（１９９４年４月１日　農銀發〔１９９４〕７０號） 各省、自治區、直轄市分行，各計劃單列市分行，武漢、沈陽、哈爾濱、廣州、西安、長春、南京、成都市分行： 　　為加強信用卡業務管理，保證信用卡業務健康發展，現將《中國農業銀行信用卡業務管理辦法（試行）》印發給你們，各行要嚴格遵照執行。在執行中如遇新情況、新問題，請及時報告總行。 附： 　　　　　　　　 中國農業銀行信用卡業務管理辦法（試行） 第一章　總則 　　第一條　為了加強對信用卡業務的管理，保證信用卡業務健康發展，維護農業銀行和客戶的利益，特制定本辦法。 　　第二條　積極地開展信用卡業務，對于改進結算手段、搞活流通、提高經濟效益、加快銀行現代化建設具有重要的戰略意義。因此，大力開展信用卡業務，努力開拓信用卡市場，鼓勵和保護人們使用信用卡，是農業銀行一項重要的政策，各級農業銀行必須積極地開展信用卡業務。 　　第三條　開展信用卡業務，必須堅持“合理布局、便于管理、注重服務、講究實效”的原則。 　　第四條　信用卡業務涉及面廣、技術性強，其業務的運行需要有統一的標準和規則，因此，各級農業銀行必須加強對信用卡業務的領導，實行全國高度統一的管理。 第二章　開辦信用卡業務的條件 　　第五條　為了保證全系統信用卡業務的統籌規劃，各地開辦信用卡業務必須報經總行批準。開辦信用卡業務的發卡中心城市行必須具備以下條件： 　　一、已被省、自治區分行列入信用卡業務的發展規劃，有開辦信用卡業務的積極性；是地、市級以上的中心城市行或經濟發達的個別縣級行； 　　二、具有良好的經濟、技術條件和業務管理水平，能夠在機構、人員、資金等方面提供必要的保障； 　　三、設立專門的內部管理機構，具有合格的管理人員和操作人員，有良好的營業和安全設施，有健全的管理制度； 　　四、能夠保證發卡量在發卡當年內達到一千張以上、三年內達到一萬張以上。 　　不具備上述條件的農業銀行機構，不批準設置發卡中心；要求開辦信用卡業務的，可以管轄行為依托或在就近的發卡中心制卡；省、自治區一級的分行原則上不單獨設置發卡中心，應主要行使其業務上的推廣、管理和監督職能；確需發卡的，必須報經總行批準。 第三章　信用卡種類 　　第六條　中國農業銀行目前發行的金穗信用卡是人民幣信用卡。農業銀行發行的信用卡種類、名稱、定義由總行統一規定，任何單位不得擅自增加或改變金穗卡的種類、名稱和定義。金穗卡的發行從不同的角度，可分為不同的種類： 　　從信用卡的信用等級來分，可分為金穗卡金卡和金穗卡普通卡，金卡主要是對資信狀況良好、經濟實力雄厚、沒有資金風險的單位和個人發行的一種信用等級較高的信用卡；普通卡則是對一般資信可靠的單位和個人發行的一種信用卡。 　　從信用卡的發行對象來分，可分為單位卡和個人卡。單位卡是指對具有法人資格的單位發行的信用卡，個人卡是指對年滿１８周歲以上，有固定收入的成年人發行的信用卡。 　　從使用國際商標不同可分為金穗萬事達卡和金穗維薩卡。農業銀行先后加入了萬事達卡和維薩卡兩大國際組織，發行的信用卡也將使用兩大國際組織在國際上推廣的商標。使用萬事達卡國際組織商標發行的金穗信用卡稱金穗萬事達信用卡，使用維薩卡國際組織商標發行的金穗信用卡稱金穗維薩信用卡。 　　以后根據信用卡業務的發展，需要增加新的信用卡種類時，由總行統一作出規定。各級農業銀行可以根據當地的實際情況提出業務需求，但無權決定是否增加信用卡種類。 第四章　信用卡機構與人員 　　第七條　開展信用卡業務必須有專門的信用卡機構和穩定的專業隊伍。信用卡機構的設置和人員的配備分四級管理，即總行－－省、自治區分行－－發卡中心行－－受理信用卡業務的基層行。 　　