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寧波
銀行收費須顧及法律細節(jié)客戶感受 莫要耗損信用
今天出版的人民日報海外版刊載文章指出，銀行的生存基礎(chǔ)是信用。銀行的生存與公眾對其的信任度是息息相關(guān)的，社會公眾對銀行服務(wù)的感受就是銀行信用度的重要表征，不容漠視。
文章表示，近年來，中國的銀行業(yè)較密集地出臺了多項服務(wù)收費，從簡單的成本核算角度來看或許是合理的，但由此而引起公眾普遍的反感就必然影響到其信用，從總體效益來判斷則可能是得不償失。
文章指出，銀行服務(wù)收費程序，更應(yīng)細致地考量是否會影響公眾對銀行的信任度。比如，銀行各種收費，均屬于服務(wù)性收費，理應(yīng)向客戶寄達收費賬單，由客戶依據(jù)賬單另行繳納。如果，在未經(jīng)客戶授權(quán)的情況下，銀行自行從屬于客戶財產(chǎn)的存款余額中扣繳，就會有悖于信用原則。這與房東無權(quán)隨意拿取房客財物抵扣房租是同一個道理。而目前銀行收費制度較少顧及這些法律上的細節(jié)，而出現(xiàn)了不少有悖信用的行為。
再者，銀行與客戶都是平等的法人，形成的是一對一的合約服務(wù)法律關(guān)系。銀行不是公共機構(gòu)，在實施收費的過程中，服務(wù)場所的一紙通告，并不能代替與客戶的合同或合同修訂。例如，對于收費規(guī)定出臺之前的賬戶，已經(jīng)形成了永久有效的合同，未經(jīng)雙方同意，銀行無權(quán)單方面追加收費條款；對于收費規(guī)定出臺之后的賬戶，如果客戶并未對銀行簽署同意條款，銀行也無權(quán)單方面決定收費；在收費條款條件滿足之時，銀行也有義務(wù)書面通知客戶，不應(yīng)一扣了之。如果，銀行依仗其所處的強勢地位而強制性地改變與客戶的服務(wù)合約，也必然會引起公眾對其信任度的下降。
文章表示，銀行利潤的主要來源是高效高質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，銀行風(fēng)險也主要來自貸款業(yè)務(wù)。從這一角度來看，存款客戶是無差別的、不需要進行任何篩選，而貸款客戶才是有差別的、有必要進行細致的選擇。然而，銀行現(xiàn)行出臺的不少收費項目卻著眼于選擇“存款者”，這可以說是經(jīng)營思路上的錯置，不盡合理。
文章最后指出，由于長期以來中國的銀行均為全資國有企業(yè)，以國家財政為保證，社會公眾對銀行有較高的信任度。銀行業(yè)普遍缺乏對公眾信任危機可能造成銀行信用危機的認識。公眾對銀行收費行為的反感度不斷地提升、不斷地擴散，即使不會導(dǎo)致銀行信用的全面危機，也會導(dǎo)致銀行信用一點一點地耗損，其長期累積的后果不容忽視。應(yīng)當引起銀行業(yè)和銀行監(jiān)管部門的關(guān)注。(鐘茂初)
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