云南省的微小型企業相對于大型企業來說，由于信用度不高，故而呈現出融資難的特點，針對這種現象，不少人長期以來致力于尋找解決的辦法，但是一直收效甚微。但所幸近年來，也出現了一些能個解決云南省小微企業融資難的方法。

一、云南省小微企業常見的融資方式有：

(一)無形資產擔保貸款

據相關法律規定，商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產能作為貸款質押物。

(二)自然人擔保

自然人擔?？刹扇〉盅骸硎艿睦尜|押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢敭a包括個人一切的房產、土地使用權和交通運輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會追究擔保人的擔保義務!

(三)典當融資

典當是以實物為抵押，以實物一切權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。

(四)綜合授信

銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內能循環使用。

(五)信用擔保貸款

目前在全國已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。

(六)買房貸款

若企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、能提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行能根據銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。

二、云南省微小型企業融資難的原因

(一)小微企業成長中自身障礙影響正常融資

1、小微企業融資擔保缺失。一是小微企業普遍缺乏足夠品質的抵押品;二是向外尋求擔保難。

2、小微企業財務不透明，行為不規范。小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務狀況，給銀行把握客戶真實經營狀況和財務信息帶來困難，不敢貿然放貸。

3、小微企業易受外界環境影響，抗風險能力差。小微企業資產總額較小且處在產業體系的單個環節，所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。

4、部分小微企業誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發生。小微企業轉移資產、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發生，給銀行信貸帶來較大風險。

(二)銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求

1 、對小微企業擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。

2、信貸審批權限過度集中，手續繁瑣。

3、銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高?；鶎鱼y行少有信貸審批自主權，導致基層銀行責、權、利不對稱，經營自主權弱化，實現貸款高效審批和發放難度增大，出現考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業因自身管理不規范、信用觀念淡薄而存在高風險，部分小微企業甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現資金鏈條斷裂，極易發生風險，給銀行信貸人員增加了壓力。

(三)社會環境尚存有不利于小微企業成長的制約因素

1、小微企業信用擔保體系不健全。目前大部分擔保公司成立較晚，規模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業融資擔保需求。

2、小微企業貸款抵押物評估、登記環節多，收費高。調查發現，目前銀行、小微企業普遍反映抵押評估程序復雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業的融資成本，提高了企業貸款的門坎。

3、小微企業缺乏政策資金扶持。小微企業作為一個弱勢群體，特別是符合國家產業政策的小微企業在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關政策給予支持。

就云南省市場經濟現狀，云南省小微企業融資的方法的辦法常見的有以上六種，這改變了銀行貸款融合自的單一模式，改善了小微型企業的融資現狀。當然融資難的原因主要輸由于小微型企業自身的障礙所造成的，企業領導人應當發揮自己的領導才能，完善相關機制。

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