1、 固定價值保險合同與不定價值保險合同（1）固定價值保險合同與不定價值保險合同的概念是相對的。定值保險合同與不定值保險合同的劃分只適用于財產(chǎn)保險合同，不適用于壽險合同，因為壽險合同中沒有保險價值。所謂定值保險合同，是指合同雙方確定保險標的價值并將其納入合同的保險合同。不定值保險合同，是指保險合同雙方在簽訂合同時不預先確定保險標的的保險價值，只約定保險事故發(fā)生后，對保險標的的價值進行估計，確定保險損失的保險合同。

定值保險合同成立后，一旦發(fā)生保險事故，以合同雙方約定的保險價值為基礎計算保險人支付的保險賠償金額。保險事故造成保險標的全部損失的，無論保險標的實際損失如何，被保險人應當按照合同約定的全部保險金額賠付，不需要對保險標的進行重估；保險標的僅部分損壞的，則只有損失的比例需要確定。比例與雙方確定的保險價值之積，為保險人應當支付的保險賠償金額。同樣，也不需要估計保險標的的實際價值。

定值保險合同與不定值保險合同最大的區(qū)別在于，合同訂立時，定值保險合同預先確定保險價值，定值保險合同不確定保險價值，只指定保險金額，而不確定保險金額保險事故發(fā)生時保險標的的價值。因此，在確定保險事故發(fā)生后的賠償金額時，定值保險合同只需確定損失的比例，而不定值保險合同不僅需要確定損失的比例，但也需要確定事故發(fā)生時保險標的的實際價值，并以實際價值作為計算保險賠償金額的依據(jù)。（2） 固定價值保險合同的優(yōu)點。保險索賠是保險經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)，關系到被保險人的切身利益。理賠程序非常復雜，包括立案審查、文件審查、責任審查、損失計算、賠償支付、結余處理等一系列步驟。固定價值保險合同可以減少索賠程序，因為保險價值是由雙方事先確定并在合同中載明的。保險事故發(fā)生時，不需要對保險標的物進行價值評估，這當然簡化了程序。確定賠償金額很方便。賠償數(shù)額關系到雙方的切身利益，因此往往是雙方爭議的焦點。簽訂定值保險合同的，賠償金額完全按照事先確定的保險價值計算。它只需要確定損失的比例，而不考慮保險標的的實際價值，因此確定賠償金額非常簡單方便。（3） 固定價值保險合同的適用范圍主要適用于一些財產(chǎn)保險合同，如古董、書畫、船舶等。在貨物運輸保險中，特別是海上貨物運輸保險中，運輸貨物的價值在不同的時間和地點可能有很大的差異。為了避免在計算保險標的價值時發(fā)生糾紛，這些合同的當事人往往采用定值保險的形式。在固定價值保險合同中，保險價值由雙方自愿確定。被保險人對保險標的缺乏經(jīng)驗或者專業(yè)知識的，可以過分確定保險標的的價值，謀取不正當利益。因此，為了避免損失的發(fā)生，保險人在訂立固定價值保險合同時持謹慎態(tài)度，其適用范圍有限。在美國，一些州的法律禁止訂立固定價值保險合同。我國修訂后的《保險法》第四十條第一款間接規(guī)定了固定價值保險合同，但沒有明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實踐中類似糾紛較多，中國保監(jiān)會在2000年2月頒布的《機動車保險條款》中明確規(guī)定：“本保險合同為不定值保險合同。”（1）保險價值和保險金額的概念，又稱保險價值，指被保險人與被保險人訂立合同時，被保險人對保險標的物的保險利益的經(jīng)濟價值，是確定保險金額的依據(jù)；或者保險事故造成損失時，保險標的物的實際價值。保險價值就是保險標的物的價值。本質(zhì)上，保險價值是一個變量。從保險合同訂立到保險事故發(fā)生期間，由于市場供求變化、科技進步、固定資產(chǎn)折舊等原因，保險標的價值一直在發(fā)生變化。正因為如此，被保險人在投保和理賠時，應當確定保險價值。確定保險價值的三種方式也反映了保險標的價值的可變性：由于保險標的價值是不斷變化的，被保險人和被保險人必須就保險價值達成一致，并在合同中約定，以避免日后估價的麻煩；合同簽訂時未確定保險價值的，按照保險事故發(fā)生時當?shù)厥袌鰞r格確定保險價值，作為計算賠償?shù)囊罁?jù)；法定保險價值僅適用于海上保險合同。海上保險的保險標的價值具有較大的不確定性。由于時間和空間跨度較大，保險標的物在出發(fā)港、中間港和目的港的價值很可能不一致。為避免保險事故發(fā)生時合同當事人對保險標的價值發(fā)生爭議，法律直接規(guī)定保險價值確定保險價值的依據(jù)是保險責任開始時保險標的的價值。保險價值的時間取向：保險價值是保險標的物的實際價值（適用于不定值保險合同）。海上保險合同中，當事人未事先約定的，保險價值為保險標的的實際價值與保險責任開始時的保險費之和。綜上所述，保險價值雖然是保險標的物的價值，但保險價值只是一定時空條件下保險標的物的價值。保險價值與保險標的物價值的關系是，保險價值是以保險標的物在某一時點的價值為基礎確定的，無論是約定法、市場法還是成文法確定的。但是，保險價值一旦確定，就是穩(wěn)定的，而被保險人的標的價值是變化的。也就是說，保險價值是一個固定價值，而保險標的價值是一個變量。保險金額是指保險標的物的實際保險金額，也是保險人賠償責任的最高限額。固定價值保險合同的保險金額等于全額保險的保險價值。不定值保險合同保險金額的確定有三種方式：（1）投保人根據(jù)保險標的的實際價值確定；（2）雙方根據(jù)保險標的的實際情況協(xié)商確定；（3） 根據(jù)申請人會計賬簿的最新帳面價值確定。但是，無論采用哪種方法，保險金額的確定都是以保險標的物的價值為基礎的。（2） 保險金額與保險價值之間的差額。在財產(chǎn)保險合同中，有的約定了保險價值，有的則沒有約定。壽險合同中沒有保險價值，因為人的生命和身體不能用金錢來衡量。（2） 保險合同訂立時，保險人