企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，總會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，其中最為影響企業(yè)發(fā)展的就是款項(xiàng)的收回及償債。企業(yè)的各種款項(xiàng)的回收基本上都會(huì)有一個(gè)期限，一旦其中一環(huán)斷掉，可能就會(huì)影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。一旦發(fā)生款項(xiàng)無(wú)法回收的時(shí)候，企業(yè)往往想到的就是如何通過(guò)法律回收。那么，債權(quán)債務(wù)合法清收有哪些方式？詳情參考下文。

一、通知催收

通知催收是指向借款人定期發(fā)送本利催收通知單，要求借款人在回執(zhí)上簽名，以確保訴訟時(shí)效中斷和依法確定債權(quán)額度的非訴訟法律行為。采用該方法應(yīng)當(dāng)注意以下一些問(wèn)題：

一是催收通知應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式，并應(yīng)載明借款人（保證人）償還貸款的限期。

二是對(duì)于采用直接送達(dá)催收通知單方式的，律師應(yīng)當(dāng)注意收集直接送達(dá)證據(jù)，要求借款人（保證人）在催收通知上簽名，并做好工作記錄，借款人不在住所的，應(yīng)在住所地對(duì)催收人員及催收通知單拍照以固定催收證據(jù)。

三是可以采用郵寄送達(dá)。具體方法可采用特快專遞方式，并在特快專遞“文件名稱”和特快專遞回執(zhí)上載明“貸款本息催收通知單”字樣。

四是當(dāng)借款人可能拒絕或不愿在催收通知單上簽名時(shí)，可采用對(duì)帳方式讓借款人在對(duì)帳單或利息清單上簽名，達(dá)到催收和中斷訴訟時(shí)效的目的。

五是向借款人送達(dá)催收貸款本息通知書(shū)的同時(shí)，對(duì)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)發(fā)送催收通知，連帶責(zé)任保證人未在催收通知簽名，亦未與銀行達(dá)成新的協(xié)議的，保證時(shí)效屆滿前，應(yīng)依法訴訟或申請(qǐng)仲裁。

六是清收律師團(tuán)在貸款狀態(tài)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，要保持催收貸款本息手續(xù)的連續(xù)性，保證合同約定保證期間的，在保證期間內(nèi)催收，沒(méi)有約定保證期間或約定不明確的，最遲須在貸款到期后六個(gè)月內(nèi)發(fā)出書(shū)面催收通知。

七是對(duì)于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應(yīng)按照最高人民法院《關(guān)于〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》三十二條辦理，在貸款到期后約定期限或二年內(nèi)，依法主張權(quán)利。

八是在借款人拒絕簽名或其他無(wú)法送達(dá)的情況下，可采取公證送達(dá)行為的方式，證明催收通知對(duì)訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)效力。

其他的通知催收方法還包括電話、信函、傳真、郵件、書(shū)面還款計(jì)劃等。

二、協(xié)商

對(duì)于具有一定的償還能力，與銀行具有良好合作關(guān)系，或不宜采用其他方法收取貸款的，商業(yè)銀行可與借款人就其用持有資金償還貸款本息進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，但需注意以下幾個(gè)方面問(wèn)題：

一是在協(xié)議中約定本金、利息的償還期限及分期償還數(shù)額，并按規(guī)定約定違約金及其他違約后果。

二是原為信用放款須設(shè)定抵押并履行法定登記手續(xù)。

三是確定采取擔(dān)保方式并審查保證人主體資格。

四是注意國(guó)有資產(chǎn)的抵押和處理要經(jīng)國(guó)有資產(chǎn)管理部門審批或國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司授權(quán)。

五是借貸關(guān)系中有保證擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)征得保證人書(shū)面同意，方能簽訂協(xié)商收貸協(xié)議。

