第一章　總則

　　第二章　貸款對象、條件、期限和利率

　　第三章　貸款程序

　　第四章　貸款擔保

　　第五章　貸款償還

　　第六章　貸款管理

　　第七章　罰則

　　第八章　附則

各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行：

　　為了支持城鎮居民購買住房，推動農業銀行個人住房信貸業務的開展，規范個人住房信貸業務的管理與操作，總行制定了《中國農業銀行個人住房貸款管理辦法》和《中國農業銀行個人住房貸款主要業務品種操作指導》，現印發給你們，請認真貫徹執行。個人住房質押借款合同和個人住房保證借款合同均為示范合同文本。個人住房抵押借款合同號為ABC（2000）5014，個人住房保證借款合同號為ABC（2000）5015.各行在執行過程中，如遇到什么問題，請及時向總行（信貸管理二部）報告。

　　附：中國農業銀行個人住房貸款管理辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為了支持城鎮居民購買個人住宅用房，規范貸款管理，促進個人住房信貸業務發展，根據《貸款通則》和《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》的規定，制定本辦法。

　　第二條　個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發放的用于購買住宅用房的貸款。貸款人發放貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處置其抵押物或質物，或由保證人承擔償還貸款本息的連帶責任。

　　第三條　貸款分為用信貸資金發放的自營貸款、用住房公積金發放的委托貸款和用信貸資金和公積金向同一借款人的同一住房發放的組合貸款。

　　第四條　本辦法適用于中國農業銀行各級機構用信貸資金發放的個人住房貸款和組合貸款中的自營貸款部分，委托貸款和組合貸款中的公積金貸款部分的管理辦法另行規定。

　　第二章　貸款對象、條件、期限和利率

　　第五條　貸款對象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時具備以下條件：

　　（一）具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

　　（二）具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　（三）具有購買住房的合同或協議；

　　（四）能夠支付最低不低于購房全部價款20％的首期付款；

　　（五）同意以所購房屋作為抵押物，或提供貸款行認可的資產作為抵押物或質物，或有具備擔保資格和足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；

　　（六）貸款行規定的其他條件。

　　第六條　貸款期限。根據實際情況合理確定，但最長不得超過30年。

　　第七條　貸款利率。用信貸資金發放貸款的利率按照中國人民銀行有關利率規定執行，實行一年一定。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

　　第八條　組合貸款利率分別按照信貸資金貸款利率和公積金委托貸款利率執行（公積金委托貸款利率和期限由住房資金管理中心確定）。

　　第三章　貸款程序

　　第九條　貸款申請。借款人應直接向貸款行提出貸款書面申請，填寫個人住房擔保貸款申請表并如實向經辦行提供下列資料：

　　（一）借款人身份證件（指居民身份證或戶口簿并其他有效居留證件）及婚姻狀況證明；

　　（二）買賣雙方簽訂的購房合同或協議；

　　（三）借款人家庭財產和穩定收入的證明（包括由工作單位出具的個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產證明、有價證券等）；

　　（四）抵押物權屬證明、質物清單或保證人資信證明；

　　（五）如以第三方財產或共有財產作為抵押物或質物，需提供有處分權人同意抵押或質押的證明；

　　（六）使用組合貸款的，需持有住房資金管理中心出具的借款人公積金存款余額及貸款額度的證明；

　　（七）經辦行要求提供的其他資料。

　　第十條　貸前調查。在借款人提交貸款申請3個工作日內，貸款行調查部門安排進行貸前調查。主要調查借款人的資格和還貸能力。調查過程可充分發揮公證處、律師事務所等中介部門的作用。調查內容包括：

　　（一）借款人所提供資料的真實、合法性；

　　（二）借款人及主要家庭成員職業、年齡、學歷、品行及專業技能，有無影響還款能力的不良品行和不良信用記錄；

　　（三）借款人及家庭主要財產和收入狀況；

　　（四）借款人申請借款金額及期限是否與家庭收入、還款能力相符等。

　　第十一條　貸款的審查和審批。貸款審查部門對調查部門報送的借款人資料和調查意見進行審查，重點審查借款人資格及還款來源的真實性、可靠性；審查貸款抵押、質押及保證擔保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見后報貸款行決策人員審批，提出貸款金額、期限、利率和擔保方式的審批意見。

