各省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列市、經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行，沈陽(yáng)市、長(zhǎng)春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟(jì)南、浦東分行：

　　為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范中國(guó)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)操作，現(xiàn)將《中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》下發(fā)各分行，望遵照?qǐng)?zhí)行。在執(zhí)行過(guò)程中，如遇到問(wèn)題，及時(shí)向總行信貸管理部反映。

附：中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

　　第一章　總則

　　第一條　為配合國(guó)家住房制度改革，加強(qiáng)對(duì)中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的管理，根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行規(guī)定》等法規(guī)文件，特制訂本操作規(guī)程。

　　第二條　中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，系指以本、外幣存款作為資金來(lái)源自主經(jīng)營(yíng)的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。

　　第三條　中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款包括：

　　（一）住房開發(fā)貸款，是指對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場(chǎng)銷售住房的貸款；

　　（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，是指對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場(chǎng)銷售非家庭居住用房的貸款；

　　（三）其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，是指住房開發(fā)、商業(yè)用房開發(fā)以外的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，如土地開發(fā)貸款等；

　　（四）個(gè)人住房貸款，是指對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕職工住房的貸款；

　　（五）其他住房貸款，是指對(duì)單位發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕職工住房的貸款。

　　第四條　中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款納入信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，各分行承辦自營(yíng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)須經(jīng)中國(guó)銀行總行批準(zhǔn)；中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款審批權(quán)限，由總行另行規(guī)定。

　　第二章　貸款對(duì)象、用途及條件

　　第五條　貸款對(duì)象

　　下列單位和個(gè)人可以成為中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象：

　　（一）經(jīng)國(guó)家房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門登記注冊(cè)，并取得《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》及由行業(yè)主管部門核發(fā)的《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書》的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；

　　（二）購(gòu)買、建造和修繕職工住房的企事業(yè)單位；

　　（三）具有完全民事行為能力的城鎮(zhèn)居民。

　　第六條　貸款用途

　　住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，以補(bǔ)充房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為完成計(jì)劃內(nèi)土地開發(fā)和商品房開發(fā)建設(shè)任務(wù)所需資金為限；對(duì)企事業(yè)單位及個(gè)人發(fā)放的住房貸款，主要用于購(gòu)買、建造和修繕職工住房或自住住房。各項(xiàng)貸款須專款專用，不得挪作其他用途。

　　第七條　貸款條件

　　（一）申請(qǐng)住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款和其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：

　　1．符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對(duì)象條件；

　　2．具有一個(gè)遵紀(jì)守法、遵守職業(yè)道德的領(lǐng)導(dǎo)班子和一套健全的經(jīng)營(yíng)管理制度；

　　3．信用和財(cái)務(wù)狀況良好，確有償還貸款本息的能力；

　　4．在中國(guó)銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；

　　5．已取得項(xiàng)目規(guī)劃投資許可證、建設(shè)許可證、開工許可證（外銷房屋還需取得外銷房屋許可證），完成其他各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)，且全部立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效；

　　6．已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；

　　7．提供相應(yīng)的貸款項(xiàng)目開發(fā)方案或可行性報(bào)告；

　　8．貸款項(xiàng)目申報(bào)用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的需求；

　　9．貸款項(xiàng)目工程預(yù)算、施工計(jì)劃符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定，工程預(yù)算投資總額能夠滿足項(xiàng)目完工前由于通貨膨脹和不可預(yù)見等原因追加預(yù)算的需要；

　　10．具有一定比例的自有資金（一般控制在項(xiàng)目預(yù)算投資總額的30％），并能夠在使用中國(guó)銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)；

　　11．將財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押給中國(guó)銀行；

　　12．落實(shí)中國(guó)銀行可接受的還本付息連帶信用保證；

　　13．落實(shí)中國(guó)銀行規(guī)定的其他貸款條件。

　　（二）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：

　　1．符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對(duì)象條件；

　　2．信用良好，具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入，確有償還貸款本息的能力；

　　3．購(gòu)買自住住房?jī)r(jià)格基本符合中國(guó)銀行或其委托、認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)師評(píng)估的價(jià)值；

