第三方支付的前景和風(fēng)險是什么。第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收款人和付款人之間的中介機(jī)構(gòu)提供的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。第三方支付行業(yè)的興起為支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新奠定了堅實的基礎(chǔ)，為電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展開辟了新的路徑：

（2）第三方支付體系。隨著第三方支付市場的快速發(fā)展，一些支付機(jī)構(gòu)為了搶占市場份額，忽視市場規(guī)范和行業(yè)自律，存在擾亂市場行為和資金風(fēng)險的潛在風(fēng)險

中國人民銀行作為支付行業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，出臺了一系列加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的制度措施，通過法律法規(guī)、市場競爭等手段逐步完善行業(yè)規(guī)則，實現(xiàn)行業(yè)自律。一系列法律法規(guī)相繼出臺，提出了規(guī)范內(nèi)控制度、完善業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)生管理、提高風(fēng)險防范意識的要求，加強(qiáng)客戶信息安全。上述規(guī)定的出臺標(biāo)志著我國正在逐步建立第三方支付機(jī)構(gòu)管理制度

（1）資本管理風(fēng)險。第三方支付機(jī)構(gòu)將在買賣雙方交易尚未完成的一段時間內(nèi)保留交易資金。現(xiàn)行制度對這類資金的使用和管理沒有具體規(guī)定。對于第三方支付機(jī)構(gòu)在資金留存期間產(chǎn)生的利息收入，雖然法律規(guī)定，在資金轉(zhuǎn)讓給出賣人之前，資金的所有權(quán)和利息屬于買受人，第三方支付機(jī)構(gòu)作為托管人未依法分配利息的。央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，未明確利息歸屬。同時，目前還不清楚第三方支付機(jī)構(gòu)是否具有資金控制權(quán)，目前大部分第三方支付機(jī)構(gòu)不向用戶披露資金管理狀況，無紙化網(wǎng)上支付交易存在無憑證留存的情況，一旦數(shù)據(jù)消失，責(zé)任分擔(dān)不明確

（2）信息泄露風(fēng)險。根據(jù)國際慣例，電子現(xiàn)金需要匿名使用，以確保消費(fèi)的隱私性和安全性。然而，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境下，對消費(fèi)者信息的保護(hù)卻十分薄弱。大量的用戶信息掌握在少數(shù)幾家支付公司手中，公眾無法知道這些信息誰能知道、如何使用，從而危及公共信息安全。2014年3月22日，**漏洞報告稱，攜程在處理用戶支付信息時可能被“黑客”任意讀取，而大量用戶的銀行卡信息被泄露

這一事件暴露了當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)在保護(hù)用戶信息和交易安全方面存在的隱患，在一定程度上影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。目前，第三方需要對客戶進(jìn)行實名認(rèn)證，并收集了大量客戶的個人信息。信息安全環(huán)節(jié)由第三方支付機(jī)構(gòu)自行管理，監(jiān)管部門基本上沒有建立具體的制度和規(guī)定來限制第三方支付機(jī)構(gòu)如何使用、存儲和保護(hù)客戶信息不被泄露

（3）洗錢風(fēng)險。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)觸角已經(jīng)延伸到外匯貸款等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。客戶無需與第三方支付機(jī)構(gòu)面對面“開戶”，支付機(jī)構(gòu)只需通過單一身份證件驗證對客戶的“了解”。同時，也為洗錢資金的轉(zhuǎn)移和分解提供了便利條件，增加了洗錢風(fēng)險的可能性。（4）制度沖突。第三方支付行業(yè)的法律地位尚不明確，法律的制定有待逐步完善。基于這種長周期性，法律對第三方支付行業(yè)的約束力必然滯后，與行業(yè)發(fā)展速度不匹配，風(fēng)險的可預(yù)見性也較差。在現(xiàn)行制度下，對不保護(hù)客戶商業(yè)秘密的第三方支付機(jī)構(gòu)，只能給予警告或1萬元以上3萬元以下的罰款。處罰不力也反映出監(jiān)管體系威懾力不足，不利于第三方支付行業(yè)的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展

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