第八條　省、自治區分行只要在其轄區內開辦了信用卡業務，就必須設置信用卡業務管理機構，轄區發卡中心在５個以下的（含５個）可先在資金組織處下設信用卡科，配３－－５名專職人員管理信用卡業務；轄區發卡中心在６個以上的（含６個）必須設置信用卡業務管理處，配６名以上專職干部管理信用卡業務；人員的配備必須包括業務管理、會計核算和技術人員。 　　第九條　各發卡城市行必須設置專門信用卡業務機構，大城市行至少要配備２０名專職人員，中小城市行至少要配備１５名專職人員；發卡量達到萬張以上的行，必須配備２５名以上專職人員。以后隨著信用卡業務量的不斷增加，要及時地增加業務人員。 　　第十條　受理信用卡業務的基層行（主要指區、縣級），必須配備２－－３名專職人員開展信用卡業務，業務量大的可以設置專門的信用卡機構，增加信用卡業務人員。 　　第十一條　信用卡業務是全行具有戰略意義的業務，各級農業銀行的有關部門應密切配合抓好這項業務，各營業網點必須積極認真地受理信用卡業務，各發卡機構應積極、主動地為持卡人提供方便、快捷的服務。 第五章　持卡人 　　第十二條　持卡人是指經過銀行審核批準，同意發給金穗卡的單位和個人。單位和個人要申領金穗卡必須向發卡機構提出書面申請，經發卡機構進行資信調查、審核、批準，辦理一切合法手續后，方可成為持卡人。 　　第十三條　凡辦公地點在發卡機構所在地、具備法人資格的單位和居住戶口及工作單位在發卡機構所在地的年滿１８周歲、有穩定職業、有正常收入、具有完全民事行為能力的居民均可申領金穗卡。申領金穗卡的單位和個人須遵守以下規定： 　　一、遵守金穗卡章程，履行領用金穗卡協議，按照發卡機構的要求提供有關資料和擔保，辦理一切合法手續。 　　二、按規定交存開戶資金，及時交納年費。 　　三、外地、境外人員及現役軍人申請領用金穗卡，應出具當地公安部門或有關部門簽發的合法的身份證件，并提供具有擔保條件的單位或有當地戶口、在當地工作的擔保人擔保。 　　四、單位申領金穗卡金卡應具備以下條件： 　　（一）在發卡機構所在地、具有獨立的法人資格； 　　（二）經濟實力雄厚、經濟狀況好、有償還債務的能力和良好的信譽。 　　五、個人申領金穗卡金卡應具備以下條件： 　　（一）有當地正式戶口、在當地工作（或能提供在當地長期就業的有效證明），有較高的穩定收入和償還債務的能力； 　　（二）個人信譽狀況良好，沒有犯罪前科及其他不良行為記錄，沒有不良動機； 　　（三）按照《中國農業銀行金穗信用卡章程》的規定提供擔保。 　　第十四條　申領金穗卡的居民個人，必須提供經濟擔保，在持卡人不按發卡行要求償還債務時，擔保方必須無條件償還其全部債務。擔保形式分以下三種： 　　一、單位擔保，凡在發卡機構所在地、具有法人資格、有一定債務償還能力的單位均可為持卡人擔保，為金卡申領人擔保的單位，還必須在農業銀行開有存款帳戶。 　　二、個人擔保。凡有當地正式戶口、在當地工作、有穩定正常的收入和償還債務的能力、年滿１８周歲、有完全民事行為能力的個人均可作為擔保人。但持卡人直系親屬不能為其擔保。 　　三、資金、財產擔保。指申領人用本人的合法財產作抵押進行擔保。申領人用資金作擔保時，應在發卡機構開立定期存款帳戶，個人金卡貳萬元，個人普通卡伍仟元，存期應超過金穗卡有效期，非經發卡機構同意，其擔保金不得提前支取；用不動產作抵押擔保的，抵押品價值必須在五萬元以上，申領人應將經過公證的產權證交發卡機構保管。當資金不能歸還時，用以抵償其債務，不足部分另行追索。 　　無論單位擔保還是個人擔保，擔保人必須遵守金穗卡章程，在持卡人不按發卡行要求償還債務時，為其償還一切債務。 　　第十五條　為了確保信用卡資金安全，各發卡機構必須對申領金穗卡的單位、個人及其擔保的基本條件、資金、信譽、經濟狀況等方面進行全面的調查及審核。