保險(xiǎn)合同解除權(quán)的分類(lèi)有哪些

保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意志解除兩種形式。

(1)法定解除法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常由法律直接規(guī)定。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)。對(duì)投保人而言，在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，可以對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)，而在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，法律對(duì)投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定:對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退投保人。對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，投保人解除合同，已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人只有在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項(xiàng)時(shí)方有權(quán)解除合同。

(2)意志解除意志解除又稱(chēng)協(xié)議終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。意志解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合向的效力歸于消滅。

保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使條件

《保險(xiǎn)法》16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”依此，保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的要件包括三個(gè)方面：

1、投保人在主觀(guān)上要具有故意或重大過(guò)失。這里排除投保人的“一般性過(guò)失”，是因?yàn)橥侗Ｈ瞬皇菍?zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)者，對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的了解不如保險(xiǎn)人，不能要求他們象保險(xiǎn)人那樣盡善良保管人的注意義務(wù)，其只需盡一般人的注意義務(wù)即可。

2、投保人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，存在誤報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)的情形。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)針對(duì)的是投保人的不實(shí)告知行為。

3、投保人的不如實(shí)告知必須能夠影響到保險(xiǎn)人是否訂立保險(xiǎn)合同或者確定保險(xiǎn)費(fèi)率高低的決定。亦即“足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者”。“足以變更”意味著如果投保人據(jù)實(shí)說(shuō)明，保險(xiǎn)人將會(huì)拒絕承保;“足以減少”則意味著如果投保人據(jù)實(shí)說(shuō)明，保險(xiǎn)人則將收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗Ｈ瞬粚?shí)的告知行為而做出錯(cuò)誤的意思表示，那么這項(xiàng)意思表示將會(huì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)人只有通過(guò)解除合同才能避免自己所面臨的這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使的阻卻

保險(xiǎn)合同解除權(quán)的阻卻是指保險(xiǎn)人因自己的行為滿(mǎn)足某種情形而喪失合同解除權(quán)的行使。具體包括：棄權(quán)與禁止反言、除斥期間等。

1、禁止反言。保險(xiǎn)法第16條第6款規(guī)定“：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”禁止反言即保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)合同有解除的原因，但其陳述或行為使善意相對(duì)人信賴(lài)保險(xiǎn)合同有效成立，并作出某種行為，以致自己受損時(shí)，保險(xiǎn)人不得再主張解除權(quán)。

2、棄權(quán)。棄權(quán)指自愿或故意地放棄自己所享有的權(quán)利，就是指權(quán)利人對(duì)于某種權(quán)利或利益，任意的放棄或使之消滅的意思。在保險(xiǎn)中，棄權(quán)是指保險(xiǎn)人以言詞或行為，故意放棄其解約權(quán)及抗辯權(quán)。保險(xiǎn)人放棄行使解除權(quán)須具備如下條件:其一，保險(xiǎn)人明知有解除的原因或者從已知相關(guān)事實(shí)中可以推知;其二，保險(xiǎn)人知道有解除權(quán)后，明示或默示放棄解除權(quán)。

3、除斥期間。除斥期間是指法律直接規(guī)定或當(dāng)事人依法確定的某些形成權(quán)的期間經(jīng)過(guò)，該權(quán)利當(dāng)然消滅。保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”此三十日和二年即為除斥期間。

“2年”的期限是從保單生效之日起算，超過(guò)2年，保險(xiǎn)人喪失合同解除權(quán)，保單于兩年后將處于效力不可爭(zhēng)的狀態(tài)。“30日”的期限以保險(xiǎn)人對(duì)不實(shí)告知事實(shí)知曉為前提，是為了防止保險(xiǎn)人的消極不作為。超過(guò)任何一個(gè)期間解除權(quán)即喪失。

讀者需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢(xún)。