一、解除的概念關于合同解除的概念，我國學術界觀點不盡一致，主要有以下幾種看法：①合同解除是指在合同尚未開始履行或尚未全部履行的情況下，提前終止合同的效力。②合同的解除是經(jīng)雙方當事人協(xié)商一致消滅既存的合同的效力的法律行為。③合同的解除是指合同當事人依照法律規(guī)定或約定，由有解除權的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的合同關系溯及既往地消滅的一種合同法上的制度。這種觀點把普通意義上的解除劃分為兩個部分，一是上述意義的合同解除；二是合同終止。與合同解除不同，合同終止無溯及力，只向?qū)戆l(fā)生效力。④合同解除是指在合同有效成立以后，當解除條件具備時，因當事人一方或雙方的意思表示，使合同關系自始或反向?qū)硐麥绲男袨椋彩且环N法律制度。另外，在適用情事變更原則時，法院可行使解除權，裁決消滅合同。本書根據(jù)第四種看法，將保險合同的解除解釋為在保險合同有效成立后，法律規(guī)定或當事人約定的解除條件具備，當事人一方或雙方依意思表示而使保險合同消滅的制度。當然，由于情事變更致使保險合同存在的基礎喪失，當事人可以請求法院解除保險合同。但是，由于保險合同的特殊性，在實踐中一般不存在因情事變更而解除保險合同的情況，所以在此不加以詳細論述。保險合同的解除具有如下法律性質(zhì)：第一，解除的對象必須是有效成立的保險合同，對于欠缺有效要件的無效保險合同存在解除的問題，而須由仲裁機關或人民法院確認后，合同關系溯及既往地消滅。但“有效成立的保險合同”并非指保險責任已經(jīng)開始的合同。換句話說，在保險合同生效之前，當事人亦可解除合同，在保險實踐中，保險合同雖然已具備有效要件，但當事人往往約定在某一時間或給付保險費之后方能生效，在此期間內(nèi)，保險人可解除合同。第二，解除必須具備解除條件。保險合同解除的條件可以由當事人約定，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除。第三，解除須有解除行為。保險合同的解除行為有兩種，其一是合同雙方當事人經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議；其二是享有解除權的一方當事人為解除的意思表示。第一種類型學者們稱之為協(xié)議解除；第二種稱為單方解除。在保險立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。第四，解除的效果是消滅合同關系。保險合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險合同溯及既往地消滅；另一種是保險合同的消滅僅向?qū)戆l(fā)生。有的學者認為第一種情況為保險合同的解除，而第二種情況則為保險合同的終止。我國的《財產(chǎn)保險合同條例》亦有關于合同終止的規(guī)定。合同終止是大陸法系的概念，是指當事人一方行使終止權，使合同關系向?qū)硐麥绲男袨椋彩且环N與合同解除并列的法律制度。而解除則僅以違約為產(chǎn)生原因，在效力上溯及合同成立之時。而在我國，從現(xiàn)行法律的規(guī)定上看，合同終止的含義并不一致，有時與合同消滅同義；有時則為解除的一種類型；有時又成為與合同解除并列的概念。鑒于這種混亂情況，有的學者認為，實踐證明，把大陸法上的終止作為解除的一種類型，而直接稱為解除，而不用終止的字樣；而在合同消滅的意義上使用終止，與法人終止、委托終止等一致起來，效果更好。所以在立法上應把終止作為與合同消滅相同的概念使用，而把大陸法所稱的終止直接叫作解除。二、解除的條件保險合同的解除條件有的是由當事人在合同中約定的，有的是由法律直接規(guī)定。約定解除習慣上又稱“協(xié)議注銷”，約定條件具備時，當事人一方或雙方有權解除保險合同。各國保險立法規(guī)定的保險合同解除條件一項有以下幾項：㈠違反告知義務。在保險合同訂立時，因隱匿、遺漏或不實告知足以影響保險人對危險的正確估計或保險費的計算者，保險人有權解除保險合同。㈡違反通知義務。當事人一方依合同規(guī)定負有通知義務而不為通知者，除因不可抗力而無法通知外，無論是否有過錯，另一方當事人有權解除合同。