三、人民調(diào)解

清收不良貸款時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，商業(yè)銀行可依據(jù)《人民調(diào)解法》等法律的相關(guān)規(guī)定，在訴前向債務(wù)人所在地人民調(diào)解委員會(huì)就催收貸款糾紛申請(qǐng)調(diào)解，自提出申請(qǐng)之日起訴訟時(shí)效中斷。人民調(diào)解員根據(jù)商業(yè)銀行提供的《借款擔(dān)保合同》和請(qǐng)求聽(tīng)取借款人及擔(dān)保人的陳述，講解有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家政策，耐心疏導(dǎo)的基礎(chǔ)上提出解決方案，幫助當(dāng)事人自愿償還貸款。

人民調(diào)解委員會(huì)指定人民調(diào)解員對(duì)金融借款合同糾紛進(jìn)行調(diào)解，達(dá)成調(diào)解協(xié)議后，雙方可以自調(diào)解協(xié)議生效之日起三十日內(nèi)共同向人民法院申請(qǐng)司法確認(rèn)，人民法院應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)調(diào)解協(xié)議進(jìn)行審查，并確認(rèn)調(diào)解協(xié)議的效力。人民法院依法確認(rèn)調(diào)解協(xié)議有效，一方當(dāng)事人拒絕履行或者未全部履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

人民調(diào)解委員會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)解協(xié)議的履行情況進(jìn)行監(jiān)督，督促債務(wù)人履行約定的義務(wù)，最終達(dá)到清收不良貸款之目的。

四、律師函催收

律師函催收是指商業(yè)銀行依法委托律師事務(wù)所律師向債務(wù)人（擔(dān)保人）發(fā)送律師函催收不良貸款的一種方式。清收不良貸款，如直接起訴可能造成僵局。清收律師團(tuán)在訴前以律師函催收，債務(wù)人多半會(huì)權(quán)衡利弊、慎重考慮，主動(dòng)還款，從而起到事半功倍的效果。

清收實(shí)務(wù)中，常常由律師和信貸員一起上門向債務(wù)人發(fā)送律師函，債務(wù)人在收到律師函后簽署送達(dá)回證。律師也可將律師函通過(guò)特快專遞的方式郵寄給債務(wù)人，債務(wù)人簽署的送達(dá)回執(zhí)可作為催收依據(jù)，也可達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的。利用律師函催收不良貸款成本低，速度快，專業(yè)，高效，極具威懾力。

律師函催收能夠促使債務(wù)人主動(dòng)履行債務(wù)，或促成還款談判。律師參與談判，并制定談判方案，解決談判中的法律事務(wù)，爭(zhēng)取和債務(wù)人達(dá)成《還款協(xié)議》，促成債務(wù)人訴前主動(dòng)履行債務(wù)，減少和避免訴訟成本，維護(hù)雙方和睦關(guān)系，最大限度地爭(zhēng)取以和解的方式收回欠款。

五、債權(quán)催收公告

債權(quán)催收公告是指商業(yè)銀行通過(guò)省級(jí)報(bào)紙雜志等媒體將債務(wù)人（擔(dān)保人）借款擔(dān)保的事實(shí)進(jìn)行公開(kāi)，要求債務(wù)人按合同約定履行還本付息義務(wù)的一種催收方法。商業(yè)銀行報(bào)紙公告催收主要有兩個(gè)目的：一是保全債權(quán)。通過(guò)公開(kāi)催收方式要求債務(wù)人償還債務(wù)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，同時(shí)又體現(xiàn)向?qū)Ψ秸?qǐng)求履行達(dá)到訴訟時(shí)效中斷的目的，保證債權(quán)的訴訟時(shí)效；二是懲戒違約方。通過(guò)公開(kāi)債務(wù)人的違約信息，將債務(wù)人的負(fù)面信息公之于眾，降低債務(wù)人的社會(huì)評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)懲罰違約方的目的。

報(bào)紙公告催收必然涉及債務(wù)人姓名、債務(wù)金額或電話等信息的公開(kāi)曝光。通過(guò)公開(kāi)曝光單位或個(gè)人的違約行為，加強(qiáng)輿論監(jiān)督和引導(dǎo)，促使違約單位或個(gè)人改正其行為已成為國(guó)家和有關(guān)部門加強(qiáng)管理的常用和重要手段之一。