　　第十二條　借款合同簽訂和貸款發放

　　（一）貸款行同意貸款后，與借款人簽訂借款合同和《劃款扣款授權書》。按照不同的貸款擔保方式分別簽訂《個人住房按揭（抵押）借款合同》、《個人住房質押擔保借款合同》和《個人住房保證擔保借款合同》。

　　（二）辦理房屋保險、公證及房屋產權抵押登記。

　　（三）借款人填制借款憑證并簽章，貸款行根據《劃款扣款授權書》，將貸款劃付售房方。

　　第十三條　以所購住房作為抵押物的，借款人必須辦理房屋保險。

　　（一）房屋保險可一次性投保，也可分段擔保，投保金額不得少于房屋購買價格，投保期限（分段購買投保期限累加）不得短于貸款期限。抵押期內，保險單正本由貸款行保管，保險單上要確定貸款行為第一受益人。

　　（二）保險費由借款人支付。在抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則，貸款行應代其續保，所墊付的費用由借款人承擔。

　　（三）在保險期間，被保險的抵押物如發生保險責任以內的毀損，借款人必須將理賠款償還所欠的貸款本息；如發生保險責任以外的毀損，由借款人承擔全部責任，并須提供新的擔保或提前償還所欠的全部貸款本息。

　　第十四條　對開發商開發樓盤提供個人住房貸款的，要嚴格審查開發商資質、項目的合法合規性，監督開發商資金使用，防止因資金不到位和挪用貸款造成樓盤不能按時竣工形成的貸款風險。

　　第四章　貸款擔保

　　第十五條　借款人申請個人住房貸款必須提供擔保，擔保方式分為抵押質押、保證和抵押加階段性保證等。

　　第十六條　借款人以所購住宅現房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押，到當地房產部門辦理抵押登記，并將辦妥抵押登記手續的房屋所有權證、房屋他項權證一并交貸款行保管。

　　第十七條　借款人所購住房是期房的，必須采取貸款抵押加開發商階段性保證擔保方式。這種擔保方式適應于售房人為開發商的個人住房貸款。借款人在未取得房屋產權證之前，除了辦理房屋產權預登記外，開發商要為其提供保證擔保，并將房屋回購保證金存入貸款行。一旦借款人取得房屋產權證后立即辦理房屋抵押登記。

　　第十八條　借款人采取質押方式擔保的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，需要辦理登記的，應當辦理質押登記手續。辦理質押貸款的動產必須是所有權無爭議、易變現、易保管的。權利質押只限于銀行存單和國債。以存單質押的，必須向存單簽發行咨詢存單的真實性，并取得該行簽署的在質押期間停止支付和不予掛失的回執。在質押期內，存單到期，借款人與貸款人共同辦理兌付后，用于提前償還貸款本息或轉換為儲蓄存單繼續用于質押。

　　第十九條　采取保證擔保貸款方式的保證人必須符合《中華人民共和國擔保法》第七條的要求。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在經辦行開立有存款賬戶，并存有一定數額的保證金。保證人為自然人的，應當有固定經濟來源，具有足夠代償能力，并且在經辦行存有一定數額的保證金。

　　保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款行許可，原保證合同不得撤銷。

　　第五章　貸款償還

　　第二十條　貸款還款方式，可采取銀行卡、活期存折扣收或現金方式償還。貸款行按月制作還款憑證，交借款人作為已償還當月貸款本息的依據。貸款償還分為利隨本清和分期還款二種方式。貸款期限在一年（含一年）以內的，實行到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。

　　第二十一條　分期歸還貸款通常采用等額法和遞減法進行計算。

　　（一）等額法：指在貸款期內每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息。計算公式為：

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 貸款月數
　　　　 等額還款法　貸款本金×月利率×（１＋月利率）
　　　　　　　　　 ＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　　　　　　　　　　 貸款月數
　　　　　 月還款額　　　　　　（１＋月利率）　　　　－１

　　（二）遞減法，是指在貸款期內將本金平均分攤在每個月歸還，確定每月還款額。計算公式為：

　　　　 遞減還款法　貸款本金
　　　　　　　　　 ＝－－－－＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率
　　　　　 月還款額　貸款月數

