1、 什么是民間融資

民間融資是指以民間借貸、民間票據(jù)融資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)以外，為獲取高額利息、取得資金使用權(quán)和支付投資者與接受者約定的利息而進(jìn)行的民間證券融資和社會(huì)集資。民間融資包括中央銀行控制之外的各種未經(jīng)登記的金融形式

這在日常生活中經(jīng)常發(fā)生：沒有書面的借據(jù)，就無法確認(rèn)借款人身份或要求借款人代為寫借據(jù)；事后否認(rèn)借款或者借款人身份、地址不明的；事后，無法向法院或企業(yè)法定代表人調(diào)查核實(shí)向他人借款的訴訟。在第一種情況下，通常發(fā)生在親戚、同學(xué)和朋友之間。因?yàn)樵谑录l(fā)生之初，他們關(guān)系良好，有一定的了解，而且在當(dāng)面借錢時(shí)，他們沒有要求對(duì)方出具書面借據(jù)，事后，借款人否認(rèn)貸款，因?yàn)闆]有貸款協(xié)議的事實(shí)證據(jù)，無法確定貸款償還責(zé)任主體，導(dǎo)致貸款訴訟損失的；在第二種情況下，借款人要求其他人在事件發(fā)生之前或之后以自己的名義書寫和簽發(fā)借據(jù)，事后拒絕貸款。因借款單不是借款人本人的真實(shí)簽名，無法確認(rèn)借款協(xié)議的存在，惡意逃避還貸責(zé)任；第三種情況，如果借款人工作不穩(wěn)定，經(jīng)常變動(dòng)，住址也不穩(wěn)定，一旦發(fā)生貸款糾紛，由于債權(quán)人不能掌握借款人的確切住址和身份信息，就不能通過向法院提起訴訟的方式順利申索貸款。第四種情況是擔(dān)任企業(yè)法定代表人的自然人對(duì)外借款。事后惡意推卸是指企業(yè)貸款或企業(yè)推卸是其個(gè)人貸款，因?yàn)橥菩敦?zé)任給債權(quán)人的追償帶來訴訟風(fēng)險(xiǎn)等，借款目的的法律風(fēng)險(xiǎn)：

這種情況在生活實(shí)踐中的主要風(fēng)險(xiǎn)是，借款人明知借款用于賭博等非法活動(dòng)，仍將借款借給他人。因?yàn)槭欠欠ń栀J，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，甚至可能受到法律制裁。因此，在借款之初了解借款目的，可以保證借款的合法性和要求還款的合法性

為了保證借款使用的合法性，建議在借據(jù)中明確借款的合法使用，為避免借款人或共同債務(wù)人對(duì)非法使用借款的行為推卸責(zé)任，借款利息的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：借據(jù)沒有約定利息，事后主張借款利息得不到支持，或者約定利息過高，不受法律保護(hù)。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定：對(duì)借據(jù)的付息沒有約定或者約定不明確的，視為不付息；民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高約定利率不得超過同類貸款銀行利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù)，以保證民間借貸利率的合法性，建議雙方在借據(jù)上達(dá)成合法、公平的利益約定

，常見的表現(xiàn)形式有：

將借據(jù)寫成借據(jù)；借款金額不一致或小寫金額數(shù)據(jù)不規(guī)范被篡改的；還款時(shí)間不明確；由于內(nèi)容過于簡(jiǎn)單，被篡改，引發(fā)糾紛等，給訴訟順利收回貸款和維護(hù)其合法權(quán)益帶來很大風(fēng)險(xiǎn)

為避免此類問題，建議借據(jù)內(nèi)容措辭要準(zhǔn)確，書寫要規(guī)范，語(yǔ)義學(xué)要嚴(yán)謹(jǐn)，簽名與文本之間不能有太多的縫隙。主張民間借貸要簽訂完整的書面貸款合同。借款合同通常包括以下內(nèi)容：貸款人和借款人的姓名（與身份證名稱一致）；貸款目的（需明確說明）；貸款金額（大寫及小寫）；借款時(shí)間和還款時(shí)間（具體到某年、某月、某日）；利率協(xié)議應(yīng)當(dāng)合法（超出合法范圍的部分可以考慮操作）；明確逾期還款的違約責(zé)任；有擔(dān)保或抵押、明確的擔(dān)保人和抵押物等，這主要表現(xiàn)在現(xiàn)金交付的方式，特別是大量現(xiàn)金交付或應(yīng)債務(wù)人的要求向第三方交付貸款，以及債務(wù)人事后拒絕收款所帶來的貸款交付風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)司法解釋的規(guī)定，對(duì)于交付現(xiàn)金的貸款，債權(quán)人僅憑借據(jù)提起訴訟，未提供付款憑證。借款人對(duì)交付價(jià)款提出異議的，債權(quán)人必須對(duì)交付價(jià)款的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、來源、用途等具體事實(shí)和過程作出合理解釋。法官根據(jù)交付的現(xiàn)金數(shù)額、貸款人的支付能力等諸多因素，結(jié)合其他事實(shí)證據(jù)，作出全面復(fù)核判斷。自由裁量權(quán)存在空間，存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。在我院律師代理的一個(gè)案件中，法院曾判決原告即貸款人除提供借據(jù)證據(jù)外，未提供任何實(shí)際支付的轉(zhuǎn)賬憑證或相關(guān)事實(shí)依據(jù)，原告在此期間無收入，家庭經(jīng)濟(jì)狀況十分困難，所以不可能借給被告這么多錢，最后判決雙方?jīng)]有真實(shí)的借貸關(guān)系，駁回原告的訴訟請(qǐng)求第三，破產(chǎn)后民間融資糾紛的原因，很大一部分當(dāng)事人在借款前知道自己沒有還款能力，但為了滿足自己的需要，不得不借款；在某些情況下，當(dāng)事人沒有按照雙方的約定使用貸款。借款的目的是將借款以較高的利率借給他人，以尋求中間的利息平衡；也有一些當(dāng)事人不從實(shí)際還款能力出發(fā)，為了騙取借款人的貸款，在不能按時(shí)履行還款義務(wù)的情況下設(shè)定還款期限。這些人借錢后，或因各種原因，不主動(dòng)還款，或無還款能力，根本不打算還款，或缺席，無法收回，這使得以信貸為主的民間借貸混亂

在辦案過程中，當(dāng)法官告知原告在簽訂借款協(xié)議前，可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保或抵押時(shí)，部分當(dāng)事人表示不知道，但更多的當(dāng)事人知道。但因親友關(guān)系，或因面聽花言巧語(yǔ)或收受小恩小惠，不要求借款人出具擔(dān)保人，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或相當(dāng)于貸款的抵押物，這使得相應(yīng)的貸款無擔(dān)保，還款無約束力，借款人不按時(shí)足額還貸是不可避免的4.借據(jù)和收據(jù)不規(guī)范在案件審理中，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人提交的借據(jù)和收據(jù)中有許多不規(guī)范的地方，這導(dǎo)致了文本的模糊性和不精確性，成為雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。（1）在民間借貸關(guān)系中，利益約定不明確，雙方最有可能發(fā)生的沖突是利益約定