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寧波
關于擔保人的資格
（1） 擔保人是主合同雙方以外的第三人。首先，保證人必須排除主合同中債權人和債務人以外的第三人，因為保證人的設立是為了在債務人不能履行債務時履行債務或者代表債務人承擔責任。它只需要提供人的擔保，不需要有抵押等具體的擔保方式，只有債務人的財產、權利或金錢才能提供擔保，因此這種人的擔保必須由債務人以外的第三人提供，否則就失去了擔保的意義。
然而，在司法實踐中，一些自然人向金融機構放貸，金融機構由其投資經營的個體工商部門等私營單位提供擔保。根據《中華人民共和國民法通則》的規定，個體工商戶和農村承包經營者不具有法人資格，仍然是自然人。個人經營的，用個人全部財產承擔外債；家庭經營的，用家庭全部財產承擔外債。可見，貸款人和擔保人是同一自然人，這種擔保實際上是自貸自保，這與法律規定相違背，難以真正發揮擔保作用，不利于債權人權益的實現。雖然借款人利用貸款存在一定的因素，但作為債權人的金融機構也有一定的責任。貸款時不嚴格審查擔保人資格，不要求擔保人提供營業執照。相反，它只是通過蓋章和簽署擔保合同來建立擔保。金融機構信貸人員為發放貸款，根據法律或銀行內部規定，要求借款人提供擔保。它們只注重保證人的形式要件，而忽視了保證人的實質要件。他們缺乏嚴格的審核義務，無論擔保人是法人還是其他組織，無論其是否具有工商登記或者主體資格，都對這種情況的發生負有不可推卸的責任。根據《合同法》的規定，作為合同當事人的金融機構違反了注意義務，應當按照過錯責任原則承擔相應的民事責任。因此，筆者認為，在《擔保法》或其司法解釋中，有必要明確規定貸款人即金融機構的審計責任及相應的處罰，以警示金融機構信貸人員嚴格履行擔保資格審計擔保人，從而避免貸款無法收回，最終避免國有資產不必要的損失。你知道嗎
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