　　（三）條件成熟的地方，貸款行可以選擇其他還款方式。

　　第二十二條　貸款還款日的確定。自貸款后次月起進入還款期，實行每月第20日為約定還款日，如遇雙休日或節假日順延。

　　第二十三條　借款人可以提前全部或部分還清剩余貸款本金。借款人要提前還款時，須提前3天向貸款行提出書面申請。提前還款的當期仍計收貸款利息。

　　第二十四條　貸款展期。借款人如需延期還款，必須在貸款到期日前5天提出借款展期書面申請，由經辦行按程序進行審批，并征得保證人、抵押人、出質人的書面同意（合同另有約定的，按合同執行）。借款人只能申請一次展期，展期后貸款總期限不得超過30年。

　　第六章　貸款管理

　　第二十五條　凡是具備辦理貸款條件的分支行均可辦理。省會城市行和地（市）中心支行必須確定2個以上支行辦理個人住房貸款業務并配備專業信貸人員。

　　第二十六條　個人住房貸款業務單設會計科目和統計項目，辦理個人住房貸款的分支行要按規定向上級行和所在地人民銀行報送有關業務統計數據。

　　第二十七條　個人住房貸款的審批權集中在支行級機構。對開發商開發樓盤提供個人住房貸款合作的審批權原則上集中在一級分行。

　　第二十八條　充分利用信貸電子化管理手段和計算機軟件存儲借款人資料、計算還本付息、查詢、匯總、批量記賬和編制批量扣收文件，提高工作效率。

　　第二十九條　貸后管理。

　　（一）貸款行信貸人員要及時跟蹤掌握借款人職業、收入、抵押物等情況變化，定期對借款人執行借款合同和還貸能力進行檢查，發現問題，及時采取措施加以防范。

　　（二）實行貸款本息回收登記制度，及時掌握借款人貸款本金及利息收回情況，監測貸款質量。

　　第三十條　建立個人信用登記制度及貸款檔案管理制度。

　　（一）貸款行信貸部門將個人住房貸款申請資料、調查報告、合同文本、收貸收息憑證以及相關附件檔案資料實行編號登記，建立個人信用登記制度和貸款檔案管理制度。

　　（二）實行質物、房屋產權證等重要權屬憑證臺賬登記、保管，確保抵押、質押權證的完整性。

　　（三）實行定期分析報告和重大事項報告制度，及時采取措施，防范貸款風險。

　　第七章　罰則

　　第三十一條　逾期貸款處理

　　借款人在約定還款日營業終了沒有按照合同約定的還款計劃還款，以及借款人沒按雙方簽署的各種協議規定還本付息，貸款行將應還款額轉入相應的逾期科目，利息轉入逾期利息科目，并計算逾期利息，計算公式為：

　　逾期利息＝當月應還本息×逾期利率×逾期天數

　　公式中逾期天數從約定還款日次日算起，逾期利率按人民銀行有關規定執行。借款人歸還貸款后，停止加罰息，由逾期貸款科目轉入正常貸款科目。

　　第三十二條　在下列情況下，貸款行有權終止借款合同。

　　（一）借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人；

　　（二）借款人的法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；

　　（三）借款合同期內，借款人不按合同規定的還款計劃歸還貸款本息。

　　第三十三條　借款人有下列情形之一的，貸款行將有權依法處分抵押物、質物或要求保證人承擔連帶保證責任。

　　（一）借款人連續三個月不能按期歸還貸款本息的；

　　（二）借款人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；

　　（三）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權、質押權的財產或權益轉讓或重復抵押；　（四）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

　　（五）借款人拒絕或阻撓貸款行對貸款使用情況進行監督檢查的；

　　（六）保證人違反保證擔保合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質物價值明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求重新落實新保證人、新抵押物和新質物的；

