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寧波
[人身保險] 保險與法：如實告知與不可抗辯
2004年1月王先生經確診為直腸癌，他曾于5年前投保了重大疾病險。但王先生在1998年，也就是投保前曾檢查出血脂高并且因此住過醫院，投保時卻并未告知，保險公司便以王先生沒有將血脂高疾病如實告知保險公司為由拒賠。
法院經審理認為，保險公司未完全向投保人王先生說明保險條款的內容，并就被保險人的有關情況提出詢問；投保人也未完全告知其投保前的患病情況，雙方均有過錯。但保險公司在兩年內未提出解除保險合同，因此已喪失抗辯權。并且，王先生的高血脂與現患直腸癌之間沒有直接的必然的因果關系，故保險公司應按保險合同約定給付保險金。
楊先生于1997年11月向某保險公司投保重大疾病終身保險。保險金額4萬元。并連續繳納了3（年）期保險費。2000年3月，楊先生不幸遇車禍身亡，受益人楊太太向保險人索賠。
保險公司拒賠的理由是楊先生投保時隱瞞了自己的健康狀況，故應解除保險合同，并不退還保險費。楊太太多次找保險公司理論，后將條件降到僅索還保險費而放棄賠償金，但仍遭保險公司拒絕。保險公司提出：楊先生于1992年5月19日至同年6月5日在中國醫科大學附屬醫院治病時被診斷患有Ⅱ型糖尿病，但投保時未在健康告知書中對上述事實作如實告知。按有關規定，投保人故意隱瞞病情不履行如實告知義務，保險合同無效。
法院經審理認為:在簽訂保險合同時，由于被告保險公司僅要求被保險人對健康告知書所列項目作“有”或“無”的簡單回答，故被保險人僅就其自身身體狀況了解程度按自身理解回答即可。法院還特別指出，楊先生是因車禍而意外死亡，并非死于糖尿病，所以在投保前不存在不如實告知的事實。根據上述情況，法院判處被告該保險公司給付原告保險金12萬元，并返還保險費12936元。
以上兩個案例都是保險公司以投保人未如實告知而拒賠，法院均以時過兩年，不可抗辯而支持了原告的訴請，但這在與是否如實告知的相關案例中是比較少見的，原因在于人身保險領域兩年不可抗辯的國際慣例在我國卻沒有法律基礎。不可抗辯（實際上是保險合同中的不可抗辯條款又稱為不可爭議條款）在國際上是人身保險合同的主要條款，其基本含義是：人身保險單生效滿2年后，保險人不能以投保人或被保險人于投保時故意隱瞞、誤告、遺漏或不實說明為由來否定保險合同的有效性；不能以投保人未如實告知為由，解除保險合同或拒賠保險金。
這也是當前廣泛爭議的保險公司寬進嚴出的一個重要原因，沒有不可抗辯條款，保險公司可以事后嚴查，而無論是兩、三年還是七、八年以后慢慢挑毛病（所謂嚴出），如事前審查（嚴進），則相對而言保險公司的成本要高得多。這樣，在法律明顯缺陷的情況下，寬進嚴出就成為保險人的自然選擇。沒有不可抗辯條款，是傾向于保險人的制度漏洞，一定程度上也是公眾對保險業誠信質疑的重要原因。正因為需要防止保險人濫用如實告知而損害投保人利益、損害保險業的長久利益與誠信形象，才以不可抗辯加以限制，以筑成防止保險人權力泛濫的有效閘門。
2003年底，最高人民法院發布了《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》其中第四十條規定：“（無爭議條款的適用）自合同成立之日起兩年內，保險人未行使保險法第十七條第二款規定的保險合同解除權的，解除權消滅。但是合同已經終止的除外。”這也是第一次試圖彌補我國立法的不足，用司法解釋的方法來確立不可抗辯的法律地位。然而快兩年過去了，不可抗辯，何時才能成為保險業和諧發展的法律保障呢？
［ 作者：佚名轉貼自：中華保險網]
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