與投資連接保險相比，分紅產(chǎn)品的突出優(yōu)勢在于客戶不承擔投資風險。保險公司經(jīng)營的好壞只影響客戶所得分紅的多少，不影響對客戶預定的固定回報。投資連接保險是由客戶承擔投資風險。與儲蓄、投資基金等其它理財工具相比，分紅保險的主要特點在于其保障功能。例如康-泰的終生分紅保險，既能為客戶提供分紅，又能提供死亡風險保障，客戶因疾病或意外傷害而身故，其受益人將獲得保險公司的賠付，這是其它理財工具無法比擬的。B：紅利從何而來？保險公司所派發(fā)的紅利從何而來？這是眾多投資者最關(guān)心的事。具體地說來源于三個方面：當實際投資回報率大于預定利率產(chǎn)生的盈余，稱為利差益，例如目前保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的預定利率為2.5％，當人壽保險公司實際的投資回報率為4.5％，這之間的盈余就成為紅利的來源；當實際死亡率小于預定死亡率產(chǎn)生的盈余，稱為死差益；當實際費用率小于預定費用率產(chǎn)生的盈余，稱為費差益。目前，根據(jù)保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定，盈余分配的比例不低于當年可分配盈余的70％。具體到每個分紅保險的保單持有人，其所分紅利的多少是根據(jù)其保單的實際價值的多少來分配，即保險公司分紅保險的實際盈余率乘以每張分紅保單的實際價值，所得結(jié)果就是分紅保險的保單持有人分到的利差紅利。C：保險公司能否盈利？在購買分紅保險時，一個值得注意的問題是，保戶獲得的紅利多少，取決于保險公司的經(jīng)營能力。只有獲利能力強，成本控制好的保險公司，其新產(chǎn)品才有競爭力。而我國保險公司在投資管理、財務管理等方面與發(fā)達國家還有一定差距。對國內(nèi)保險公司而言，由于現(xiàn)有的投資工具太少，只有同業(yè)存款、國債、金融債、某些好的企業(yè)債，以及最多10％的證券投資基金等，加上前幾年銀行存款利率下調(diào)給保險公司造成利差損還大量存在，短期內(nèi)要取得穩(wěn)定、豐厚的盈利比較困難，能不能順利分紅尚待觀察。另外，由于國內(nèi)保險公司沒有一家上市，保險公司普遍在低透明度下運作，如何了解他們的真實經(jīng)營情況和財務狀況，對國內(nèi)的消費者來說可能比較困難。所以盡管分紅保險、投資連接型保險陸續(xù)面世了，保險產(chǎn)品和國際逐漸接軌，但不完善的地方仍很多，投資者需要詳細了解產(chǎn)品的性能，并對所選擇的保險公司有比較深入的了解，作為購買分紅保險的依據(jù)。