一、概念及其構成

我國刑法第一百九十三條規定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

(1)編造引進資金、項目等虛假理由的;

(2)使用虛假的經濟合同的;

(3)使用虛假的證明文件的;

(4)使用虛假的產權證明作擔保或者超出抵押物價值重復擔保的;

(5)以其他方法詐騙貸款的。

貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，騙取銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的行為。

二、相關法律規定

《商業銀行法》第八十條借款人采取欺詐手段騙取貸款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第十條非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，構成貸款詐騙罪。

《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》》第十條“其他嚴重情節”是指：

(1)為騙取貸款，向銀行或者金融機構的工作人員行賄，數額較大的;

(2)揮霍貸款，或者用貸款進行違法活動，致使貸款到期無法償還的;

(3)隱匿貸款去向，貸款期限屆滿后，拒不償還的;

(4)提供虛假的擔保申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的;

(5)假冒他人名義申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的。

《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第十條“其他特別嚴重情節”是指：

(1)為騙取貸款，向銀行或者金融機構的工作人員行賄，數額巨大的;

(2)攜帶貸款逃跑的;

(3)使用貸款進行犯罪活動的。

個人進行貸款詐騙數額在1萬元以上，屬于“數額較大”;個人進行貸款詐騙數額在5萬元以上的，屬于“數額巨大";個人進行貸款詐騙數額在20萬元以上的，屬于“數額特別巨大”。

最高人民法院《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》(三)關于金融詐騙罪：

(二)貸款詐騙罪的認定。貸款詐騙犯罪是目前案發較多的金融詐騙犯罪之一。

審理貸款詐騙犯罪案件，應當注意以下兩個問題：

1、單位不能構成貸款詐騙罪。根據刑法第三十條和第一百九十三條的規定，單位不構成貸款計騙罪。對于單位實施的貸款詐騙行為，不能以貸款詐騙罪定罪處罰，也不能以貸款詐騙罪追究直接負責的主管人員和其他直接責任人員的刑事責任。但是，在司法實踐中，對于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機構貸款，符合刑法第二百二十四條規定的合同詐騙罪構成要件的，應當以合同詐騙罪定罪處罰。

2、要嚴格區分貸款詐騙與貸款糾紛的界限。對于合法取得貸款后，沒有按規定的用途使用貸款，到期沒有歸還貸款的，不能以貸款詐騙罪定罪處罰;對于確有證據證明行為人不具有非法占有的目的，因不具備貸款的條件而采取了欺騙手段獲取貸款，案發時有能力履行還貸義務，或者案發時不能歸還貸款是因為意志以外的原因，如因經營不善、被騙、市場風險等，不應以貸款詐騙罪定罪處罰。

(三)金融詐騙犯罪定罪量刑的數額標準和犯罪數額的計算。金融詐騙的數額不僅是定罪的重要標推，也是量刑的主要依據。在沒有新的司法解釋之前，可參照1996年《最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》的規定執行。在具體認定金融詐騙犯罪的數額時，應當以行為人實際騙取的數額計算。對于行為人為實施金融詐騙活動而支付的中介費、手續費、回扣等，或者用于行賄、贈予等費用，均應計入金融詐騙的犯罪數額。但應當將案發前已歸還的數額扣除。[page]

三、犯罪構成

(一)本罪主體是個人，單位不能構成本罪主體。任何達到刑事責任年齡、具有刑事責任能力的自然人均可構成。

銀行或其他金融機構的工作人員與詐騙貸款的犯罪分子串通并為之提供詐騙貸款幫助的，應以貸款詐騙罪的共犯論處。所謂串通，在本罪是指銀行或者其他金融機構的工作人員與詐騙貸款的犯罪分子在實施詐騙前或在詐騙的過程中，相互暗中勾結，共同商量或進行策劃，與詐騙犯罪分子予以配合，充當內應而為之提供幫助的行為。