調查、審核的內容應包括：申領人填寫的申請表內容是否真實、完整，簽名、印章是否齊全；申領人及其擔保提供的有關資料、證明性文件及有關附件是否齊全；申領人及其擔保是否符合條件，其資信狀況、債務償還能力如何等。 　　第十六條　為建立、健全持卡人檔案資料，降低信用卡風險，各發卡機構必須及時對持卡人及其擔保人的資信狀況做出綜合分析和評估，通過評估來確定持卡人的信用等級。 　　各發卡機構進行資信評估時，可根據不同的卡種，結合當地實際情況確定評估標準。一般可參照以下的內容： 　　評估申領單位、擔保單位的主要項目：所有制性質、單位規模、經濟效益、經營管理狀況、平均存款余額、結算紀律執行情況等；評估申領人、擔保人的項目：所在單位性質、職業、職務、職稱、工作年限、月收入水平、行為表現、擔保形式等。 　　第十七條　持卡人必須按照發卡機構的有關規定申領、使用金穗信用卡，如持卡人需要通過金穗卡進行透支，透支限額原則上執行人民銀行的統一規定，透支超過限額時，必須提前向發卡中心提出申請，經批準后方可透支。如未經發卡機構批準，在一天內持續透支三次以上，透支總金額超過限額的，應視為惡意透支，發卡機構可停止其繼續使用金穗卡；對情節惡劣、有詐騙行為的可交有關司法部門處理。 第六章　特約商戶 　　第十八條　特約商戶是指銀行約定的、接受信用卡購物和消費的單位。特約商戶的多少和服務質量的好壞，是信用卡能否廣泛使用的關鍵，各發卡行必須積極地發展特約商戶，以便為持卡人提供更為廣泛的服務。 　　第十九條　特約商戶應具備以下幾個條件： 　　一、具有良好的信譽，內部管理完善，遵守銀行結算紀律； 　　二、服務面廣，使用金穗卡結算方便； 　　三、遵守金穗卡章程，履行與發卡機構簽訂的協議，接受發卡機構的業務培訓，按照發卡機構的要求受理金穗卡。 　　第二十條　為確保特約商戶為持卡人提供方便快捷的服務，防止和減少信用卡風險，各發卡機構要加強對特約商戶的管理和業務輔導，加強與商戶間的聯系，建立、健全特約商戶檔案，定期對特約商戶使用的機具和憑證進行檢查，發現問題及時糾正，對長期沒有受理金穗卡業務和有問題的特約商戶應取消其資格。 　　第二十一條　特約商戶必須按銀行規定的程序辦理金穗卡結算，為持卡人提供良好的服務，協助銀行搞好信用卡風險管理，凡不按銀行規定程序或要求辦理的業務，如有經濟損失，由商戶自己承擔，對協助銀行截獲假冒卡的商戶，要給予獎勵。 第七章　銀行受理網點 　　第二十二條　銀行受理網點是指銀行指定的辦理金穗卡業務的營業機構，銀行受理網點的多少關系到信用卡使用范圍的大小，各發卡機構要積極創造條件，使盡可能多的銀行營業網點受理金穗卡業務。 　　第二十三條　信用卡業務是農業銀行一項綜合性較強的新業務，受理信用卡業務是各營業機構的一項應盡的職責，各行應把信用卡業務納入各營業網點的經營計劃，凡被指定的銀行受理網點必須積極、認真地受理金穗卡業務，并努力為持卡人提供優質、快捷的服務。 　　第二十四條　各發卡機構應加強對銀行受理網點的業務指導、檢查和監督，建立業務考核制度，對業務開展較好的網點和個人給予適當表揚和獎勵，對擅自拒絕辦理信用卡業務的單位和個人，應給予批評或處罰。 第八章　開戶計息及收費 　　第二十五條　符合金穗卡章程規定條件的單位和個人申領金穗卡，必須向發卡機構提出書面申請，發卡機構收到客戶交來的申請表后對有關內容要認真審查，符合下列條件的方可為其開立金穗卡帳戶。 　　一、申請表內容填寫符合要求，有關資料屬實； 　　二、符合有關規定，手續齊全； 　　三、擔保人或擔保財產真實可靠； 　　四、按規定交費。 　　發卡機構審查同意后應在一個月內為持卡人開立金穗卡帳戶，并發給金穗卡，金穗卡帳戶只供持卡人消費結算和存、取款使用，不得轉借。 　　