各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

　　為加強汽車消費貸款管理，規范業務操作，現根據市場變化和業務發展需要，對原《汽車消費貸款管理辦法》進行了修改和完善，現將修改后的《中國銀行汽車消費貸款業務操作辦法》印發各行遵照執行。執行中遇有問題，應及時向總行報告。

　　特此通知。

中國銀行汽車消費貸款業務操作辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為規范汽車消費貸款管理，維護借貸雙方合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中國人民銀行汽車消費貸款管理辦法》和《中國人民銀行關于開展個人消費信貸的指導意見》，特制定本管理辦法。

　　第二條　汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。

　　第三條　汽車消費貸款的貸款人指中國銀行國內分支機構（國外分支機構除外）；借款人指在中國境內具有固定住所的中國公民和企事業法人單位。

　　第四條　汽車消費貸款實行“部分自籌，有效擔保，專款專用，按期償還”的原則。借貸雙方應簽訂書面借款合同。

　　第五條　汽車消費貸款的貸款人、借款人、汽車經銷商、保險人和擔保人應在同一城市轄區。未經總行批準不得發放異地貸款。

　　第二章　貸款條件

　　第六條　申請汽車消費貸款的個人必須符合以下條件：

　　（一）具有完全民事行為能力；

　　（二）具有當地常住戶口或有效居留身份，有固定住所和詳細住址；

　　（三）具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力，個人社會信用良好；

　　（四）持有貸款人認可的購車合同或協議；

　　（五）提供貸款人認可的抵、質押物或有足夠代償能力的個人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責任保證；

　　（六）能夠支付本辦法規定限額的首期購車款；

　　（七）貸款人規定的其他條件。

　　第七條　申請汽車消費貸款的企事業法人單位必須符合以下條件：

　　（一）在當地工商行政管理機關注冊登記，并具有法人資格；

　　（二）汽車出租公司或汽車租賃公司應持有營運許可證；

　　（三）在中國銀行開立賬戶，并辦理結算業務；

　　（四）在貸款人指定的賬戶存有不低于規定數額的首期購車款或持有經銷商開具的已支付首期購車款證明；

　　（五）信用和財務狀況良好，確有償還貸款本息的能力；

　　（六）提供貸款人認可的抵、質押物或具有代償能力的個人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責任保證；

　　（七）貸款人規定的其他條件。

　　第三章　貸款期限、利率和限額

　　第八條　貸款期限：汽車消費貸款的期限最長不超過5年（含5年），其中，企事業法人單位購車貸款最長不超過3年（含3年），個人購車貸款最長不超過5年（含5年）。

　　第九條　貸款利率：汽車消費貸款利率按中國人民銀行有關規定執行。貸款期限在一年以內的，遇法定利率調整，仍執行原合同利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始執行調整后的相應檔次利率。

　　第十條　貸款限額：汽車消費貸款的最高貸款限額應當控制在所購車輛全部價款的80％以內。

　　（一）以質押方式申請貸款的，前期付款額不得少于購車款的20％，借款全額最高不得超過購車款的80％。其中，以有價證券質押方式（股票暫不得質押）申請貸款的，須視質押物價值確定，質押率最高不得超過80％。若以中國銀行本、外幣存單或國債質押方式申請貸款的，其質押率最高不得超過90％；

　　（二）以所購車輛或其他不動產抵押申請貸款的，抵押率不得超過購車款的70％；借款全額最高不得超過購車款的70％；

　　（三）以第三方連帶責任保證方式申請貸款的，擔保貸款最高限額不得超過購車款的60％。銀行、保險公司提供擔保，其借款擔保全額最高不得超過購車款的80％。

　　第四章　貸款申請與審批

　　第十一條　借款人申請汽車消費貸款時，應向貸款人提供以下資料：

　　（一）個人

　　1．借款申請書；

　　2．身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復印件；

　　3．職業和經濟收入證明以及家庭基本狀況；

　　4．與經銷商簽訂的購車協議或合同；

　　5．擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵押、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明、同意保險的文件；質押物須提供權利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的文件、有關資信證明材料；

