第三章 對(duì)存款人的保護(hù)

????本章共五條，對(duì)保護(hù)存款人作出了規(guī)定。
????在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)資本總額中，自有資本只占一小部分，而負(fù)債則占相當(dāng)大的部分。負(fù)債經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)顯著特點(diǎn)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要由客戶的存款構(gòu)成，存款規(guī)模的大小，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要影響，關(guān)系著商業(yè)銀行的興衰，因此，各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視存款業(yè)務(wù)，注意對(duì)存款人的保護(hù)。我國(guó)商業(yè)銀行法設(shè)專(zhuān)章規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù)。在此次修正中這一部分規(guī)定被完整地保留下來(lái)。
????第二十九條????商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
????對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。
????【釋義】????本條是關(guān)于保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的規(guī)定。
????儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。世界上大多數(shù)國(guó)家都用法律形式保護(hù)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的合法性，我國(guó)也不例外，1982年憲法第十三條規(guī)定：國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民私有財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)。根據(jù)憲法的原則，我國(guó)有關(guān)的法律、法規(guī)和規(guī)章中都有保護(hù)存款人的條款，例如，我國(guó)繼承法把公民的房屋、儲(chǔ)蓄和生活用品列入公民合法的財(cái)產(chǎn)，可以繼承和遺贈(zèng)。銀行管理?xiàng)l例規(guī)定，國(guó)家保護(hù)個(gè)人儲(chǔ)蓄，實(shí)行存款自愿、取款自由、存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則。在國(guó)家法律保護(hù)下，我國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)得到了極大的發(fā)展。
????本條第一款規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的四個(gè)原則，也是保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的四個(gè)基本要求：
????一、存款自愿原則
????公民個(gè)人的儲(chǔ)蓄存款是其勞動(dòng)所得的合法收入，依法享有占有、處分的權(quán)利。公民是否參加儲(chǔ)蓄，參加何種儲(chǔ)蓄，在哪家銀行的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄，應(yīng)由其本人選擇。銀行應(yīng)當(dāng)提高服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度來(lái)吸引存款，不得采取強(qiáng)迫、欺詐的辦法吸收存款。
????二、取款自由原則
????取款自由體現(xiàn)了儲(chǔ)戶對(duì)其財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)地、無(wú)條件地保證付款，不得壓?jiǎn)巍浩被蛘邚?qiáng)收手續(xù)費(fèi)，以及其他費(fèi)用。銀行拖延付款，強(qiáng)收不合理費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。銀行只有積極為儲(chǔ)戶服務(wù)，才能贏得儲(chǔ)戶的信任和歡迎，從而自愿存款。
????三、存款有息原則
????銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的儲(chǔ)蓄利率，付給儲(chǔ)戶存款利息。國(guó)家鼓勵(lì)公民積極參加儲(chǔ)蓄，并付給一定的利息，銀行運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。國(guó)家通過(guò)法律，規(guī)定給存款人付息，是對(duì)存款人的獎(jiǎng)勵(lì)，體現(xiàn)了國(guó)家、銀行和個(gè)人利益的統(tǒng)一。
????四、為儲(chǔ)戶保密原則
????為儲(chǔ)戶保密是指銀行對(duì)儲(chǔ)戶的姓名、地址、工作單位、儲(chǔ)蓄存款的來(lái)源、存款種類(lèi)、數(shù)額、密碼數(shù)字等存取情況負(fù)有保密的義務(wù)。