第二十六條　單位和個人開立金穗卡帳戶時必須按金穗卡章程規定的起存金額存款，存款按照單位和個人的活期存款利率計息，如遇利率變動，信用卡存款的利率按照統一規定計息。信用卡透支限額和透支利率，要執行人民銀行統一制定的標準。各發卡機構組織吸收的存款，在符合有關政策的前提下，可以本著講究效益的原則，結合當地利率情況靈活掌握使用。 　　第二十七條　申領和使用金穗卡按有關規定收費，各發卡機構必須統一執行總行制定的收費標準，不得隨意提高或降低收費標準，也不得以任何理由或借口強制持卡人改變使用信用卡的結算方式。具體收費標準為：金穗卡年費，單位金卡１００元，個人金卡５０元；單位普通卡３０元，個人普通卡１５元。補發新卡按年費標準收費，掛失手續費普通卡５０元，金卡１００元。使用金穗卡異地取款，需按取款金額的１％交納手續費，農業銀行系統內職工異地取款，在一萬元以內的（含一萬元）可免收手續費，超過一萬元的按取款金額的１％收取手續費；異地存款（含轉帳存款）千元以下的按１％收費，最低收１元，最高收１０元，農業銀行系統內職工異地存款一律免收手續費；信用卡轉帳結算按每筆轉帳金額的５‰收費，最高收５００元，最低收１０元；農業銀行系統內資金往來免收轉帳手續費。特約商戶手續費率，按交易金額的１－－４％掌握。 　　第二十八條　收單行收取的信用卡手續費收入要與發卡行按比例分成，持卡人異地消費、購物和取款的手續費收入，收單行要按交易額（或取款額）的０．５％劃給發卡行，信用卡非商戶大額結算或異地存款收取的手續費，收單行要將其收入的５０％劃給發卡行。分成的手續費要與資金清算同時進行，不得以任何理由拒絕或拖延劃拔手續費。 第九章　信用卡的使用 　　第二十九條　為保證金穗卡使用方便、快捷，持卡人必須按銀行的規定，在指定的商戶和銀行受理網點使用金穗卡。各行必須積極創造條件保證金穗卡使用渠道的暢通，發卡機構要及時向持卡人提供消費指南，幫助持卡人掌握正確使用金穗卡結算的方法，如持卡人需到異地提取大額現金或辦理較大金額的轉帳結算，應提前與對方發卡機構聯系，收單行要認真配合，為持卡人提供優質服務，不得隨意拒絕或拖延受理金穗卡業務，如無理拒絕或拖延受理金穗卡業務給客戶造成損失，產生不良影響，應追究有關單位和個人的責任。 　　第三十條　各發卡行接到商戶或銀行受理網點辦理信用卡結算的通知后，要積極地按有關規定進行索權、授權，注重提高工作效率，盡量縮短客戶等候時間。發展的特約商戶，必須保證主動、熟練地受理金穗卡業務，銀行各受理網點要盡力為持卡人提供良好的服務，發卡機構之間應密切配合，從大局出發，互諒互讓，共同為持卡人提供優質服務，如遇客戶投訴，雙方應本著維護銀行的利益和信譽的原則，妥善研究解決。 　　第三十一條　對于信用卡工作發展緩慢、服務工作長期比較差、全國投訴較多，意見比較大的發卡行，總行將及時通報批評，對批評后不見成效的，將限期整頓，整頓后仍不見工作有大的起色的，將取消該行單獨設置發卡中心的資格，將其業務并入就近的發卡中心管理。 第十章　授權管理 　　第三十二條　授權管理是降低信用卡業務風險、保證銀行資金安全的重要手段，也是改進服務，提高工作效率中最關鍵的一環。因此，各發卡機構必須加強信用卡業務授權管理，及時準確地辦理信用卡授權業務。 　　第三十三條　各發卡機構必須建立嚴格的授權值班制度，挑選一些業務素質好、責任心強的同志負責授權。授權工作必須做到： 　　一、授權人員應具備良好的職業道德，遵守銀行各項規章制度，業務技術熟練，有獨立處理信用卡業務的能力，工作責任心強，熱愛本職工作，服務熱情、周到；值班時間不擅離崗位。 　　二、收到的索權信息，要逐筆檢驗，認真審查持卡人的有關資料，辦理授權業務要準確及時，對超過權限的授權應報經主管領導批準，發現止付卡或偽冒卡應及時處理并向主管領導報告。 　　