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寧波
制動裝置失靈不是保險公司拒賠的惟一理由
基本案情介紹：
某公司為其一部機動車向保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險，保險金額為50萬元。雙方約定適用保監會2000年版的《機動車保險條款》(以下簡稱《條款》)。某公司全額付清了保費。在保險期間內，某公司的駕駛員在駕駛該機動車時發生交通事故，將正常行走的行人撞死。經交警部門鑒定，事故車輛已經通過年檢，事故的發生系由于機動車制動裝置失靈造成，某公司的駕駛員對事故負全部責任。某公司依據法院判決向死者家屬賠償了20萬元后，向保險公司提出索賠。保險公司以該公司未盡維護保養義務為由拒絕理賠。該公司向法院起訴，要求保險公司予以賠付。
對于本案的處理，存在三種不同的意見：
第一種意見認為，保險公司不應賠付。理由為：制動裝置失靈這一事實本身即表明當事人違反了《條款》中關于維護保養的規定，保險公司因被保險人違反該保證條款而免除賠付責任；第二種意見認為，保險公司應當賠付。理由為：機動車經過年檢這一事實本身即表明被保險人已經盡到了維護保養義務，保險公司不應拒賠；第三種意見認為，保險公司應當賠付。理由為：保險公司援引免責條款免除責任，就必須證明免責事項的存在，而本案中保險公司并未完成這一舉證責任。法院最終判決，保險公司因不能證明免責事項的存在而必須賠付。
【法理評析】
本案中的分歧意見主要在于對《條款》第二十五條的不同理解。該條規定：“被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養工作，并按規定檢驗合格；保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規定，使其保持安全行駛技術狀態。”
第一種意見將制動裝置失靈與被保險人違反維護保養義務等同起來是不恰當的。造成制動裝置失靈的原因是很多的：可能由于被保險人未盡維護保養義務造成，也可能由于零部件的隱蔽缺陷造成，還可能因無法查清的原因而產生。第二十五條只是被保險人對維護保養行為的保證，而并非對制動裝置正常的保證。制動裝置失靈并不能表示被保險人一定未盡到維護保養義務。第二十五條屬于免責條款，根據針對性解釋規則，應當由獲益方對被保險人是否違反了該條款負舉證責任。保險公司必須證明被保險人未盡到維護保養義務而導致制動裝置失靈才能夠免除自己的責任。制動裝置失靈本身不構成保險公司免責的理由。
第二種意見則過分強調了機動車年檢的作用，將機動車通過年檢作為認定被保險人已經履行維護保養義務的直接依據。筆者認為，用這種靜態的眼光來判斷被保險人的維護保養義務是不恰當的。眾所周知，機動車的年檢每年只進行一次，而車輛的狀況在一年當中是在不斷變化的。一次檢驗合格不等于被保險人已經履行了全年的維護保養義務。年檢報告只是認定被保險人是否履行維護保養義務的間接證據，而非直接證據，法院應當結合其他證據來對被保險人是否履行維護保養義務進行認定。如果保險公司能夠證明機動車雖經過年檢，但卻疏于維護造成事故的話，則保險公司可以免除其賠付責任。
本案中的爭議焦點在于舉證責任的分配問題。保險公司作為免責條款的受益方，其只有證明了免責事由的成立，才能免除自己的責任。而被保險人是否已經履行了維護保養義務既不能僅憑車輛的年檢記錄判斷，也不能單靠制動裝置失靈的結果認定。法院必須結合其他的證據來判斷保險公司是否完成了舉證責任。本案中，保險公司僅憑制動裝置失靈即認定被保險人未盡到維修保養義務是不恰當的。保險公司并沒有盡到自己的舉證責任，理應向被保險人支付保險金。
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