六、以物抵貸

清理不良貸款中，商業(yè)銀行對(duì)于借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的，商業(yè)銀行必須依據(jù)法律和銀行有關(guān)制度規(guī)定辦事，除考慮到協(xié)商收貸要注意的問(wèn)題外，還應(yīng)注意以物抵貸的手續(xù)合法性，借款人抵貸物資的權(quán)屬應(yīng)清楚明晰，借款人對(duì)抵貸物依法享有處置權(quán)，嚴(yán)禁接受權(quán)屬存在重大瑕疵或無(wú)任何法定手續(xù)資產(chǎn)如走私車輛等資產(chǎn)抵貸。

接受借款人以物抵貸行應(yīng)按管理權(quán)限經(jīng)過(guò)審批同意，并簽訂抵貸協(xié)議，以物抵貸協(xié)議必須經(jīng)所在行法律事務(wù)部門或法律顧問(wèn)審查。

七、申請(qǐng)支付令

1、支付令是人民法院依照《民事訴訟法》規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價(jià)證券的法律文書(shū)。是人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，依法作出的督促債務(wù)人為一定給付義務(wù)的法律文書(shū)。

2、借款人不能償還到期借款的，金融機(jī)構(gòu)可以依法向法院提出申請(qǐng)，由法院向借款人、擔(dān)保人發(fā)出支付令，以追討貸款。申請(qǐng)支付令是金融機(jī)構(gòu)可以利用的最簡(jiǎn)便的法律追討手段之一。法院開(kāi)出的支付令，與判決書(shū)、調(diào)解書(shū)等具有同等法律效力。

申請(qǐng)支付令應(yīng)當(dāng)符合支付令的使用條件：其一債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛的；其二必須是要求給付金錢、有價(jià)證券的；其三支付令必須能夠送達(dá)借款人的。

若借款人在15日內(nèi)不提出異議又不履行支付令的，貸款行可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)于借款人在15日內(nèi)提出異議，不論其理由是否成立，督促程序即行終止，這時(shí)申請(qǐng)行可向人民法院依法提起訴訟，行使訴訟權(quán)收取貸款本息。

《民事訴訟法》：第二百一十六條人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查債權(quán)人提供的事實(shí)、證據(jù)，對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法的，應(yīng)當(dāng)在受理之日起十五日內(nèi)向債務(wù)人發(fā)出支付令；申請(qǐng)不成立的，裁判予以駁回。債務(wù)人應(yīng)當(dāng)自收到支付令之日起十五日內(nèi)清償債務(wù)，或者向人民法院提出書(shū)面異議。債務(wù)人在前款規(guī)定的期間不提出異議又不履行支付令的，債權(quán)人可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

第二百一十七條人民法院收到債務(wù)人提出的異議后，經(jīng)審查，異議成立的，應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)督促程序，支付令自行失效。

支付令失效的，轉(zhuǎn)入訴訟程序，但申請(qǐng)支付令的一方當(dāng)事人不同意提起訴訟的除外。

八、行使代位權(quán)

1、代位權(quán)是指因借款人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行（貸款人）造成損害的，商業(yè)銀行可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使借款人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于借款人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。

行使代位權(quán)，銀行應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人。銀行行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由借款人負(fù)擔(dān)。

2、《合同法》第七十三條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

代位權(quán)行使的范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，債權(quán)人行使債權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)。

九、行使撤銷權(quán)

1、撤銷權(quán)是指因借款人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或超低價(jià)轉(zhuǎn)讓其財(cái)產(chǎn)，對(duì)商業(yè)銀行（貸款人）造成損害的，商業(yè)銀行可請(qǐng)求人民法院撤銷借款人的行為。借款人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)銀行造成損害的，并且受讓人知道該情形的，商業(yè)銀行也可以請(qǐng)求人民法院撤銷借款人的行為。