????商業(yè)銀行法第二十九條第二款規(guī)定：“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”根據(jù)這一規(guī)定，除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律規(guī)定有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的單位外，其他任何單位和個(gè)人都沒(méi)有這個(gè)權(quán)利。法律規(guī)定有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃的單位，有公安、檢察、法院、海關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等為數(shù)不多的幾個(gè)部門(mén)。查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款涉及銀行為存款人保密的問(wèn)題；凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，直接涉及對(duì)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)問(wèn)題。商業(yè)銀行法的這一規(guī)定，是對(duì)憲法關(guān)于保護(hù)公民儲(chǔ)蓄及財(cái)產(chǎn)原則的具體貫徹落實(shí)，也有利于我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展。
????第三十條????對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。
????【釋義】????本條規(guī)定了對(duì)單位存款人的保護(hù)。
????商業(yè)銀行從事的單位存款業(yè)務(wù)的法律形式為單位存款合同。單位存款合同又稱(chēng)結(jié)算合同，具體做法是，存款單位在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，并將現(xiàn)金存入該賬戶，銀行根據(jù)存款人的委托，及時(shí)地辦理代付、代收款項(xiàng)，并按規(guī)定支付客戶存款的利息。單位存款合同的種類(lèi)單一、但關(guān)系復(fù)雜。存款合同涉及銀行和收款單位之間、銀行和付款單位之間、收款單位與付款單位之間的關(guān)系。開(kāi)戶銀行具有雙重身份，一方面是合同一方當(dāng)事人，與客戶處于平等的關(guān)系，享有合同約定的民事權(quán)利、承擔(dān)合同約定的義務(wù)；另一方面，銀行根據(jù)法律授權(quán)，負(fù)有對(duì)客戶進(jìn)行貨幣管理和結(jié)算監(jiān)督的職責(zé)。因此，單位存款不實(shí)行存款自由原則。
????開(kāi)戶銀行主要有以下權(quán)利：（1）有權(quán)按照國(guó)家規(guī)定，對(duì)立戶人實(shí)行結(jié)算監(jiān)督、工資基金監(jiān)督和現(xiàn)金管理；（2）根據(jù)承擔(dān)業(yè)務(wù)，收取一定的費(fèi)用，如匯款手續(xù)費(fèi)、憑證工本費(fèi)等。
????開(kāi)戶銀行有下列主要義務(wù)：（1）保護(hù)立戶人的存款和合法權(quán)益，為立戶人保守存款秘密；（2）嚴(yán)格按照立戶人的委托，及時(shí)地代為收款或付款；（3）立戶人可以向開(kāi)戶銀行掛失。
????立戶人主要有下列權(quán)利：（1）自主支配和使用其存款；（2）付款單位與收款單位有選擇結(jié)算方式的權(quán)利；（3）有權(quán)依照法定利率獲取存款利息；（4）有權(quán)要求銀行按要求辦理收款、付款業(yè)務(wù)。
????立戶人主要有下列義務(wù)：（1）遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，除按規(guī)定可以使用現(xiàn)金外，一律通過(guò)銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算；（2）不得出租、出賣(mài)賬戶，不得套取銀行信用；（3）不得開(kāi)空頭支票、不得偽造、變?cè)炱睋?jù)和結(jié)算憑證；（4）只在一家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行賬戶。
????單位存款絕大多數(shù)是單位作為自主經(jīng)營(yíng)的法人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中獲取的合法收益，而且單位存款的數(shù)額、用途等往往具有商業(yè)秘密的性質(zhì)，法律對(duì)單位存款應(yīng)予保護(hù)。但考慮到現(xiàn)實(shí)的一些經(jīng)濟(jì)糾紛中，有些企業(yè)缺乏商業(yè)道德，不能自覺(jué)履行合同約定的義務(wù)，躲債、賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，甚至有時(shí)法院的判決也難以執(zhí)行，為了解決現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題，商業(yè)銀行法規(guī)定，查詢單位存款可以基于法律或行政法規(guī)的規(guī)定，但凍結(jié)、劃扣單位存款只有法律才有權(quán)規(guī)定。根據(jù)這一規(guī)定，除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律和國(guó)務(wù)院通過(guò)的行政法規(guī)中規(guī)定的有權(quán)查詢單位存款的國(guó)家機(jī)關(guān)外，任何單位和個(gè)人都無(wú)權(quán)查詢單位存款。除了全國(guó)人大及其常委會(huì)通過(guò)的法律中規(guī)定的有權(quán)凍結(jié)或扣劃單位存款的國(guó)家機(jī)關(guān)外，任何單位和個(gè)人都無(wú)權(quán)凍結(jié)或扣劃單位存款。商業(yè)銀行應(yīng)依照本條規(guī)定保護(hù)單位存款人的合法權(quán)益。