　　（七）借款人有損貸款行權益的其他行為。

　　第八章　附則

　　第三十四條　建造、翻修、裝修自用住房貸款、小型商業用房、車庫（車位）貸款，可參照本辦法辦理。

　　第三十五條　本辦法由總行負責解釋和修改。本辦法自公布之日起施行，《中國農業銀行個人住房貸款管理辦法實施細則（試行）》同時廢止。

　　附件：1.個人住房質押擔保借款合同（略）

　　2.個人住房保證擔保借款合同（略）

　　3.劃款扣款授權書（略）

　　4.個人住房借款申請表（略）

　　5.個人住房借款展期申請書（略）

　　附件：中國農業銀行個人住房貸款主要業務品種操作指導

　　為了進一步規范個人住房貸款操作程序，提高業務開拓和管理水平，促進個人住房貸款業務快速發展，根據《貸款通則》和《中國農業銀行個人住房貸款管理辦法》的規定，特制定本指導意見。

　　一、售房人為開發商的個人住房貸款　也稱“一手樓”按揭貸款。指銀行與房地產開發商簽訂貸款合作協議、購房人（借款人）以所購房屋作抵押向貸款行借款、并由開發商承擔階段性保證擔保的貸款方式。按開發商是否具有完全的房屋產權證明劃分，分為期房和現房貸款兩類。

　　（一）開發商向貸款行提出按揭書面申請并須提供如下資料：

　　1.公司資料：企業法人營業執照復印件、企業代碼證書復印件、法定代表人證明書；公司章程、成立批文及信用等級證明；驗資報告；年度審計報告及近期財務報表（上年末至本期）；房地產開發企業資質等級證書；公司（董事會和法人代表）授信申請；公司（董事會和法人代表）為借款人承擔階段性連帶保證責任的承諾。

　　2.按揭項目資料：項目立項批文及可行性研究報告；建設用地規劃許可證；建設工程施工許可證；建設工程規劃許可證；國有土地使用證；商品房銷（預）售許可證。

　　3.項目總投資，資金來源及落實情況。

　　4.項目為期房銷售的，要提供施工進度表及資金落實情況；項目為現房銷售的，開發商要提供房屋驗收合格證書。

　　5.貸款行要求提供的其他資料。

　　（二）貸前調查

　　貸款行受理開發商申請后，調查部門要對開發商提供的有關資料進行調查。重點調查開發商資質、項目資金來源及銷售情況。

　　1.調查開發商的法人資格、經營實力、開發能力和信用等級。

　　2.調查項目申報程序是否合規合法、手續是否完備。

　　3.調查項目概算、投資來源、資本金及自籌資金到位落實情況。

　　4.現場調查開發項目的地段、周邊環境、戶型設計、市政配套、工程進度等；分析同類、同檔房屋的價格和客戶購買意向，預測房屋銷售價格和市場銷售前景。

　　5.調查開發商在銀行開戶和貸款情況。

　　（三）貸款審查和審批

　　貸款審查部門對調查部門的意見和項目建設的合法性、效益性進行審查核實。

　　1.審查核實項目報批程序是否合法有效、項目資料是否真實、齊全。

　　2.審查核實項目的可行性及效益性，期房須審查開發商資本金落實情況、開發商完成項目建設能力及施工質量保證。

　　3.判定調查部門對開發商提出的按揭成數、期限及額度意見的合理性和準確性。

　　審查部門提出意見，經貸款審查委員會審查后，將審查意見和項目資料上報一級分行審批。

　　（四）與開發商簽訂合作協議

　　經一級分行審批后，貸款行與開發商簽訂個人住房貸款業務合作協議。合作協議中應明確規定，在借款人取得房屋產權并辦妥抵押登記手續以前，開發商必須為借款人提供階段性保證擔保，并在農行存入一定數額的回購保證金。借款人不能清償債務時，由開發商承擔連帶保證責任。

　　（五）風險防范要點：

　　1.嚴格審查開發商法人資格、開發能力、銷售業績及經營者素質；審查項目的合法性；審查項目資金落實情況和市場銷售前景。

　　2.貸款行與開發商簽訂階段性保證擔保合同，明確保證擔保范圍、責任、期限和處置措施。督促開發商在規定時間辦妥房屋抵押登記手續。

　　3.對期房的按揭貸款，一要加強對開發商資金管理，防止挪用貸款；二要對期房的物值進行估價，防止利用虛假按揭套取銀行信貸資金。

　　4.銀行可委托評估機構對擬提供按揭的樓盤進行評估，按揭成數最高不超過評估價值的80％。

　　5.農行開發的房地產貸款項目要與個人按揭貸款結合起來，達到既促進個人住房信貸業務發展，又收回房地產開發項目貸款。

　　（六）個人申請住房貸款條件、程序按照《中國農業銀行個人住房貸款管理辦法》規定辦理。

　　二、售房人為個人的住房貸款

　　也稱“二手房按揭”，是指買房人以從房地產三級市場上購買的房屋作抵押，向銀行申請的用于支付部分購房款的貸款。其特點是買賣雙方均為具有完全民事行為能力的自然人，購買的房屋具有完全產權、依法可以轉讓，雙方在簽訂買賣合同后，通過房地產管理部門辦理過戶手續，完成交易行為。