三、對授權系統密碼及本人授權代號要保密，妥善保管好授權資料。 　　第三十四條　為保證授權業務順利進行，各發卡行必須配備授權專用設備，遵守授權值班制度。目前授權業務主要通過電話和傳真進行，將來電傳網開通以后，信用卡異地授權將運用電傳設備進行。因此，要求各發卡機構必須配備信用卡授權業務專用的全國直撥電話２－－４部，電傳設備和傳真機各一臺，授權專用設備除授權業務外不得隨意占用。 　　各行必須嚴格執行總行規定的授權值班制度，授權值班時間從早８點至凌晨１點（節假日同）。如不按規定進行授權值班或授權值班人員擅離崗位的，由此造成的經濟損失由發卡行承擔。各發卡行需異地授權時，在授權值班時間內如連續撥通電話無人授權，可請其管轄行代授權，有關省、區分行要配備專人和必備的通訊設備加強授權管理。如仍無法授權的也可報經總行同意后由收單行必備的通訊設備加強授權管理。如仍無法授權的也可報經總行同意后由收單行代為授權，因代授權造成的一切經濟損失均由有關單位或個人承擔。發卡行如遇授權電話變更或故障應及時通知總行及各發卡行。 　　第三十五條　為減少和防止信用卡風險，各特約商戶和指定銀行營業機構，在受理金穗卡業務過程中，如遇下列情況之一者，必須向當地信用卡機構索要授權，并提供持卡人卡號、有效期、身份證號碼、交易內容、金額、本單位編號、索權人姓名等內容。 　　一、持卡人一次購物、消費或支取現金超過規定的授權限額； 　　二、同一張卡、同一天、同一單位連續三次以上在授權限額以下購物、消費或支取現金，其金額合計超過了授權限額； 　　三、對持卡人的證件或交易等有疑問； 　　特約商戶或銀行營業機構如遇上述情況，未經授權不得辦理持卡人用卡購物、消費和取現。 　　第三十六條　發卡機構的授權人員接到特約商戶或銀行營業機構的索權電話，應熱情、主動地辦理授權，將其提供的資料進行登記，根據持卡人的卡號確定持卡人在同城或異地，然后再分別進行處理。 　　如果是當地卡應及時對有關內容進行審查：發卡中心有無此卡檔案、此卡是否過期或止付、索權人提供的持卡人身份證號碼與檔案中的持卡人身份證號碼是否一致、交易額是否超過存款余額加透支限額等，經審查未發現問題，應及時授權，并編制授權號碼；如發現問題要及時提出處理意見。 　　如是異地卡，應及時將索權人提供的有關資料準確、及時地通知持卡人所在地的發卡機構進行索權，持卡人所在地發卡機構接到索權信息后，應根據有關規定，盡快做出授權答復，索權發卡機構接到授權答復，應進行登記，并及時將答復內容通知索權單位。 第十一章　掛失與止付 　　第三十七條　持卡人遺失金穗卡，應立即就近向發卡機構申請掛失。申請掛失應填寫兩聯“金穗卡掛失申請書”，向發卡機構提供持卡人身份證件及有關情況，并交納掛失手續費。 　　發卡機構受理本市持卡人掛失申請后，應將持卡人填寫的“金穗卡掛失申請書”的內容與持卡人檔案進行核對，無誤后，在掛失申請書上批注受理意見，加蓋發卡機構公章及經辦人、主管人員名章，將一聯交掛失人，一聯專夾保管，憑以登記“金穗卡掛失登記簿”和辦理止付手續。 　　受理異地持卡人掛失申請后，應將持卡人所填的掛失申請書通知傳真向持卡人所在地的發卡機構索權，取得授權答復后，在二聯掛失申請書上批注意見，加蓋單位和個人名章后，一聯交掛失人，一聯專夾保管。 　　第三十八條　金穗卡掛失后，發卡機構可根據持卡人的要求，在辦理掛失３０天后為其補發新卡。補發新卡應將原卡申請表及有關檔案登記簿取出，按新卡號更改原卡號，并批注補領新卡標記，并向持卡人收取手續費。如持卡人找到遺失卡，未被領新卡前仍想繼續用原卡的，須書面向發卡機構說明情況，經發卡機構同意后，持卡人可在３０天后使用原金穗卡。