使用效益，總行鼓勵分行上存資金。總行規(guī)定：ａ．分行上存總行的最低起存金額為５００萬元；ｂ．上存期限不得少于一周；ｃ．在總行有臨時貸款但不欠總行聯(lián)行匯差的分行都可以上存資金；ｄ．分行上存資金滿一周以上的，可以隨時向總行領(lǐng)取；ｅ．分行上存總行資金利率與３個月的再貸款利率持平，不管期限多長，都執(zhí)行同一利率。
　　３．授權(quán)約束。
　　（１）融資授權(quán)。以國債、政策性金融債、中國人民銀行融資券以及中國人民銀行批準(zhǔn)的其他債券為操作工具的回購和現(xiàn)券買賣，以總行為主進行；各分行未經(jīng)總行授權(quán)一律不得對外融資，對外融資時，不得超過總行的規(guī)定權(quán)限，包括融資比例、融資期限、融資對象等。嚴(yán)格禁止系統(tǒng)內(nèi)分行間的橫向資金融通。
　　（２）其他業(yè)務(wù)授權(quán)。加強信貸管理，完善“統(tǒng)一授信，審貸分離，分級審批，責(zé)權(quán)分明”的信貸管理體制。在努力貫徹國家產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展政策、積極支持國家重點建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立健全貸款質(zhì)量監(jiān)測指標(biāo)體系；規(guī)范內(nèi)部授權(quán)管理，實行客戶統(tǒng)一授信；認(rèn)真推行審貸分離制度，按照權(quán)責(zé)對稱的原則，明確崗位職責(zé)。
　　ａ．嚴(yán)格監(jiān)控不良貸款，積極改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按照中國人民銀行《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》（試行）的界定和中國銀行的有關(guān)規(guī)定，對不良貸款（包括次級、可疑和損失三類）進行監(jiān)控，抑制不良貸款比率上升趨勢。
　　ｂ．嚴(yán)格遵守《中國銀行授權(quán)管理暫行辦法》。
　　ｃ．嚴(yán)格遵守《中國銀行客戶統(tǒng)一授信和公開授信管理試行辦法》和《中國銀行客戶信用評級試行辦法》，建立健全統(tǒng)一授信制度。
　　ｄ．嚴(yán)格遵照《中國銀行內(nèi)部控制原則》和《中國銀行信貸政策》，在貸款審批的各個環(huán)節(jié)規(guī)范程序、加強管理。
　　４．行政管理。從１９９８年起，按照“分行自律性管理為主，總行監(jiān)督管理為輔”的原則，對未達到總行核定比例指標(biāo)要求的分行，總行將視具體情況采取以下行政指導(dǎo)措施：
　　（１）正式口頭指導(dǎo)（電話通知或當(dāng)面通知）；
　　（２）下達管理建議書；
　　（３）向全行通報批評；
　　（４）限期調(diào)整相關(guān)的比例管理目標(biāo)；
　　（５）限制放款；
　　（６）限額干預(yù)（即短期內(nèi)附加貸款規(guī)模控制）。
　　以上監(jiān)督、指導(dǎo)處罰措施可以并用。
　　５．經(jīng)濟約束。對違反總行有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)的分行，總行將給予一定的處罰，如提高借款利率、罰息等。

　三、關(guān)于外匯現(xiàn)匯貸款的計劃管理
　　根據(jù)中國人民銀行關(guān)于進一步推進外匯資產(chǎn)負(fù)債比例管理，鼓勵國有商業(yè)銀行努力吸收存款，提高外匯貸款能力的要求，要求各分行運用資產(chǎn)負(fù)債比例管理來調(diào)整增量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，防范風(fēng)險，按照“新增存貸比例監(jiān)控，貸款計劃全年統(tǒng)算”的原則，采取現(xiàn)匯流動資金貸款新增額與各項外幣存款新增額按比例掛鉤監(jiān)控的管理辦法，即當(dāng)年無新增外幣存款的行，流動資金貸款規(guī)模要控制在上年末余額之內(nèi)周轉(zhuǎn)使用；當(dāng)年有新增外幣存款的行，流動資金貸款規(guī)模按總行核定的新增存貸比例加以控制，并按月考核。凡在考核期超一次考核比例，就在下一個月按扣掉２個百分點后的考核比例控制，以此類推。現(xiàn)匯固定資產(chǎn)貸款等專項計劃在比例之外單獨考核。現(xiàn)匯貸款全年總量１２月份最后量化確定。