　　4．購(gòu)買自住住房首期付款不得低于購(gòu)買住房?jī)r(jià)格的30％；

　　5．修建自住住房必須取得所修建住房的土地使用權(quán)，其土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；

　　6．修建自住住房貸款項(xiàng)目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門和城市規(guī)劃部門的批準(zhǔn)；

　　7．在中國(guó)銀行的存款余額不低于所修建自住住房投資總額的30％，并先于銀行貸款投入住房的修建；

　　8．將財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押給中國(guó)銀行；

　　9．落實(shí)中國(guó)銀行可接受的還本付息連帶信用保證；

　　10．落實(shí)中國(guó)銀行規(guī)定的其他貸款條件。

　　（三）企事業(yè)單位申請(qǐng)用于購(gòu)建職工住房的其他住房貸款應(yīng)符合本條第（一）款第1項(xiàng)和第2項(xiàng)條件以及本條第（二）款除第2項(xiàng)以外的全部條件。

　　第八條　借款人應(yīng)向中國(guó)銀行提交下列文件、證明和材料：

　　（一）申請(qǐng)住房開發(fā)貸款、商業(yè)開發(fā)貸款和其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，借款人應(yīng)提交：

　　1．《借款申請(qǐng)書》；

　　2．資信證明材料；

　　3．近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表；

　　4．項(xiàng)目立項(xiàng)文件、董事會(huì)決議；

　　5．項(xiàng)目資金落實(shí)文件；

　　6．其他配套條件落實(shí)材料；

　　7．開發(fā)項(xiàng)目的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表；

　　8．合法、合規(guī)的房地產(chǎn)開發(fā)合同、其他有關(guān)合同；

　　9．抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)（國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券除外）的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書、鑒定書、保險(xiǎn)單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；

　　10．還款保證人的資信證明材料；

　　11．中國(guó)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　（二）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，借款人應(yīng)提交：

　　1．《借款申請(qǐng)書》；

　　2．具有法律效力的身份證明材料；

　　3．具有固定職業(yè)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明材料；

　　4．售房人產(chǎn)權(quán)、銷售資格證明文件（適用于購(gòu)買自住住房）；

　　5．項(xiàng)目立項(xiàng)文件（適用于修建自住住房）；

　　6．項(xiàng)目資金落實(shí)文件（適用于修建自住住房）；

　　7．其他配套條件落實(shí)材料（適用于修建自住住房）；

　　8．合法、合規(guī)的購(gòu)建住房合同、其他有關(guān)合同；

　　9．抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)（國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券除外）的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書、鑒定書、保險(xiǎn)單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；

　　10．還款保證人的資信證明材料；

　　11．中國(guó)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　（三）企事業(yè)單位為購(gòu)建職工住房申請(qǐng)貸款，應(yīng)提交：

　　1．《借款申請(qǐng)書》；

　　2．資信證明材料；

　　3．近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表；

　　4．售房人產(chǎn)權(quán)、銷售資格證明文件（適用于購(gòu)買職工住房）；

　　5．項(xiàng)目立項(xiàng)文件、董事會(huì)決議（適用于修建職工住房）；

　　6．項(xiàng)目資金落實(shí)文件（適用于修建職工住房）；

　　7．其他配套條件落實(shí)材料（適用于修建職工住房）；

　　8．合法、合規(guī)的購(gòu)建住房合同、其他有關(guān)合同；

　　9．抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)（國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券除外）的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書、鑒定書、保險(xiǎn)單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；

　　10．還款保證人的資信證明材料；

　　11．中國(guó)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　第三章　貸款程序

　　第九條　借貸雙方須嚴(yán)格履行下列程序：

　　（一）借款人須填寫房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)書，并向中國(guó)銀行提交本規(guī)定第八條規(guī)定的各項(xiàng)文件、證明和材料；