發卡機構要將持卡人的書面證明專夾保管，并憑以辦理撤銷止付手續；已補領新卡的，應將舊卡交回發卡機構。 　　第三十九條　認真做好金穗卡止付工作，是防止和減少金穗卡風險的一項重要措施，各發卡機構必須嚴格按照總行的有關規定和要求辦理金穗卡止付，要及時、準確地將已掛失卡和失去信用的持卡人所持的金穗卡進行止付，并將其上報總行編入“金穗卡止付名單”。為減少查找止付名單的工作量，發卡機構在審查發卡時一定要對持卡人的信用狀況進行嚴格審查，并向持卡人說明丟失卡將會給持卡人造成經濟損失。對掛失后又找到的卡或過期卡以及被截獲的止付卡，應及時撤銷在止付名單內的卡號。 　　第四十條　對于發卡機構因工作失誤造成已打好的待發卡丟失或發現持卡人有嚴重惡性透支以及司法部門通知涉嫌作案的金穗卡，可以辦理緊急止付。緊急止付名稱單位應及時發送到各特約商戶和銀行受理網點。各行要密切配合，加強對緊急止付工作的管理，以避免和減少信用卡損失。 　　為減少緊急止付的數量，各發卡機構對緊急止付要進行嚴格的審查把關，一般情況不得隨意發送緊急止付，符合條件的緊急止付要由業務主管審批，并報經管轄行同意后方可上報總行，經總行審核同意后，辦理緊急止付。對持卡人主動提出要求辦理緊急止付的，每卡需向發卡行交納手續費５００元。 　　第四十一條　對于各發卡機構未按規定向總行發送止付名單或發送有錯誤的，總行將不予受理，因此而造成的一切經濟損失均由發卡行承擔，對收到止付名單不及時送達特約商戶和銀行受理網點的，要追究有關單位和個人的責任。 第十二章　發卡中心管理 　　第四十二條　發卡中心是指經總行正式批準對外直接發行金穗卡的機構，發卡中心既直接負責信用卡業務的經營，又負責所轄范圍內的作信用卡業務管理，是開展信用卡業務的核心機構，各行必須加強對發卡中心的管理，配備政治可靠、業務素質高的干部，建立、健全內部管理制度，做到分工明確、責任到人，保證有章可循、業務操作規范。 　　第四十三條　各發卡中心必須設專用房間、指定專人負責打卡，打卡機由專人負責操作，打卡員離開打止機應及時上鎖，打卡程序不得外泄，更不得將打卡機臨時交他人代管。打卡員不得兼管空白卡片，其他不得隨便出入打卡機房，應保持打卡號的相對穩定，建立嚴格的打卡工作秩序。 　　第四十四條　發卡中心必須建立嚴格的檔案資料搜集、審查、保管制度，對持卡人、特約商戶和銀行受理網點等應建立比較全面的檔案，專門保管，對客戶申請表、擔保情況及持卡人購物消費和存取款動態進行嚴格的審查和監督，發現不符合條件的申請表不予發卡，發現有問題的商戶和持卡人應及時采取措施，減少信用卡風險和損失。 　　第四十五條　加強帳務管理，建立健全會計核算制度，提高會計核算質量，嚴格計息和收費標準，及時地清算資金，按有關規定對信用卡手續費收入進行分成，保證結算渠道暢通，避免和減少差錯的產生。 　　第四十六條　信用卡空白卡片是重要的空白憑證，各發卡中心要把空白卡片按重要空白憑證管理。卡片的訂購由總行統一進行，各行所需卡片的數量應按規定的時間上報總行，并及時將款項匯到總行。各行從總行領取卡片后，要有專門的保險庫房和保險柜，指定專人保管卡片，建立嚴格的出入庫手續，對作廢卡、收回的舊卡要經信用卡部領導批準后，在指定人員監督下及時銷毀。對有關信用卡的重要空白憑證也要嚴格管理。 　　第四十七條　各發卡中心要建立嚴格的請示、匯報、登記制度，對信用卡業務中發生超過權限的業務，要及時向本行有關領導或上級行請示，對工作中遇到的各種新情況、新問題及時向上級行匯報，對日常業務中發生的一些重要問題或事件要進行嚴格的登記，如遇重大情況要及時報告總行。 第十三章　信用卡風險管理 　　第四十八條　信用卡風險管理包括風險防范、風險控制和風險處理三個重要環節，具體內容則貫穿整個信用卡業務過程，包括信用卡發卡前的資信審查和擔保，消費、取現、透支限額管理、授權止付管理、業務保險和追討債務等。 　　