　　6．繳付首期購車款的付款證明；

　　7．貸款人要求提供的其他文件資料。

　　（二）具有法人資格的企事業單位

　　1．企業法人營業執照或事業法人執照，法人代碼證，法定代表人證明文件；

　　2．與經銷商簽訂的購車合同或協議；

　　3．經審計的上一年度及近期的財務報表，人民銀行頒發的《貸款卡》或《貸款證》；

　　4．出租汽車公司等需出具出租汽車營運許可證（或稱經營指標）；

　　5．擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵押、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明、同意保險的文件；質押物須提供權利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的文件、有關資信證明材料。

　　6．繳付首期購車款的付款證明；

　　7．貸款人要求提供的其他文件資料。

　　借款人應對所提供文件資料的真實性和合法性負完全責任。

　　第十二條　貸款人在收到借款申請后，信貸業務經營部門應對借款人和保證人的資信狀況、償債能力，以及提供文件資料的真實性進行調查，并最遲在受理申請之日起15個工作日內向借款人作出能否貸款的答復。

　　第十三條　信貸業務經營部門對借款人、擔保人提供的文件資料進行調查核實，并對能否貸款提出初審意見，送信貸業務管理部門按照審批程序、審批權限審核后報有權批準人審批。

　　第十四條　對符合條件的借款人，貸款人應履行告知義務。告之內容包括：貸款額度、期限、利率、還款方式、違約責任、抵（質）押物處分方式和其他有關事項。若以所購車輛抵押，貸款人應向經銷商出具同意向借款人發放貸款的書面通知。經銷商在收到銀行通知及借款人首付款后，應協助借款人按照貸款人要求到有關部門辦理抵押登記和保險等手續，并將購車發票、各種繳費憑證和保險單直接交與貸款人。

　　第十五條　貸款經審批同意后，業務經營部門應通知借款人和保證人在規定時間內簽署《借款合同》與《抵／質押合同》或《保證合同》，填寫借款借據、抵押登記或質押登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險，繳付有關費用等。合同中應約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證人應開立保證金賬戶，并存入規定數額的保證金存款；借款人應簽署委托貸款人從其賬戶轉賬付款授權書。

　　第十六條　為保證有關資料和貸款手續的合法性，貸款人在辦理貸款手續時可委托律師事務所對借款申請進行前期審查，并代辦相關法律事宜。法律事宜包括：對借款人身份及所提供資料的真實性、完整性進行驗證和其他法律事宜等。

　　第五章　貸款擔保與保險

　　第十七條　申請汽車消費貸款的借款人，應在簽訂《借款合同》之前提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方不可撤銷的連帶責任保證，擔保當事人必須簽訂書面擔保合同。

　　第十八條　借款人提供的抵押物，應當符合《中華人民共和國擔保法》第34、37條規定。以所購汽車作為抵押物的，應當以該車的實有價值全額抵押。以房地產進行抵押的應符合中華人民共和國建設部《城市房地產抵押管理辦法》的規定。同時，借款人在獲得貸款前必須按照《中華人民共和國擔保法》第41、42、43條的規定辦理抵押物登記。

　　第十九條　以質押方式申請貸款的，借款人提供的質押物必須符合《中華人民共和國擔保法》的規定，并按有關規定辦理有關登記手續。借款人應按貸款人要求，將所購車輛發票和車輛保險單原件、出租汽車營運許可證復印件、出租汽車公司對出租汽車承包經營者個人的營運指標交貸款人執管。貸款人認為需要公證的，借款人（或質押人）應當辦理公證。

　　第二十條　用于抵（質）押的財產，需要估價的，可由貸款人進行評估，貸款人也可委托認可的資產評估機構進行估價。

　　第二十一條　抵（質）押擔保期間，借款人或抵（質）押人未經貸款人同意，不得轉移、變賣或重復抵（質）押已被抵（質）押的財產。對質押的有價證券未經質押權人同意，不得以任何理由掛失。

