借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系，而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實(shí)際上是雙方對(duì)過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時(shí)宜寫“借條”而不宜寫“欠條”以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。

2015年，國家修改了關(guān)于民間借貸的規(guī)定，重新定義了民間借貸的年利率。那么民間借貸的利息如何確定?

從2015年9月1日起，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》正式實(shí)施，新《規(guī)定》將民間借貸的年利率劃分成“兩線三區(qū)”。

第一根線，就是法律保護(hù)固定的利率為年利率24%，少于等于24%的年利率都受法律保護(hù)。

第二根線就是年利率36%，超過36%的年利率無效。

以24%和36%為界，劃分了三個(gè)區(qū)。一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)域，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)。簡單來說，約定年利率超過36%的，無效，即使借款人已經(jīng)向出借人支付，都可請(qǐng)求法院判決返還，這部分是無效區(qū)。約定的年利率未超過24%，法院予以支持，這就是司法保護(hù)區(qū)。約定年利率超過24%但未超過36%的，法院不支持也不干預(yù)，債務(wù)人愿意還的就還，債務(wù)人不愿意的，債權(quán)人起訴到法院后法院不會(huì)支持，這就是自然債務(wù)區(qū)。

既然法律已經(jīng)對(duì)利息有相關(guān)的規(guī)定，那我們?cè)趯懡钘l時(shí)，應(yīng)該注意哪些問題，才使得這張借條的效力在司法保護(hù)區(qū)域內(nèi)呢?

寫借條，注意這十點(diǎn)：

(一)注意別把借條寫成欠條。借條是借、貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時(shí)，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證，其內(nèi)容基本上具有借貸合同的幾個(gè)要素，它是由債權(quán)人實(shí)施將自己的錢物借給債務(wù)人的行為所引起的。借條必須與欠條區(qū)別開來：欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時(shí)，因其自身原因不能按時(shí)償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。

(二)應(yīng)寫清楚借款人和放款人的法定全名;

(三)應(yīng)寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額;

(四)應(yīng)寫清楚借款時(shí)間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限;

(五)應(yīng)寫清楚借款用途;

(六)應(yīng)寫清楚還款的具體年月日;

(七)應(yīng)寫清楚借款的利息，應(yīng)有明確的年利率或月利率，最終應(yīng)支付的借款利息總額(包括大寫和小寫金額)等約定;

(八)應(yīng)寫清楚借款本息償還的年月日時(shí)間及付款方式;

(九)注意表述清楚明確，沒有歧義。較典型的案例是張三向李四借款10萬元，同時(shí)出具借條寫明借款10萬元，幾個(gè)月后，張三歸還李1萬元，遂將原借條撕毀，張三重新為李四出具借條一份：“張三原向李四借款10萬元，現(xiàn)還欠款1萬元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還(huan)”，又可以解釋為“還(hai)欠”、“尚欠”。由此產(chǎn)生爭議，對(duì)出借人非常不利。

(十)底部落款寫上雙方名字和日期。

一位仲裁委專家說，一個(gè)規(guī)范全面、具有法律效力的借條，是證明雙方存在借貸合意和借貸關(guān)系實(shí)際發(fā)生的直接證據(jù)。當(dāng)涉及借款金額較大時(shí)，最好采用合同范本，可以更有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身合法權(quán)益。哈爾濱公布了首個(gè)民間借貸合同范本，我們不妨以此為范本，在借錢給別人的時(shí)候規(guī)范點(diǎn)，避免不必要的麻煩。

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