　　（一）借款人提出貸款書面申請，并由買賣雙方提供以下資料：

　　1.買賣雙方簽訂的經過有權部門鑒定的房屋交易合同；

　　2.所購房屋的產權證明文件及房屋共有人同意出售的文件；

　　3.借款人及家庭成員經濟收入證明；

　　4.借款人合法有效的身份證明（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）及婚姻狀況證明；

　　5.借款人及共有人同意所購房屋抵押的文件；

　　6.貸款行要求提供的其他資料。

　　（二）貸前調查。為提高工作效率，防范貸款風險，貸款行可與律師事務所簽訂合作協議，由律師事務所協助貸款行調查借款人資格、還款能力和房屋交易的法律手續等。律師事務所收取的服務費須存入在貸款行開立的專戶，并作為因律師事務所過錯給貸款行造成損失的補償保證金。

　　（三）貸款審查和審批。買賣雙方必須在貸款行開立賬戶，購房者將首期購房款足額存入賬戶。經貸款行審批同意發放貸款后，借款人與貸款行簽訂《個人住房按揭（抵押）借款合同》、《劃款扣款授權書》等文件。

　　（四）辦理房屋過戶、保險和抵押登記手續。

　　（五）移交產權證明。借款人將已辦妥抵押登記手續的房屋所有權證、房屋他項權證和所購房屋的保險單（正本），一并交貸款行保管。

　　（六）劃付貸款。在上述手續辦理完畢后，貸款行將貸款劃入借款人在貸款行開立的賬戶內，再根據《劃款扣款授權書》的授權，將貸款一次性從借款人賬戶劃入售房者賬戶。

　　（七）風險防范要點：

　　1.交易的房屋必須是具有完全產權或經有關部門批準上市的房屋；

　　2.交易合同必須經過有權部門鑒證；

　　3.貸款期限一般不超過十五年減去房屋已使用年限，最長不超過二十年減去房屋已使用年限；貸款成數不超過五成。

　　4.貸款行認為有必要時，可要求對交易房屋價格進行評估。

　　5.須在辦妥房屋抵押登記手續和房屋保險之后，貸款行才能發放貸款，售房者的售房款必須存入貸款行指定賬戶。

　　三、為房改房提供的個人住房貸款

　　指借款人根據國家房改政策規定，以其向房屋產權單位購買的可出售的公有住房作為抵押物的貸款。

　　房改房貸款在具備一般個人住房貸款的前提條件下，同時還要具備以下條件：

　　（一）售房單位的售房款原則上要求繳存在貸款行。

　　（二）非原產權單位優先購買的房改房已取得原產權單位放棄優先購買的證明。

　　（三）所購房改房必須為產權清晰的自用住房，房屋使用年限一般不超過二十年，并且不在拆遷公告范圍內。

　　（四）借款人要與房屋產權單位簽訂合法有效的公有住房買賣合同。

　　（五）在貸款行存有不低于購房款總額20％的款項，作為購房首期付款。

　　（六）貸款金額一般不得超過所購房屋總價格的50％，最高不超過70％。

　　（七）貸款期限一般掌握在5年左右，最長不超過10年。

　　（八）借款人須提供有效擔保。以所購房屋作抵押的，必須辦理房屋抵押登記。在未辦妥房屋抵押登記前，貸款行要與售房單位簽訂合作協議，由售房單位提供保證擔保，如售房單位不具備《擔保法》規定的擔保資格，借款人須提供貸款行認可的其他擔保措施；一旦取得完全房屋產權后，應立即辦理房屋抵押登記手續。

