保險合同沒有特別約定的，不能免除責任。屬于保險公司索賠范圍的，由保險公司理賠。

我們在簽訂保險合同時應該遵守哪些法律法規。我國擔保法總則第三條規定，擔保活動應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。根據這一規定，保險公司作為擔保人簽訂擔保協議時，除要求貸款銀行、貸款車主和汽車經銷商堅持最大誠信原則外，這是擔保合同和保險合同生效的前提。《保險法》第二章第十七條規定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明合同的條款和內容，可以詢問保險標的或者被保險人，投保人應當如實告知投保人。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務或者因過失不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權終止保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險合同終止前發生的保險事故，保險人不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責任。

根據《擔保法》和《保險法》的上述規定，保險公司在簽發汽車貸款保險單前，應當要求投保人（銀行）和購車人堅持最大誠信原則，如實告知。比如投保人和購車人提供虛假信息等隱瞞事實的行為，如逃貸、不還貸等，保險公司應當依法拒絕理賠。在保單責任生效前，應及時簽訂反擔保協議。《擔保法》第4條規定，第三人向債權人為債務人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法規定。反擔保可以采取抵押、質押、留置等形式。抵押物可以是房屋等地上固定物、機器設備、交通工具等財產；質押物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、倉單等，提單、可合法轉讓的股份、股票以及商標、專利和版權的可轉讓財產權。

反擔保實施后，發生保險責任事故，借款人故意不償還或者不能償還貸款的，依照《擔保法》第三十三條、第六十三條、第八十二條的規定，債權人不履行債務的，債權人有權依照本法規定將反擔保財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。以避免保險公司在債權人不能履行債務時處于被動地位。

汽車貸款保險合同和協議條款必須嚴格、完善。筆者認為，現行《機動車消費貸款保證保險條款》需要進一步修訂和完善。一是保險責任事故發生時，保險公司承擔貸款本息損失90%的比例過高、過于籠統，與相關過錯責任人的過錯責任不掛鉤，而相關責任人的10%免賠額責任并不詳細和明確。

其次，當汽車貸款擔保保險的“代位追償”（即追償前的賠償）發生時，不清楚銀行、保險公司或經銷商是否會處理最終抵押。因為收回的按揭包括購車人支付的本金（30%）和還貸部分，而賣方有10%的免賠額和擔保部分由銀行轉帳，還有未收回的費用部分，所以保險公司（承保公司）對提前支付的賠款部分進行保障。如果抵押物由貸款銀行處置，很難調解多方利益關系，而且銀行在其中所占份額較小，因此處置抵押物的積極性不高，往往長期擱置，最后報廢；有鑒于此，在保險合同（協議）中，最好明確保險人是抵押物的處分人，因為保險人占有很大的份額，這不僅對抵押物的處理有很高的積極性，而且便于協調銀行、賣方和保險人的利益。

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