應(yīng)當(dāng)注意的是行使撤銷權(quán)需要通過(guò)訴訟確認(rèn)借款人的侵權(quán)或違約行為無(wú)效；撤銷權(quán)的行使期限，自貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自借款人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使的，撤銷權(quán)消滅。

2、《合同法》

第七十四條因債務(wù)人放棄到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為，債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)。

十、行使抵銷權(quán)

1、抵銷權(quán)是指當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方抵銷。借貸合同當(dāng)事人可以依據(jù)法律和合同約定行使抵銷權(quán)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定，商業(yè)銀行主張抵銷權(quán)的，即在借款合同到期時(shí)，直接扣收借款人帳戶存款的，應(yīng)當(dāng)履行通知借款人的義務(wù)，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，同時(shí)，抵銷不得附條件或者附期限。

商業(yè)銀行在行使抵銷權(quán)時(shí)應(yīng)注意：保證合同中是否包括對(duì)連帶擔(dān)保責(zé)任保證人扣收存款約定，如無(wú)約定不能直接扣收保證人帳戶存款，保證人帳戶有存款的，可采用訴前保全方式進(jìn)行收貸，對(duì)一般保證人不能行使抵銷權(quán)；抵銷權(quán)只能在貸款發(fā)放行范圍內(nèi)行使，不得委托發(fā)放行以外的同一法人下屬的其他行扣款，更不能委托他行行使。

2、關(guān)于已喪失訴訟時(shí)效的債權(quán)，當(dāng)事人一方可否主張法定抵消，各地法院觀點(diǎn)不一，有些法院認(rèn)為不可以抵消，不支持抵消方的主張，對(duì)此，我們認(rèn)為根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，訴訟時(shí)效并不構(gòu)成法定抵消的要件，喪失訴訟時(shí)效的債權(quán)的一方依法可以行使法定抵銷權(quán)，抵銷自抵銷通知到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人時(shí)發(fā)生效力。

3、《合同法》第九十九條當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵消，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵消的除外。當(dāng)事人主張抵消的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。抵消不得附條件或者附期限。

十一、行使不安抗辯權(quán)

1、不安抗辯權(quán)是指應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對(duì)方有法定情形的，可以中止履行，法定情形包括：借款人經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，抽逃資金，以逃避債務(wù)；借款人喪失商業(yè)信譽(yù)；借款人有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

借款人發(fā)生上述法定情形的，商業(yè)銀行要停止發(fā)放新貸款，對(duì)于已發(fā)放的貸款可以提前清收回行。行使不安抗辯權(quán)對(duì)于壓縮和清理不良貸款具有積極法律意義，但在無(wú)確切證據(jù)情況下中止履行借貸合同的，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

2、《合同法》

第六十八條應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行： （一）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化； （二）轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)； （三）喪失商業(yè)信譽(yù)； （四）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。 當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。 第六十九條當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方。對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。中止履行后，對(duì)方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，中止履行的一方可以解除合同。

十二、申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)或積極申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)

1、借款人、保證人為企業(yè)法人，不能履行到期債務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以依據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》第7條及該法相關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)借款人、擔(dān)保人破產(chǎn)，通過(guò)破產(chǎn)程序維護(hù)債權(quán)。對(duì)于已被申請(qǐng)破產(chǎn)的借款人或擔(dān)保人，商業(yè)銀行要積極申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)，參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配。《企業(yè)破產(chǎn)法》第56條規(guī)定：“在人民法院確定的債權(quán)申報(bào)期限內(nèi)，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，可以在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)最后分配前補(bǔ)充申報(bào)；但是，此前已進(jìn)行的分配，不再對(duì)其補(bǔ)充分配。為審查和確認(rèn)補(bǔ)充申報(bào)債權(quán)的費(fèi)用，由補(bǔ)充申報(bào)人承擔(dān)。”所以，債權(quán)申報(bào)應(yīng)在法院通知的債權(quán)申報(bào)期限內(nèi)進(jìn)行，最晚不得晚于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)最后分配前。