　　第二十二條　以第三方保證方式申請貸款的，借款人應提供貸款人可接受的第三方保證。第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任全額有效擔保。保險公司作為第三方提供貸款擔保，是指借款人向保險公司投汽車履約保證保險（或稱還款責任險）。

　　第二十三條　借款人和保證人發生隸屬關系、性質、名稱、地址等變更時，應提前30天通知貸款人，并與貸款人簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。保證人失去保證能力、保證人破產或保證人分立的，借款人應及時通知貸款人，并重新提供足額擔保和簽訂《保證合同》。

　　第二十四條　借款人應根據貸款人的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保險單應貸款人為第一受益人，保險單不得有任何有損貸款人權益的限制條件，保險所需一切費用由借款人負擔。在貸款未償清期間，保險單正本交貸款人執管。以所購車輛作為抵押物的，借款人應按照貸款人的要求投保機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險。

　　第二十五條　在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，貸款人有權代為投保。如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并落實其他擔保。

　　第六章　貸款使用與償還

　　第二十六條　汽車消費貸款經審查批準后，信貸經辦部門應通知借款人在指定時間內到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關用款事宜。

　　第二十七條　借款人必須在貸款銀行開立一般存款戶或基本結算戶。除經貸款人同意外，借款人的各項資金往來均須通過一般存款戶或基本結算戶辦理。

　　第二十八條　在《抵／質押合同》或《保證合同》生效之日起5個工作日內，貸款人應根據《借款合同》約定的用款計劃將貸款劃至借款人在貸款銀行開立的賬戶或指定的經銷商賬戶，并由貸款人監督使用。

　　第二十九條　借貸雙方應對貸款償還方式和還本付息計劃在《借款合同》中明確約定。貸款期限在1年以內（含1年）的，可采用按月（季）償還貸款本息或到期一次性償還貸款本息。貸款期限在1年以上的應按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。在等額本息還款法下主要采取月均還款法，應借款人要求，借貸雙方還可商定采取等額累進還款法、等比累進還款法；在等額本金還款法下，借貸雙方可商定采取等額遞減還款法和等比遞減還款法。

　　借款人可根據需要選擇還款方式，但一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款人同意不得更改。

　　第三十條　借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權停止貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同規定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關規定加收利息。

　　第三十一條　提前還款。借款人如不按借款合同約定的用款計劃用款或提前歸還貸款，貸款人可收取一定比例的承擔費，借款人應按借款合同約定的承擔費率向貸款人支付承擔費用。

　　第三十二條　借款人因正當理由不能按原計劃償還貸款本息，可與貸款人協商進行債務重整，即調整貸款期限和還款方式等。貸款重整原則上不超過一次。

　　第三十三條　展期貸款的處理。貸款期限在一年以內并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人不能按照合同規定的期限償還貸款本息，應提前30個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關文件規定執行。展期申請經貸款人審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。展期協議須經抵（質）押人、保證人書面認可，并辦理處長抵（質）押登記、保險手續；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協商進行貸款重整。

　　第三十四條　逾期貸款的處理。貸款逾期的，貸款人應將逾期部分及時轉人逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時間計算和加收利息標準按中國銀行的有關文件規定執行。如貸款出現連續三個月逾期或累計六個月未能如數還款，貸款人應向保證人追償或處分抵（質）押物，直到償清全部貸款本息為止。

　　第三十五條　呆滯、呆賬貸款的處理。貸款逾期（含展期后到期）超過規定年限仍未歸還的貸款，貸款人應按中國銀行的有關文件規定及時將此部分貸款轉入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規定程序進行核銷。對已核銷的呆賬貸款，貸款人應保留追索權利，繼續向借款人或保證人催收。

　　第七章　合同變更與終止

　　第三十六條　借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方保證人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