　　（二）中國(guó)銀行對(duì)借款人的借款申請(qǐng)及所附文件、證明和材料進(jìn)行審查，審查合格并經(jīng)過(guò)批貸程序后，與借款人簽訂借款合同；

　　（三）借貸雙方及保證人簽訂房地產(chǎn)貸款擔(dān)保、保證合同、抵押合同，并進(jìn)行抵押擔(dān)保登記和公證；

　　（四）提款條件滿足后，中國(guó)銀行方可放款。

　　第四章　貸款期限與利率

　　第十條　貸款期限

　　（一）住房開發(fā)貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含3年）；

　　（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）；

　　（三）其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）；

　　（四）個(gè)人住房貸款，一般不超過(guò)10年（含10年）；

　　（五）其他住房貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)10年（含10年）。

　　第十一條　貸款利率

　　住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、其他住房貸款利率，均執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的有關(guān)貸款利率。

　　第五章　貸款擔(dān)保與抵押

　　第十二條　購(gòu)買商品住房的借款人，可以用中國(guó)銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記。

　　下列財(cái)產(chǎn)不能作為抵（質(zhì)）押物：

　　（一）土地所有權(quán)；

　　（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

　　（三）不能強(qiáng)制執(zhí)行或處分的財(cái)產(chǎn)；

　　（四）已經(jīng)設(shè)定抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)；

　　（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或者采取其他保全措施或強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；

　　（六）依法不得抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)。

　　第十三條　用于抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，需要估價(jià)的，必須經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估部門進(jìn)行估價(jià)，貸款金額不得超過(guò)抵（質(zhì)）押物品價(jià)值的70％；以土地使用權(quán)抵押的，抵押期限應(yīng)以土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限為限。

　　第十四條　抵（質(zhì)）押期間，借款人未經(jīng)中國(guó)銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵（質(zhì)）押已被抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)；用有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押的，質(zhì)押人不得以任何理由掛失。

　　第十五條　抵（質(zhì)）押雙方應(yīng)正式簽訂抵（質(zhì)）押貸款合同，并詳細(xì)開列抵（質(zhì)）押物品清單。自營(yíng)房地產(chǎn)貸款在借款人提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保基礎(chǔ)上，中國(guó)銀行認(rèn)為有必要時(shí)，借款人應(yīng)提供中國(guó)銀行可接受的第三方連帶信用保證。

　　第十六條　借款人、保證人發(fā)生隸屬關(guān)系、性質(zhì)、名稱等變更時(shí)，應(yīng)提前通知中國(guó)銀行，并與中國(guó)銀行簽訂借款合同修正文本。

　　第六章　保險(xiǎn)

　　第十七條　借款人須在借款合同簽訂前按中國(guó)銀行指定的保險(xiǎn)種類到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金，并應(yīng)明確中國(guó)銀行為該保險(xiǎn)的第一受益人。保險(xiǎn)單不得有任何有損中國(guó)銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)單交中國(guó)銀行執(zhí)管。

　　第十八條　在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，中國(guó)銀行有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。

　　第七章　貸款的審批和發(fā)放

　　第十九條　借款人提出借款申請(qǐng)以后，中國(guó)銀行應(yīng)按照本規(guī)定進(jìn)行審查、批準(zhǔn)和發(fā)放貸款。

　　第二十條　在借款人提供符合申請(qǐng)借款的有關(guān)資料后，中國(guó)銀行應(yīng)在規(guī)定的審查期限內(nèi)及時(shí)答復(fù)。借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，借款人應(yīng)及時(shí)與中國(guó)銀行簽訂借款合同，凡逾期未簽訂借款合同的，對(duì)原借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)可被撤銷或被視為失效。