????第三十一條????商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行存款利率的規(guī)定。
????存款是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要資金來(lái)源，因此，存款在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中占有十分重要的地位，如何吸收更多的存款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。特別是在國(guó)家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，各個(gè)方面缺乏資金現(xiàn)象比較普遍，都需要向銀行貸款，存款在銀行業(yè)務(wù)中的重要性更為突出。由于商業(yè)銀行的盈利性質(zhì)，如果國(guó)家不對(duì)存款利率進(jìn)行干預(yù)，勢(shì)必引起銀行業(yè)采用不正當(dāng)?shù)氖侄挝〈婵睿纾勉y行手中的權(quán)力強(qiáng)迫、誘騙客戶存款，擅自提高利率競(jìng)相吸引存款，或者設(shè)大獎(jiǎng)?wù)袛垉?chǔ)蓄等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。從單個(gè)銀行而言，提高存款利率或者變相提高存款利率，能夠增加客觀的吸引力，從而擴(kuò)大銀行的存款規(guī)模。但從整個(gè)銀行體系看，就會(huì)產(chǎn)生相互惡性競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)相提高貸款利率，將使存款的平均成本不斷增加，而貸款利率卻不可能無(wú)限地提高，最終將造成銀行不能用合理的利差獲取正常的利潤(rùn)，甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)利差，使銀行發(fā)生虧損，甚至倒閉，從而影響存款人的利益，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也會(huì)帶來(lái)巨大震動(dòng)。同時(shí)，儲(chǔ)蓄對(duì)回籠貨幣，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用，因此，加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款利率的管理是十分必要的。國(guó)家授權(quán)中央銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行控制，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，或者確定一個(gè)不變利率，或者允許它在一定的幅度內(nèi)調(diào)整，通過(guò)確定不同的利率達(dá)到調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求的作用。這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控的一條重要途徑。至于本條規(guī)定商業(yè)銀行存款利率確定后的公告，則體現(xiàn)了公開(kāi)透明，接受監(jiān)督從而保障存款人的合法權(quán)益。本條體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合理調(diào)控對(duì)存款人的積極意義。
????第三十二條????商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金的規(guī)定。
????存款準(zhǔn)備金是指，商業(yè)銀行所吸收的存款必須按照中央銀行規(guī)定的比率向中央銀行繳存一部分，作為一種必要的準(zhǔn)備。中央銀行規(guī)定的這個(gè)比率叫存款準(zhǔn)備金率，中央銀行通過(guò)提高或降低存款準(zhǔn)備金率，以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張或收縮信用規(guī)模。存款準(zhǔn)備金制度是貨幣政策工具之一，它的主要功能是調(diào)節(jié)全國(guó)的信貸，總額和貨幣供應(yīng)量。同時(shí)，中央銀行集中了存款準(zhǔn)備金，通過(guò)再貼現(xiàn)和再貸款的辦法，平衡不同銀行間的資金余缺。這就從制度上保證了商業(yè)銀行不致因大量貸款，而影響自身資金的流動(dòng)性和償付能力。從保證商業(yè)銀行的清償能力的作用看，它能防止因客戶大量取款而發(fā)生的資金不足，從而對(duì)存款人的利益是一種重要的保證措施。
