保險合同沒有特別約定的，不能免除責任。屬于保險公司索賠范圍的，由保險公司理賠。

我們在簽訂保險合同時應該遵守哪些法律法規(guī)。我國擔保法總則第三條規(guī)定，擔?；顒討斪裱降?、自愿、公平和誠實信用的原則。根據(jù)這一規(guī)定，保險公司作為擔保人簽訂擔保協(xié)議時，除要求貸款銀行、貸款車主和汽車經(jīng)銷商堅持最大誠信原則外，這是擔保合同和保險合同生效的前提?！侗ｋU法》第二章第十七條規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明合同的條款和內(nèi)容，可以詢問保險標的或者被保險人，投保人應當如實告知投保人。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務或者因過失不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權終止保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險合同終止前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責任。

根據(jù)《擔保法》和《保險法》的上述規(guī)定，保險公司在簽發(fā)汽車貸款保險單前，應當要求投保人（銀行）和購車人堅持最大誠信原則，如實告知。比如投保人和購車人提供虛假信息等隱瞞事實的行為，如逃貸、不還貸等，保險公司應當依法拒絕理賠。在保單責任生效前，應及時簽訂反擔保協(xié)議?！稉７ā返?條規(guī)定，第三人向債權人為債務人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法規(guī)定。反擔保可以采取抵押、質(zhì)押、留置等形式。抵押物可以是房屋等地上固定物、機器設備、交通工具等財產(chǎn)；質(zhì)押物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、倉單等，提單、可合法轉讓的股份、股票以及商標、專利和版權的可轉讓財產(chǎn)權。

反擔保實施后，發(fā)生保險責任事故，借款人故意不償還或者不能償還貸款的，依照《擔保法》第三十三條、第六十三條、第八十二條的規(guī)定，債權人不履行債務的，債權人有權依照本法規(guī)定將反擔保財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。以避免保險公司在債權人不能履行債務時處于被動地位。

汽車貸款保險合同和協(xié)議條款必須嚴格、完善。筆者認為，現(xiàn)行《機動車消費貸款保證保險條款》需要進一步修訂和完善。一是保險責任事故發(fā)生時，保險公司承擔貸款本息損失90%的比例過高、過于籠統(tǒng)，與相關過錯責任人的過錯責任不掛鉤，而相關責任人的10%免賠額責任并不詳細和明確。

其次，當汽車貸款擔保保險的“代位追償”（即追償前的賠償）發(fā)生時，不清楚銀行、保險公司或經(jīng)銷商是否會處理最終抵押。因為收回的按揭包括購車人支付的本金（30%）和還貸部分，而賣方有10%的免賠額和擔保部分由銀行轉帳，還有未收回的費用部分，所以保險公司（承保公司）對提前支付的賠款部分進行保障。如果抵押物由貸款銀行處置，很難調(diào)解多方利益關系，而且銀行在其中所占份額較小，因此處置抵押物的積極性不高，往往長期擱置，最后報廢；有鑒于此，在保險合同（協(xié)議）中，最好明確保險人是抵押物的處分人，因為保險人占有很大的份額，這不僅對抵押物的處理有很高的積極性，而且便于協(xié)調(diào)銀行、賣方和保險人的利益。

如果您還有什么不明白的，不妨向我們的律師咨詢一下律師網(wǎng). 你知道嗎