在我們熟知的商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中，其中就有針對(duì)人身意外或者財(cái)產(chǎn)意外的保險(xiǎn)，也就是說在發(fā)生意外事故的時(shí)候造成了被保險(xiǎn)人人身或者財(cái)產(chǎn)損害的，那么此時(shí)可以根據(jù)購買的保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司作出相應(yīng)的理賠。但這里面就要對(duì)意外事故作出劃分，那究竟意外事故需要具備怎樣的因素呢?我們一起在下文中進(jìn)行了解吧。

一、什么是人身意外傷害險(xiǎn)?

人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

二、意外事故需要具備哪些因素?

在人身意外傷害保險(xiǎn)中，人身傷害必須是意外事故造成的。在這里，“意外事故”應(yīng)該具備三個(gè)要素：

1.非本意的。即被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故，如飛機(jī)墜毀、行道樹倒下等情況。

有些意外事故是被保險(xiǎn)人應(yīng)該預(yù)料到的，但由于疏忽而引致的，如在停電時(shí)未切斷電源修理線路，因不久恢復(fù)供電而觸電身亡。另有一些事故雖是被保險(xiǎn)人可以預(yù)見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上不能采取措施避免的事故，如樓房失火，火封住門口和走道，被保險(xiǎn)人迫不得已從窗口跳下，摔成重傷?；蛘唠m在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責(zé)上的規(guī)定，或履行應(yīng)盡義務(wù)，不去躲避，如銀行職工為保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)在與搶劫銀行的歹徒搏斗中受傷。

以上這些均屬于意外事故。凡是被保險(xiǎn)人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，均不屬于意外事故。

2.外來原因造成的。指被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意：疾病所致傷害不屬于意外事故，因?yàn)樗侨梭w內(nèi)部生理故障或新陳代謝的結(jié)果。

3.突然發(fā)生的。即意外傷害在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、矽肺等職業(yè)病雖然是外來致害物質(zhì)對(duì)人體的侵害，但由于傷害是逐步造成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，不屬于意外事故。

現(xiàn)實(shí)中，并不是在找不到侵害人的情況下，就一律按照意外事故來處理，這樣顯然是不行的。通常判斷是否屬于意外事故，可以從上述幾方面來考慮，就包括是否出于本意、是否是外來原因造成的、是否是突然發(fā)生的。如果不能同時(shí)具備這三方面的因素。

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