（1） 壽險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容。

壽險(xiǎn)雖然以人的生命健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，但并不完全等同于壽險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)不僅包括固定金額的死亡和殘疾賠償保險(xiǎn)，還包括按實(shí)際金額賠償?shù)母郊颖ｋU(xiǎn)，如附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)金的設(shè)定目的、約定內(nèi)容和給付方式來(lái)看，是被保險(xiǎn)人因人身意外事故住院治療的實(shí)際費(fèi)用，保險(xiǎn)金的給付數(shù)額取決于被保險(xiǎn)人住院治療的實(shí)際費(fèi)用，具有明確的賠償目的和性質(zhì)。這些費(fèi)用來(lái)源于人身健康損害，但不能改變被保險(xiǎn)人（或其繼承人）財(cái)產(chǎn)減少的事實(shí)。（2） 人身保險(xiǎn)中健康保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)部分適用損害賠償原則與人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)并不矛盾。當(dāng)然，筆者認(rèn)為人的生命健康不能用金錢來(lái)衡量，也不同意“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，人作為經(jīng)濟(jì)主體的價(jià)值是可以衡量的，特別是當(dāng)人作為保險(xiǎn)主體時(shí)，一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值可以用他創(chuàng)造財(cái)富的能力來(lái)衡量，也可以用一系列指標(biāo)來(lái)量化，“這是我的觀點(diǎn)。但由于人身保險(xiǎn)中客觀存在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)等附加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人（或其繼承人）的生命和健康受到意外傷害時(shí)，為挽救其生命和健康而賠償被保險(xiǎn)人（或其繼承人）的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，這不是對(duì)人的生命和健康本身的價(jià)值評(píng)估，也不是對(duì)被保險(xiǎn)人生命和健康損害的一種賠償。（3） 在人身保險(xiǎn)中可以有條件地適用損失賠償原則，這更符合保險(xiǎn)的原則和目的，也更為公平。損失賠償原則之所以成為保險(xiǎn)的基本原則之一，與其能否集中、直接反映保險(xiǎn)的基本原則和目的密不可分。由于人身保險(xiǎn)在附加險(xiǎn)中包含了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容，如果完全排除了損失賠償原則的適用，將導(dǎo)致同一險(xiǎn)種不能適用同一原則的情況，這不僅會(huì)損害保險(xiǎn)本身的嚴(yán)格性和規(guī)范性，損害保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，而且會(huì)造成其他被保險(xiǎn)人的不平等。也就是說(shuō)，由于被保險(xiǎn)人是否從事故責(zé)任人處獲得醫(yī)療賠償?shù)牟町悾槐ｋU(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)中可能會(huì)遇到兩種不同的結(jié)果：損失賠償和超額損失賠償。被保險(xiǎn)人得不到事故責(zé)任人的醫(yī)療賠償是不公平的。只有在壽險(xiǎn)中正確運(yùn)用損失賠償原則，才能避免這種情況，從而進(jìn)一步消除公眾對(duì)保險(xiǎn)的疑慮，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。（4） 壽險(xiǎn)中損失賠償原則的適用應(yīng)遵循嚴(yán)格的條件。適用范圍有限。損失賠償原則必須嚴(yán)格限定在以實(shí)際費(fèi)用為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，如人身保險(xiǎn)中的附加醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)等。其適用不應(yīng)與普世價(jià)值相沖突，也不應(yīng)直接違反現(xiàn)行法律法規(guī)。嚴(yán)格的形式要求。根據(jù)壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的客觀現(xiàn)實(shí)和公眾的認(rèn)知，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)嚴(yán)格的形式責(zé)任。即保險(xiǎn)公司必須以合同條款的形式明確反映人身保險(xiǎn)中損失賠償原則的適用范圍和條件，并向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明相關(guān)條款。如果沒(méi)有在合同條款中體現(xiàn)，保險(xiǎn)公司就不能主張損失賠償原則是保險(xiǎn)的基本原則，盡管雙方?jīng)]有就保險(xiǎn)索賠達(dá)成一致。

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