????我國(guó)自1984年中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行的職能后，便開(kāi)始實(shí)施存款準(zhǔn)備金制度。修改后的中國(guó)人民銀行法第二十三條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，中國(guó)人民銀行為執(zhí)行貨幣政策可以要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金。1994年，中國(guó)人民銀行《信貸資金管理暫行辦法》第二十六條規(guī)定，商業(yè)銀行必須在中國(guó)人民銀行開(kāi)戶，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定及時(shí)繳存存款準(zhǔn)備金和留足備付金，不得透支。中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率，按照1984年《中國(guó)人民銀行信貸資金管理試行辦法》的規(guī)定，按專(zhuān)業(yè)銀行存款總額計(jì)算，1985年暫定為10％。以后為了配合國(guó)家緊縮政策的貫徹，中國(guó)人民銀行又兩度調(diào)整了存款準(zhǔn)備金率。
????除了要求商業(yè)銀行上繳存款準(zhǔn)備金外，為了進(jìn)一步確保商業(yè)銀行對(duì)存款人的清償能力，中央銀行還規(guī)定，從1988年起專(zhuān)業(yè)銀行必須向中央銀行交存存款備付金，同時(shí)專(zhuān)業(yè)銀行內(nèi)部還要建立二級(jí)準(zhǔn)備金制度。備付金是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為保證存款支付和資金清算的清償資金。中國(guó)人民銀行《信貸資金管理暫行辦法》第二十二條規(guī)定，商業(yè)銀行總行對(duì)本行資產(chǎn)的流動(dòng)性及支付能力負(fù)全部責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)信貸資金的集中管理和統(tǒng)一調(diào)度，可根據(jù)情況建立第二存款準(zhǔn)備金制度，并謹(jǐn)慎地使用第二存款準(zhǔn)備金，保證全系統(tǒng)資金的正常運(yùn)行。通過(guò)上述存款準(zhǔn)備金制度和存款備付金制度，保證銀行有足夠的準(zhǔn)備應(yīng)付客戶的大量提存。從另一方面看，這也是對(duì)存款利益的保護(hù)措施。
????第三十三條????商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。
????【釋義】????本條是關(guān)于商業(yè)銀行支付存款本金和利息的規(guī)定。
????商業(yè)銀行無(wú)論吸收的是公民存款，還是單位存款，與客戶之間都形成一種合同關(guān)系，即存款合同。合同雙方當(dāng)事人都享有一定的權(quán)利，承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，商業(yè)銀行作為合同一方當(dāng)事人也不例外。存款合同雙方最基本的權(quán)利義務(wù)包括：（1）存款人有義務(wù)支付所存款項(xiàng)，銀行有占有、使用這些款項(xiàng)的權(quán)利；（2）存款人有權(quán)要求銀行按時(shí)給付存款的本金和依照法定利率給付利息；銀行有義務(wù)準(zhǔn)確、及時(shí)地交付給存款人存款的本金和利息。因此，商業(yè)銀行保證存款本金和利息的及時(shí)支付是它必須履行的義務(wù)。商業(yè)銀行嚴(yán)格履行存款合同能夠樹(shù)立良好的信譽(yù)，以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的儲(chǔ)戶。對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行本身的資本實(shí)力和支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著重要的意義。商業(yè)銀行本身就是經(jīng)營(yíng)貨幣的信用機(jī)構(gòu)，必須以信用為其根本宗旨，如果其不履行或者不嚴(yán)格履行合同中的義務(wù)，將會(huì)給眾多的客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，給社會(huì)造成不安定的因素，同時(shí)，也給自身的信譽(yù)造成損害，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。
????商業(yè)銀行法對(duì)商業(yè)銀行不履行存款合同的行為規(guī)定了相應(yīng)法律責(zé)任。商業(yè)銀行法第七十三條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，商業(yè)銀行無(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。
????商業(yè)銀行法第七十一條第二款還規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。
????上述規(guī)定無(wú)疑將對(duì)存款人利益的保護(hù)發(fā)揮重要作用。商業(yè)銀行與存款人的利益是一致的，密不可分的，損害了存款人的利益，也必然損害商業(yè)銀行自身的利益。所以，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要重視和保護(hù)存款人的合法權(quán)益。以提高服務(wù)質(zhì)量取得存款人的信賴。只有這樣，商業(yè)銀行才能在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。