第四十九條　認真搞好對持卡人和特約商戶的資信調查、資格審查和信用擔保是加強信用卡風險防范的重要措施，因此，各發卡行對每一個申請領卡人必須進行嚴格的資信調查和審查，按規定辦理信用擔保，不符合條件的不發卡；每發展一個特約商戶都要注重其信用狀況，對于經營不善、信用狀況差的單位不發展其為特約商戶，已經發展的，取消其作為特約商戶的資格。 　　第五十條　各發卡中心要經常分析和掌握持卡人使用信用卡的動態，從持卡人消費、取款和轉帳的用途、金額、次數、透支情況等因素來分析判斷持卡人有無惡意透支或詐騙的嫌疑，以便充分利用銀行規定的授權、止付等信用控制手段，有效地控制信用卡風險的發生。 　　對透支戶要進行單獨監督和控制，每日營業終了應將透支戶的透支情況列出清單，分別不同情況進行處理。對于透支未超過限額和期限的，可通知持卡人提醒其還款；對透支超過限額或期限的，應以書面形式通知持卡人還款，要求其做出書面還款承諾，并將有關情況及時通知擔保人或擔保單位，請其督促持卡人還款；對于有意拖欠透支款的，應收回持卡人的金穗卡，對暫時收不回的可編發止付名單，停止該卡使用，并及時派人催收透支款；如持卡人是以單位或個人擔保的，應立即向擔保單位或擔保人發出承擔償還持卡人債務的通知書；如持卡人是以資金和財產擔保的，應委托有關部門對其抵押品進行處理，沖減債務，并將處理結果書面通知持卡人。抵押品價值大于債務數的，將差額轉入其帳戶，抵押品價值不能抵債的，仍向持卡人追討所欠差額。對于拒不償還債務、有犯罪行為的，請有關司法部門協助追討債務。 　　第五十一條　各發卡中心應加強對轄區特約商戶和銀行受理網點的業務人員進行技術培訓，提高他們對假、冒卡的識別能力。其基本方法是：審查卡的正面凸印資料是否按規定編排、凸印排列是否規則、間隔是否均勻，同一行字體大小是否相同，有無涂改痕跡，卡面印刷有無不正常的缺口或刮痕，鐳射影像圖案是否明顯粗糙或受損，背面簽名是否清晰，有無涂改痕跡等，發現可疑應與發卡中心聯系授權，以防止受理偽造、冒用信用卡。 　　第五十二條　各發卡行、收單行、特約商戶、持卡人應密切配合，共同防止或減少信用卡風險。對信用卡異地消費或取款出現的資金風險，發卡行與收單行應本著維護農業銀行的利益和信譽的原則妥善處理。凡因發卡行發卡審查不嚴或持卡人的責任造成的經濟損失，均由發卡行負責處理，發卡行不得隨意向收單行退票；對確屬收單行的責任造成的經濟損失，發卡行可報經總行批準，根據造成經濟損失的情況，追究收單行的責任。 　　第五十三條　為了保證信用卡業務中的損失得到及時妥善處理，各發卡行要按照人民銀行的規定建立呆帳準備金專戶，按人民幣卡交易總額的２‰提取呆帳準備金，對無法追回的資金損失由呆帳準備金支付。各行也可根據當地實際情況，辦理信用卡業務保險，具體保險內容、保險形式由各發卡機構與當地保險公司商定。 　　第五十四條　各發卡行要建立風險報告制度，對于信用卡業務中發生的惡性案件、發現假冒卡、空白卡或打好的待發卡丟失或被盜以及其它有可能構成嚴重風險的情況，要及時報告管轄行及總行。年終各發卡行應將其風險損失情況，寫出風險損失報告報送管轄行及總行。 　　第五十五條　對于信用卡業務中出現的資金風險損失，發卡機構應采取一切有效措施積極追討，對確實無法追回或保險公司賠款后仍不足抵銷損失以及假冒卡詐騙造成損失的，各發卡行應建立資金損失申報、審批制度，經主管行長批準，每年集中一次處理信用卡風險損失，逾期未報損失的延至次年辦理。 　　第五十六條　對截獲偽造卡、冒用卡和止付卡的有關人員應進行獎勵，每截獲一張獎勵人民幣５０元。凡截獲偽造卡的，由截獲處當地的發卡行獎勵經手人；凡截獲冒用和止付卡的，由該卡的發卡行獎勵經手人。 