　四、比例管理與“四重”戰(zhàn)略目標(biāo)
　　為了調(diào)動全行將有限的資源按照經(jīng)濟效益最大化的原則，充分發(fā)揮效益，由總行確定本年度落實“重點地區(qū)，重點行業(yè)，重點客戶，重點產(chǎn)品”的目標(biāo)。重點地區(qū)是指經(jīng)濟金融發(fā)展水平和經(jīng)濟金融市場潛力較好、所在行資金經(jīng)營盈利能力和經(jīng)營成果較好的地區(qū)。重點行業(yè)是指國內(nèi)經(jīng)濟效益好的支柱產(chǎn)業(yè)以及各地區(qū)有活力的行業(yè)。重點客戶主要是指經(jīng)營效益好、發(fā)展有潛力的國有大中型企業(yè)和三資企業(yè)。重點產(chǎn)品是指我行目前占有優(yōu)勢的或有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種。
　　總行面向市場，選擇支持具有帶動和促進作用的“龍頭”行業(yè)或企業(yè)，并組織協(xié)調(diào)對跨省際的企業(yè)集團或聯(lián)營企業(yè)的綜合服務(wù)，以此引導(dǎo)各分行向相關(guān)客戶推銷服務(wù)項目，帶動全行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。各省級行要遵循“四重”戰(zhàn)略，加大集中調(diào)控的力度，結(jié)合本地區(qū)的特點，突出發(fā)展重點。
　　總行集中資金對于發(fā)揮中國銀行整體優(yōu)勢、爭攬優(yōu)質(zhì)大客戶、引導(dǎo)分行集中資金實施四重戰(zhàn)略具有顯著意義。為使各級行對總行的直貸增強責(zé)任感，共擔(dān)風(fēng)險，從１９９８年起在安排重點項目時，將采取總行直貸和總分行聯(lián)貸兩種方式。
　　——總行直貸是指由總行直接貸款，不影響分行的存貸比例，但委托分行管理的方式。貸款的收益體現(xiàn)在總行，貸款產(chǎn)生的存款、結(jié)算等綜合效益體現(xiàn)在分行。總行直貸的項目由分行推薦，總行挑選后確定，主要是對國家認(rèn)定的大型企業(yè)集團和在國內(nèi)外有影響的、大型的外商投資企業(yè)發(fā)放貸款。
　　——總分行聯(lián)貸是指總行、分行、支行按比例出資金，共同參與對同一項目貸款的方式。這種貸款產(chǎn)生的收益按總分行的貸款資金比例分配，貸款所派生的存款、結(jié)算等綜合效益仍體現(xiàn)在分行。總分行聯(lián)貸分為以下幾種形式：
　　（一）在存貸比例之內(nèi)有貸款能力的情況
　　對于總分行聯(lián)貸的大額短期貸款（即一年期以內(nèi)的流動資金貸款），分行所占該筆貸款資金的比重，實行余額存貸比管理模式的分行不得少于４０％，實行新增存貸比管理模式的分行不得少于３０％，并要求逐年增加分行所占的比重。
　　對于總分行聯(lián)貸的大額固定資產(chǎn)貸款，分行所占該筆貸款資金的比重，實行余額存貸比管理模式的分行不得少于２０％，實行新增存貸比管理模式的分行不得少于１０％，并要求逐年增加分行所占的比重。
　　對于跨省際的企業(yè)集團本身作為借款人的聯(lián)貸項目，總分行的貸款資金比例視具體情況而定。
　　（二）在存貸比例之內(nèi)無貸款能力的情況
　　為鞏固中國銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群，確保客戶給中國銀行帶來的效益不流失，在總行確認(rèn)分行無資金放貸的情況下，分行要先向總行報告全面的本年度存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展計劃（包括吸收存款的組織措施，轄內(nèi)重點客戶已貸款情況和預(yù)計投放情況等），由總行決定總分行的貸款比例，并確定全年支持分行發(fā)展的方案，以及逐年增加分行所占貸款資金比重的要求。
　　——總行異地直貸的資金調(diào)撥。總行直貸支持的企業(yè)必須在中國銀行開立基本賬戶，資金直接撥入企業(yè)賬戶，增加分行的企業(yè)存款。分行要負(fù)責(zé)監(jiān)測企業(yè)的用款進度，督促企業(yè)及時支付利息及按時歸還到期貸款。
　　——關(guān)于效