　　第二十一條　經(jīng)中國(guó)銀行核定同意的用款計(jì)劃，應(yīng)作為附件包括在借款合同之中。中國(guó)銀行必須按照合同和核定的用款計(jì)劃發(fā)放貸款。借款人需要調(diào)整用款計(jì)劃時(shí)，應(yīng)于調(diào)整計(jì)劃前15個(gè)工作日提出，經(jīng)中國(guó)銀行審查同意后，才能調(diào)整用款計(jì)劃。

　　第二十二條　借款人如不按借款合同規(guī)定用款，應(yīng)按約定的承擔(dān)費(fèi)率向中國(guó)銀行支付承擔(dān)費(fèi)。

　　第二十三條　中國(guó)銀行要對(duì)房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目自有資金進(jìn)行監(jiān)督管理。借款人必須按照規(guī)定比例及時(shí)地將足額自有資金存入中國(guó)銀行或投入項(xiàng)目前期工程，中國(guó)銀行按照房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目的工程預(yù)算和施工計(jì)劃逐筆監(jiān)督支付，專款專用，借款人不得挪用。借款人自有資金發(fā)生挪用或沒(méi)有足額到位的，中國(guó)銀行不予貸款。

　　第八章　貸款的償還和收回

　　第二十四條　借款人須按借款合同規(guī)定的還款方式與期限歸還貸款本息。

　　第二十五條　借款人不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本金，應(yīng)當(dāng)提前向中國(guó)銀行申請(qǐng)貸款展期。展期申請(qǐng)經(jīng)中國(guó)銀行審核批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，展期協(xié)議經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可后生效。到期未還且未經(jīng)展期的貸款，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，加收利息。

　　第二十六條　借款人提前歸還貸款本息，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息。

　　第二十七條　個(gè)人住房貸款借款人死亡或經(jīng)有權(quán)部門宣布失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

　　第二十八條　借款人違反借款合同規(guī)定的條款，中國(guó)銀行有權(quán)收回部分或全部貸款；對(duì)不按合同規(guī)定用途使用的貸款部分，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，加收利息。

　　第九章　貸款的計(jì)劃統(tǒng)計(jì)和會(huì)計(jì)核算

　　第二十九條　中國(guó)銀行的自營(yíng)房地產(chǎn)貸款，納入中國(guó)銀行信貸計(jì)劃統(tǒng)一管理，并按規(guī)定統(tǒng)計(jì)上報(bào)。其中：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，納入中國(guó)銀行固定資產(chǎn)貸款計(jì)劃管理；個(gè)人住房貸款、其他住房貸款，納入中國(guó)銀行流動(dòng)資金貸款計(jì)劃管理。

　　第三十條　中國(guó)銀行自營(yíng)住房貸款業(yè)務(wù)單設(shè)科目，單獨(dú)核算，其經(jīng)營(yíng)和損益情況，納入中國(guó)銀行會(huì)計(jì)報(bào)表和業(yè)務(wù)報(bào)表。

　　第十章　其他

　　第三十一條　中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款抵（質(zhì)）押物品的評(píng)估、登記費(fèi)和借款合同公證費(fèi)均由借款人負(fù)擔(dān)；中國(guó)銀行可以向借款人一次性適當(dāng)收取質(zhì)押物品保管費(fèi)。

　　第三十二條　中國(guó)銀行自營(yíng)房地產(chǎn)貸款的借款合同、保證合同和抵（質(zhì)）押合同均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款，包括仲裁條款或司法管轄條款。

　　第三十三條　中國(guó)銀行各分行第一次簽訂自營(yíng)房地產(chǎn)貸款借款合同文本，須經(jīng)律師閱核，并報(bào)中國(guó)銀行總行信貸管理部審查認(rèn)可。

　　第三十四條　本規(guī)則由中國(guó)銀行總行負(fù)責(zé)解釋修訂。各省、自治區(qū)、直轄市，計(jì)劃單列市分行，可根據(jù)本規(guī)則，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制訂具體操作細(xì)則，并報(bào)總行備案。

　　第三十五條　本規(guī)程自下發(fā)之日起施行。