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寧波
如何訂立保險合同
《合同法》第十三條規定：“當事人訂立合同，應當采取要約或者承諾的方式。”保險合同與一般合同相同，雙方必須經歷要約和承諾兩個階段。（1） 要約是與他人訂立合同的意思表示。意思表示應當表明，要約人接受意思表示的，受意思表示的約束。在保險合同中，要約一般以投保人提交的保險單為依據，即被保險人訂立保險合同意向的書面表達。當然，保險人也可以是要約人。如果保險人在收到投保人提交的填妥的保險單后，向投保人提出了一些附加條件，此時，保險人作出的意思表示并不是完全接受投保人的意思表示訂立合同，而是發出新的意思表示給投保人，這在法律上被視為新的要約。在這種情況下，保險人是新的要約人，投保人是受要約人。如果投保人同意接受保險人提出的附加條件，則意味著投保人接受保險人的新要約。因此，保單持有人成為受要約人。承諾是受要約人同意要約的表示。
一般情況下，保險人收到投保人的保險單后，經核對、調查、資信調查，確認一切符合承保條件，并簽字蓋章承保，即為承諾，保險合同成立。承諾方式可以是依法向投保人簽發保險單或保險憑證或臨時保險單，也可以由保險人直接在投保人提交的申請表上簽名蓋章。但是，不應認為承兌人必須是保險人。如上所述，接受要約是一個重復的過程，投保人和保險人可以就標準合同條款以外的內容進行協商。雙方就合同條款達成協議后，保險合同成立。此后，保險人應當及時向被保險人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他憑證中載明雙方約定的合同內容。（3） 保險合同在雙方通過要約和承諾達成協議時成立。但是，保險合同的成立并不意味著保險合同當然生效，保險合同的效力也必須符合法律的生效要求或者履行一定的程序。除法律和合同另有規定外，保險合同的效力是保險權利義務的開始。
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