人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的后果是保險(xiǎn)費(fèi)的返還或折價(jià)補(bǔ)償，具體按照合同雙方各自是否具有過(guò)錯(cuò)及過(guò)錯(cuò)的多少來(lái)定。實(shí)踐中，有些投保人往往以此為由要求保險(xiǎn)公司向其返還保險(xiǎn)費(fèi)。這種情況下，就必須首先準(zhǔn)確了解什么樣的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法以及合同法的有關(guān)規(guī)定，只有以下幾種情形的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效：

一、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的;

二、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的;

三、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的;

四、惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的;

五、以合法形式掩蓋非法目的的;

六、損害社會(huì)公共利益的。

但是，有些人卻認(rèn)為除上述六種情形外，當(dāng)保險(xiǎn)公司或其代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或者欺騙投保人這兩種情形出現(xiàn)時(shí)，人身保險(xiǎn)合同也屬無(wú)效。這是沒(méi)有法律根據(jù)的觀(guān)點(diǎn)，當(dāng)然也不能得到法律的保護(hù)。因?yàn)檫@種觀(guān)點(diǎn)混淆了保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同法律規(guī)定的后果，違反保險(xiǎn)合同法律強(qiáng)制性規(guī)定才能導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同無(wú)效;而違反保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)定只是導(dǎo)致按規(guī)定內(nèi)容承擔(dān)行政或刑事處罰，這兩者截然不同。

那么，是不是說(shuō)保險(xiǎn)公司或其代理人騙了白騙呢?在這種情況下，投保人如何維護(hù)自己作為民事主體的合法權(quán)益呢?畢竟對(duì)保險(xiǎn)公司或其代理人的行政、刑事處罰本身未涉及投保人的權(quán)益呀。筆者認(rèn)為，投保人一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或其代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或者欺騙投保人時(shí)，如果自己恰恰陰差陽(yáng)錯(cuò)可以從中受益時(shí)，就默認(rèn)這份人身保險(xiǎn)合同的效力;如果使自己的利益受損時(shí)，則可以援引合同法第五十四條的規(guī)定，向人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)請(qǐng)求變更或者撤銷(xiāo)該人身保險(xiǎn)合同。在采取后一種辦法時(shí)，需注意撤銷(xiāo)權(quán)的行使期限，即自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)行使。否則，由于撤銷(xiāo)權(quán)消滅，投保人將無(wú)法主張撤銷(xiāo)合同。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司或其代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或者欺騙投保人情形下的人身保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然的無(wú)效合同，而是可撤銷(xiāo)合同。對(duì)這樣的人身保險(xiǎn)合同，如果投保人直接請(qǐng)求合同無(wú)效并要求保險(xiǎn)公司返還保險(xiǎn)費(fèi)不僅得不到人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)的支持，而且還白白損失了一筆訴訟或仲裁費(fèi)用。所以說(shuō)，準(zhǔn)確理解什么樣的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。