2、破產(chǎn)債權(quán)管理涉及的法律問(wèn)題

（1)正確處理債權(quán)申報(bào)和追究保證人責(zé)任的關(guān)系

（2)在主債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，如何追究保證人責(zé)任

①選擇權(quán)

②如何適用保證期間的規(guī)定：《擔(dān)保法司法解釋》第44條：“保證期間，人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件的，債權(quán)人既可以向人民法院申報(bào)債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利。債權(quán)人申報(bào)債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠郑ＷC人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)提出。”《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百二十四條：“破產(chǎn)人的保證人和其他連帶債務(wù)人，在破產(chǎn)程序終結(jié)后，對(duì)債權(quán)人依照破產(chǎn)清算程序未受清償?shù)膫鶛?quán)，依法繼續(xù)承擔(dān)清償責(zé)任。”

十三、協(xié)調(diào)借款人資產(chǎn)重組

對(duì)于符合《中華人民共和國(guó)公司法》和國(guó)家有關(guān)資產(chǎn)重組政策的借款人，商業(yè)銀行可以借助行政、經(jīng)濟(jì)等多種手段，在落實(shí)銀行債權(quán)基礎(chǔ)上實(shí)行資產(chǎn)重組。

對(duì)于借款人改制的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好債權(quán)和抵押擔(dān)保落實(shí)，并注意債權(quán)落實(shí)的合法性和有效性。

十四、依法行使擔(dān)保權(quán)利

1、可按照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《擔(dān)保法解釋》、《民事訴訟法》等有關(guān)法律規(guī)定，依照擔(dān)保合同或擔(dān)保條款的約定，積極行使抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、或要求保證人履行保證責(zé)任。對(duì)于物的擔(dān)保，可與擔(dān)保人協(xié)商拍賣、變賣擔(dān)保物或以擔(dān)保物折價(jià)償還借款本息，協(xié)商不成的，可以依照《物權(quán)法》的規(guī)定申請(qǐng)人民法院拍賣、變賣擔(dān)保物。

2、《民事訴訟法》將實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件納入特別程序處理。

《民事訴訟法》第一百九十六條申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。

第一百九十七條人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。

十五、提起訴訟

通過(guò)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟，請(qǐng)求人民法院判令借款人償還借款本金利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用，是當(dāng)前清理不良貸款最主要的方式，商業(yè)銀行必須充分注意以下事項(xiàng)：

第一要做好訴前調(diào)查。對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、償債方式、償債物的變現(xiàn)能力和訴訟成本等進(jìn)行調(diào)查分析，制定切實(shí)可行的訴訟方案和策略，防止盲目訴訟。

第二根據(jù)案件管理權(quán)限，由基層行簽署意見(jiàn)后報(bào)上級(jí)行法律事務(wù)部門審查，法律事務(wù)部門應(yīng)提出相應(yīng)的具體訴訟指導(dǎo)意見(jiàn)。

第三重大或疑難案件由業(yè)務(wù)部門或法律事務(wù)部門提交審貸委員會(huì)審批。

第四起訴時(shí)應(yīng)當(dāng)提供借款合同、借據(jù)、保證合同、抵押合同、抵押物等權(quán)屬證明文件、催收通知單及相關(guān)協(xié)議等書(shū)面材料，承辦人必須詳盡審查向人民法院提供證據(jù)、資料的合法性、有效性，對(duì)于存在瑕疵或可能損害銀行權(quán)益的，應(yīng)采取謹(jǐn)慎補(bǔ)救措施，不便采取補(bǔ)救措施又可能影響訴訟結(jié)果的，提起訴訟行應(yīng)向上級(jí)行法律事務(wù)部門進(jìn)行請(qǐng)示。

第五對(duì)于情況緊急，不立即采取保全措施將使銀行權(quán)益受到難以彌補(bǔ)損害的，可在起訴前向人民法院申請(qǐng)采取保全措施。

第六是妥善保管訴訟案件卷宗。

十六、仲裁

因借款合同等引起的經(jīng)濟(jì)糾紛，當(dāng)事人在合同中訂有仲裁條款或事后達(dá)成書(shū)面仲裁協(xié)議并約定仲裁機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)提交仲裁部門進(jìn)行仲裁。