對于銀行及其他金融機構的工作人員與其他犯罪分子相互勾結騙取銀行等金融機構錢財的行為，應當注意分清兩種人員在共同犯罪中采用行為的性質：

1、如果是以銀行等金融機構工作人員為主，而采用的行為主要是利用職務之便進行，社會上的其他人員僅是提供幫助的，這時就應以銀行等金融機構的工作人員所犯的罪行來定性處理，如是貪污，就應依貪污罪處罰，社會上的其他人員則以貪污罪的共犯論處;如是侵占就應以職務侵占罪治罪，其他人員則以職務侵占罪的共犯處之。

2、如采用的行為以虛構事實、隱瞞真相的欺騙方法為主，銀行等金融機構的工作人員僅是為之提供幫助的，這時就以本罪定性處罰。

(二)本罪在主觀上由故意構成，且以非法占有為目的。至于行為人非法占有貸款的動機是為了揮霍享受，還是為了轉移隱匿，都不影響本罪的構成。

(三)本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了銀行或者其他金融機構對貸款的所有權，還侵犯國家金融管理制度。

(四)本罪在客觀方面表現為采用虛構事實、隱瞞真相的方法詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的行為。

首先，本罪表現為行為人實施了虛構事實、隱瞞真相的方法騙取銀行或者其他金融機構貸款的行為。

所謂虛構事實，是指編造客觀上不存在的事實，以騙取銀行或者其他金融機構的信任;

所謂隱瞞真相，是指有意掩蓋客觀存在的某些事實，使銀行或者其他金融機構產生錯覺。根據本條的規定，行為人詐騙貸款所使用的方法主要有以下幾種表現形式：

l、編造引進資金、項目等虛假理由騙取銀行或者其他金融機構的貸款。

2、使用虛假的經濟合同詐騙銀行或者其他金融機構的貸款。

3、使用虛假的證明文件詐騙銀行或其他金融機構的貸款。

4、使用虛假的產權證明作擔保或超出抵押物價值重復擔保，騙取銀行或其他金融機構貸款的。

5、以其他方法詐騙銀行或其他金融機構貸款的，這里的“其他方法”是指偽造單位公章、印鑒騙貸的;以假貨幣為抵押騙貸的;先借貸后采用欺詐手段拒不還貸的等情況。本項規定的精神是不論行為人以何種方法詐騙貸款都要依本罪依法追究刑事責任。

司法實踐中行為人具有下列情形之一的，應認定其行為屬于“以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款”：

(1)貸款后攜帶貸款潛逃的;

(2)未將貸款按用途使用而是揮霍致使貸款無法償還的;

(3)使用貸款進行違法犯罪活動，致使貸款無法償還的;

(4)改變貸款用途將貸款用于高風險的經濟活動，造成重大經濟損失，致使貸款無法償還的;

(5)為謀取不正當利益，改變貸款用途，造成重大經濟損失致使貸款無法償還的;

(6)提供虛假的擔保申請貸款，造成重大經濟損失致使貸款無法償還的，等等情形。

其次，詐騙貸款必須達到“數額較大”。至于何謂“數額較大”有待于有權機關作出解釋。

四、本罪與詐騙罪的界限

1、犯罪對象不同。本罪的對象僅是指銀行等金融機構的貸款，受害人是銀行或其他金融機構;而詐騙罪的對象既包括貨幣，亦包括財物，對象不僅指銀行或其他金融機構，其范圍比貸款詐騙罪廣泛得多。[page]

2、發生的領域不同。本罪發生在金融領域進行貸款的過程中;而詐騙罪的領域范圍則極為廣泛，可以涉及任何領域，自然也包括金融領域在內。

3、侵害的客體不同。本罪不僅會對國家、公眾貸款的所有權造成侵害，同時亦侵害了國家有關金融信貸的管理制度，其屬于復雜客體;而詐騙罪的客體則是公私財物的所有權。

4、客觀行為的表現方式不完全相同。兩者行為的本質特征雖然都是虛構事實或隱瞞真相，但本罪所使用的方法卻是圍繞騙取貸款進行的，所使用的具體方法都是與貸款所需的文件、文件有關，如虛構引進資金、項目;使用虛假的經濟合同等等就是如此;而詐騙罪的行為方式更多樣化，有時僅憑其三寸不爛之舌便可達到騙取他人財物的目的。

5、犯罪的起點額不同。

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