　　（九）貸款的發放。借款人與貸款行簽訂借款合同、填寫借據后，貸款行將購房款劃入售房單位在貸款行（或其他規定的銀行）開立的公有住房售房款專戶。

　　（十）房改房上市交易的，購房人也可以申請個人住房貸款，按照“售房人為個人的住房貸款”辦理手續。

　　（十一）風險防范要點：房改房必須產權清晰；售房單位的售房款原則上應存在貸款行；貸款期限一般為五年，最長不超過十年；借款人必須提供有效擔保和辦理房屋保險，若為保證擔保，保證人須具備《擔保法》規定的擔保資格；購房者取得完全房屋產權后，必須立即辦理房屋抵押登記手續并將已辦妥抵押登記手續的房屋所有權證、房屋他項權證和所購房屋的保險單（正本），一并交貸款行保管。

　　四、個人住房公積金委托貸款

　　指貸款行根據住房資金管理中心的委托，以住房公積金為資金來源，按規定的要求向購買住房的個人發放的貸款。住房公積金委托貸款的特點是，由住房資金管理中心提供資金，確定貸款對象、金額、期限、利率，承擔貸款風險，受托行負責辦理貸款手續及協助貸款本息收回，并按規定收取手續費。

　　（一）受托行與住房資金管理中心簽定委托貸款協議。

　　（二）借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請，受托行也可根據需要，代為收集借款人申請資料，統一交住房資金管理中心審核、審批。

　　1.身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）和婚姻狀況證明；

　　2.借款人家庭穩定經濟收入的證明；

　　3.合法的購（建、修）住房合同意向書、協議或其他批準文件；

　　4.抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；

　　5.有所購（建、修）住房全部價款20％以上的自有資金，并保證用于支付所購（建、修）住房的首付款；

　　6.自建住房的，應出具計劃、建設、規劃、土地等有關部門的批準文件；

　　7.對自有住房進行翻建、大修的，應出具自有住房產權證明；

　　8.有住房資金管理中心認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；

　　9.住房資金管理中心規定的其他條件。

　　（三）住房資金管理中心對每筆貸款金額、期限、利率審批同意后，與受托行簽訂委托貸款合同。

　　（四）受托行按照委托貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款抵押合同》、《住房公積金委托貸款質押合同》和《住房公積金委托貸款保證合同》后，辦理借款手續。

　　（五）受托行將貸款直接劃入售房方在受托行開立的指定賬戶，貸款償還方式根據住房資金管理中心的有關規定辦理。

　　（六）風險防范要點：

　　1.受托行辦理個人住房公積金委托貸款時，要嚴格按照特定委托的有關規定，與住房資金管理中心簽訂委托貸款合同，在合同中要明確貸款風險由住房管理中心承擔，受托行只收取手續費；

　　2.公積金的委托貸款對象、金額、期限、利率、還款方式由住房資金管理中心確定，受托行協助其貸款本息回收。

　　3.受托行要加強內部管理和會計核算。

　　五、個人住房組合貸款

　　指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人的同一住房發放的貸款。組合貸款的前提條件是借款人須經過住房資金管理中心審批后同意給予公積金貸款，并符合貸款行規定的貸款條件。個人住房組合貸款的手續，必須由同一機構辦理。

　　（一）借款人向住房資金管理中心申請公積金貸款并提供貸款資料，交住房資金管理中心審批。

　　（二）憑住房管理中心審批同意貸款金額、期限、利率等資料到貸款行，申請配套個人住房貸款。貸款行受理后對借款人資信、職業、收入及還款能力等進行調查，并在10個工作日內給予借款人答復。

　　（三）貸款行審批同意后，確立組合貸款金額，按照《公積金委托貸款合同》與借款人簽訂借款合同。

　　（四）辦理公證、保險及房屋抵押登記手續。

　　（五）貸款行按照《劃款扣款協議書》將組合貸款劃入售房方開立的賬戶。

　　（六）風險防范要點：

　　1.組合貸款必須由同一機構在同一時點發放；

　　2.公積金委托貸款與自營性借款合同要分別與借款人簽定，借款借據要分別填寫；

　　3.抵押金額為公積金貸款與自營性貸款之和，原則上抵押權人應為貸款行，由貸款行為公積金貸款提供反擔保，如抵押權人為住房資金管理中心，須由住房資金管理中心為貸款行提供反擔保。