合同中沒(méi)有仲裁條款或事后沒(méi)有達(dá)成書(shū)面仲裁協(xié)議的，可向人民法院提起訴訟。

采用仲裁方式清理不良貸款具體注意事項(xiàng)可參照訴訟方式有關(guān)意見(jiàn)。

十七、公證

商業(yè)銀行在清收貸款時(shí)或簽訂以物抵貸協(xié)議的，可采用公證方式維護(hù)銀行合法權(quán)益。

商業(yè)銀行在使用公證方式保護(hù)銀行合法權(quán)益時(shí)應(yīng)注意以下幾項(xiàng)：

一是對(duì)于催收通知要證明的是主張權(quán)利的行為事實(shí)，并證明其行為的合法性和有效性。

二是對(duì)于借款協(xié)議、延期還款協(xié)議辦理公證的，公證債權(quán)文書(shū)應(yīng)賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，債務(wù)人不能按期履行的，債權(quán)人可直接向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，這樣既可簡(jiǎn)化清收不良貸款的法律程序，也可節(jié)省實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用。

十八、懸賞

懸賞是指貸款人使用廣告等媒體，有償?shù)膶で笏枰男畔⒑头?wù)的行為。對(duì)逃廢債務(wù)、隱匿資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)拒不履行生效法律文書(shū)的行為，均可采用附條件的懸賞方式。

商業(yè)銀行應(yīng)審慎使用懸賞方式，確需使用的應(yīng)報(bào)上級(jí)行有關(guān)部門批準(zhǔn)；對(duì)于懸賞公告文書(shū)，須經(jīng)本行法律事務(wù)部門進(jìn)行合法性審查；商業(yè)銀行一經(jīng)確立使用懸賞方式清收不良貸款，必須充分注意該決策的法律后果，并注意維護(hù)銀行信譽(yù)。

十九、委托清收

清理和壓縮不良貸款是當(dāng)前各大商業(yè)銀行的一項(xiàng)核心工作，不良貸款清收被稱為天下第一難的工作，清理不良貸款的一些法律問(wèn)題也亟需解決和探討，為快速高效清收，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行委托律師事務(wù)所等依法設(shè)立的專業(yè)機(jī)構(gòu)采用績(jī)效掛鉤方式進(jìn)行清理不良貸款為行之有效的主要方法；采用委托方式清理不良貸款的商業(yè)銀行應(yīng)與專業(yè)機(jī)構(gòu)簽訂委托合同，訂明主要條款，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。

每一筆不良貸款的成因不同，如僅依靠貸款銀行有限的力量來(lái)清收，不僅效果不佳，反而會(huì)因清收不良貸款而影響了其他業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。商業(yè)銀行委托律師清收不良貸款，能夠有效調(diào)動(dòng)、利用社會(huì)力量，調(diào)取信息詳細(xì)準(zhǔn)確，催收方式靈活多樣，充分發(fā)揮律師的非訴催收談判經(jīng)驗(yàn)及訴訟技巧，必將加速不良貸款清收進(jìn)程，有效處置不良資產(chǎn)。

法律規(guī)定了多種催收方式，比如通知債務(wù)人履行義務(wù)；與債務(wù)債權(quán)人進(jìn)行協(xié)商處理，通過(guò)其他方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)等；如果通過(guò)協(xié)商的方式不能解決問(wèn)題的，那就可以通過(guò)訴訟途徑進(jìn)行解決，比如仲裁、起訴、申請(qǐng)支付令，申請(qǐng)債權(quán)人托管等。

典型的民間債權(quán)債務(wù)糾紛案件

公司經(jīng)營(yíng)中主要需要注意的問(wèn)題——法定代表人、企業(yè)印章、對(duì)外簽訂合同效力、債權(quán)債務(wù)訴訟時(shí)效等

公司債權(quán)債務(wù)承諾書(shū)范本