第十四章　信用卡技術管理 　　第五十七條　信用卡技術管理是指對信用卡業務所需設備的配置、軟件的開發應用、業務技術標準的制定、新技術的推廣以及有關技術操作和服務等。信用卡是一項技術性、全局性很強的業務，要保證信用卡業務迅速健康地發展，必須實行統一的技術標準，各行要嚴格按照總行的要求，加強信用卡技術管理。 　　第五十八條　各發卡機構必須嚴格按照總行的要求配置設備，必配的設備有：打卡機、驗卡機、郵件處理機、數卡機、碎卡機、計算機、電傳機、傳真機、復印機、業務專用電話、交通工具等，有關省、自治區分行也應配備必要的通訊工具及有關專用設備。 　　第五十九條　信用卡業務操作系統軟件由總行統一組織開發、推廣應用、軟件的修改、完善、升級等均由總行統一組織進行，各發卡行必須使用統一的軟件，在使用中如遇新情況、新問題或有合理建議應及時報告總行，未經總行許可，任何單位或個人不得擅自更改信用卡軟件。同時，要加強軟件的管理，注重技術保密，防止差錯和事故的發生。 　　第六十條　各發卡機構要嚴格按照總行制定的技術標準打卡發卡，對信用卡卡號的編排、磁條格式等必須做到標準化。對于不按標準打卡發卡的，由此造成的一切損失由發卡行承擔。 第十五章　業務技術培訓 　　第六十一條　為提高信用卡干部隊伍素質，各行要認真組織信用卡業務人員開展信用卡業務培訓。原則上培訓工作分三級進行，一是由總行組織高層次信用卡業務管理人員進行培訓，培訓內容以信用卡理論、業務管理、專業技術等為主；二是由省、自治區分行組織信用卡業務人員進行信用卡業務培訓，培訓內容應注重知識性、業務性、技術性和實用性；三是各發卡機構應組織一般業務人員和各特約商戶、銀行受理網點的業務人員進行培訓，培訓內容應注重業務操作。通過不同層次的培訓，提高信用卡隊伍的整體素質。 　　第六十二條　信用卡業務人員要自覺地學習信用卡業務知識，全面地熟悉信用卡業務規章制度，通過理論聯系實際，不斷提高自身業務素質。發卡行要經常對業務人員進行業務考核，通過考核獎優罰劣，調動每個干部職工自覺學習業務的積極性。 第十六章　宣傳服務 　　第六十三條　大力開展信用卡業務宣傳是發展信用卡事業的重要環節。各行要充分利用各種力量，借助有關宣傳輿論工具，利用各種形式，努力做好信用卡業務宣傳工作，宣傳要做到健康、新穎、活潑，具有思想性、針對性、藝術性、趣味性。通過各種形式的宣傳，提高人們對信用卡的認識，增強全社會的信用卡意識，推動信用卡業務的發展。 　　第六十四條　信用卡業務宣傳的內容，一要宣傳開展信用卡業務的重要意義和國家的有關政策；二要宣傳信用卡的基本知識和功能；三是宣傳信用卡業務的基本方法；四是注重信用卡專用商標宣傳。圍繞這些基本內容的宣傳，引導人們自覺地使用信用卡。 　　第六十五條　各發卡機構要注重特約商戶和銀行受理網點的宣傳，每個商戶和銀行受理網點門前要掛受理金穗卡標志牌、柜臺要放卡徽標志牌、門窗張貼不干膠卡徽、掛、貼信用卡宣傳畫等，標志牌、宣傳畫等要醒目、規格標準要統一，內容要簡明扼要，使人易看、易懂、易記。 　　第六十六條　各發卡機構要努力為客戶提供優質服務，樹立服務第一、信譽至上的思想，主動、熱情、耐心、周到地為客戶提供服務，樹立嚴肅認真的工作作風，提高工作效率，盡力縮短客戶等候時間，做到快、準、好。只要客戶按照銀行有關規定，在發卡行持卡辦理業務，各發卡行必須無條件地為其提供優質服務，確有困難的應向持卡人解釋清楚，給客戶以滿意的答復，不得以任何借口拒絕為客戶辦理業務。 第十七章　附則 　　第六十七條　本辦法由中國農業銀行總行制定頒發，各省、自治區、直轄市分行和計劃單列市分行可結合當地實際情況，制定補充規定，組織貫徹執行。 　　本辦法從頒發之日起執行。