　　第三十七條　借款人在還款期間內經有權部門宣告死亡或失蹤，借款人財產的繼承人或受遺贈人應繼續履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和受遺贈人拒絕履行借款合同，貸款人有權依據抵（質）押合同的規定處理抵押物或質物。

　　第三十八條　保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

　　第三十九條　借款人在清償全部貸款本息及相關費用后，借款合同自行終止。在合同終止后30日內，貸款人應約同有關當事人前往有關部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質登記的手續，返還權利憑證及保險單。

　　第八章　債權保護

　　第四十條　借款人、保證人必須嚴格履行《借款合同》、《抵／質押合同》和《保證合同》的條款，如發生如下情況之一者均構成違約行為：

　　（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；

　　（二）借款人和保證人未能履行有關合同所規定的義務，包括借款人未按《借款合同》規定的用途使用貸款；

　　（三）借款人和保證人在有關合同中的陳述與保證發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的；

　　（四）抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害貸款人權利的，而借款人未按貸款人要求重新落實抵押、質押或保證的；

　　（五）抵押人、出質人未經貸款人書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉讓、重復抵（質）押或以其他方式處置抵押物或質物的；

　　（六）出質人轉讓質押物執管收據及未經貸款人同意而掛失所質押的權利憑證；

　　（七）繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務；

　　（八）借款人拒絕或阻撓貸款人監督檢查貸款使用情況的；

　　（九）借款人、保證人在貸款期間的其他違約行為。

　　第四十一條　借款人、保證人在貸款期間發生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施：

　　（一）要求限期糾正違約行為；

　　（二）要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物或更換保證人；

　　（三）停止發放尚未使用的貸款；

　　（四）在原貸款利率基礎上計收罰金；

　　（五）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權直接從借款人賬戶中扣收）；

　　（六）向保證人追償；

　　（七）依據有關法律及規定處分抵（質）押物；

　　（八）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。

　　第四十二條　借款人、保證人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，借款人有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　（一）借款人、保證人（自然人）死亡或宣告失蹤而無繼承人或遺贈人；

　　（二）借款人、保證人（自然人）受刑事拘留、監禁，以至影響債務清償的；

　　（三）保證人（法人）經營情況和財務狀況發生不利于貸款人的重大變化或已經法律程序被宣告破產，影響債務清償或喪失了代為清償債務能力；

　　（四）借款人、保證人對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款人權利實現的。

　　第九章　貸款管理與考核

　　第四十三條　貸款人要加強對汽車消費貸款的管理，嚴格按照規定程序做好貸前調查、貸時審查和貸后檢查工作，保證貸款按期收回，并做好貸款總結工作。

　　第四十四條　貸款發放以后，貸款人要經常檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質）押品有無變化，檢查借款人的財務經濟狀況和第三方保證人的償債能力。

　　第四十五條　貸款人要建立和完善貸款質量考核制度，對不良貸款按規定進行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風險分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

　　第四十六條　貸款人在發放貸款后應建立貸款臺賬和加強臺賬管理。臺賬的內容包括：借款人姓名、貸款合同號、還款賬號、借款金額、期限、利率、還款方式等。

　　第四十七條　貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案保管情況進行檢查，防止貸款檔案損壞、丟失，特別要檢查借款合同、借款借據和抵（質）押合同及保證合同等重要法律文件的完整性。

　　第四十八條　汽車消費貸款單設會計科目核算和統計科目統計。

　　第十章　附則

　　第四十九條　汽車消費貸款辦理過程中所發生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關稅費由借款人承擔。

　　第五十條　汽車消費貸款的借款合同、保證合同和抵（質）押合同均應包括內容詳盡、表述明確的法律條款。

　　第五十一條　本辦法的修改、解釋權屬中國銀行總行。各一級分行和直管分行可依據本辦法制訂實施細則。

　　第五十二條　本辦法自發布之日起生效。原《中國銀行汽車消費貸款管理實施細則（試行）》同時廢止。