《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同內(nèi)容。保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單或者其他足以引起投保人注意的保險(xiǎn)憑證上作出提示，并以書面或者口頭形式向投保人說明條款內(nèi)容。未及時(shí)作出明確解釋的，該條款無效。也就是說，如果保險(xiǎn)人沒有履行及時(shí)、明確的解釋義務(wù)，他不能援引合同中的免責(zé)條款或除外條款拒絕賠償或支付保險(xiǎn)金。這一規(guī)定實(shí)際上體現(xiàn)了禁止反悔原則。根據(jù)該法第十九條的規(guī)定，以保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）依法免除保險(xiǎn)人義務(wù)或者增加投保人和被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（2） 排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。我們可以得出以下結(jié)論：在以保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，除免除保險(xiǎn)人依法承擔(dān)義務(wù)的免責(zé)條款外，增加投保人和被保險(xiǎn)人責(zé)任的免責(zé)條款，依法排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人權(quán)利的免責(zé)條款無效，其他免責(zé)條款在保險(xiǎn)人簽訂合同時(shí)無效，保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證發(fā)出足以引起注意的通知的，視為有效并以書面或口頭形式向申請(qǐng)人明確說明本條款的內(nèi)容。因此，筆者認(rèn)為，如果免責(zé)條款涉及免除保險(xiǎn)人的法定義務(wù)或加重投保人和被保險(xiǎn)人的責(zé)任；如果免責(zé)條款涉及排除投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的法定權(quán)利，則該條款無效，即使保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)履行了指示和明確的指示，也不能生效。這與《合同法》第40條基本一致。（2） 保險(xiǎn)人免責(zé)權(quán)利的喪失。根據(jù)我國新《保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定，保險(xiǎn)人未向投保人發(fā)出“保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款”的通知，并在簽訂合同時(shí)明確說明其內(nèi)容，“該條款無效”。這一規(guī)定表明，一旦保險(xiǎn)人違反了提出并明確說明免責(zé)條款的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)條款中有“免責(zé)條款”和“除外責(zé)任”為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)人責(zé)任條款沒有對(duì)投保人作出解釋而不具有“不生效”的效力，當(dāng)然，投保人不受“不生效”條款的約束。但是，如果絕對(duì)主義認(rèn)為保險(xiǎn)合同中的所有免責(zé)條款只要在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)沒有向投保人說明，都是“無效”的，這就妨礙了保險(xiǎn)人行使免責(zé)權(quán)，其合理性就會(huì)受到質(zhì)疑。在保險(xiǎn)合同中，法定免責(zé)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是被免責(zé)或排除的風(fēng)險(xiǎn)。即使保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)沒有向投保人說明這些條款，保險(xiǎn)人也不對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)責(zé)任。例如，新《保險(xiǎn)法》第四十三條規(guī)定，“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”是保險(xiǎn)人的法定免責(zé)條款。另一個(gè)例子是核爆炸和戰(zhàn)爭等風(fēng)險(xiǎn)是一般保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款。如果保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)未向投保人說明該條款，即使損失是由核爆炸、戰(zhàn)爭等風(fēng)險(xiǎn)造成的，保險(xiǎn)人也將免于賠償。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保的，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立之日起生效。因此，保險(xiǎn)合同是一種允諾合同。如果雙方就權(quán)利和義務(wù)達(dá)成協(xié)議，合同將成立并生效。根據(jù)合同前義務(wù)理論，保險(xiǎn)人違反解釋義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過失責(zé)任或者合同責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)人提示并明確說明免責(zé)條款的義務(wù)發(fā)生在“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”。因此，提示、明示義務(wù)的性質(zhì)為先合同義務(wù)，而違法先合同義務(wù)的責(zé)任類型為締約過失責(zé)任。根據(jù)《合同法》第四十二條規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過程中“故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假信息”，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。這是締約過失責(zé)任的法理基礎(chǔ)。所謂締約過失責(zé)任，是指在合同成立前的締約過程中，“當(dāng)事人因自身過錯(cuò)不能成立合同的，對(duì)認(rèn)為合同有效的相對(duì)人，應(yīng)當(dāng)賠償因該信托所造成的損害。”

是信托利益的損失。信賴?yán)媸侵感磐泻贤闪⒑笠环疆?dāng)事人履行合同可能獲得的利益，利益損失是指可能獲得的利益的損失，因此賠償范圍不得超過履行利益。保險(xiǎn)合同是最誠實(shí)的合同，合同過錯(cuò)責(zé)任的法律基礎(chǔ)是基于誠實(shí)信用原則的先合同義務(wù)。在保險(xiǎn)合同中，締約過失的表現(xiàn)形式是由于保險(xiǎn)人違反了及時(shí)、明確的解釋義務(wù)，被保險(xiǎn)人不知道保險(xiǎn)人的免責(zé)事由，保險(xiǎn)事故的發(fā)生屬于專屬責(zé)任。如果投保人或被保險(xiǎn)人此時(shí)未安排其他風(fēng)險(xiǎn)分散措施，將造成事故損失無法轉(zhuǎn)移的后果。那么，投保人沒有安排其他風(fēng)險(xiǎn)分散措施的原因之一，就是這部分不能轉(zhuǎn)移的損失由誰來承擔(dān)，保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)沒有履行提醒和明確說明免責(zé)事由的義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”在這種情況下，是損害賠償責(zé)任，而不是保險(xiǎn)責(zé)任。賠償范圍以實(shí)際損失為限。通常，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款作出及時(shí)、明確的解釋產(chǎn)生爭議。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人援引免責(zé)條款拒絕賠付的，被保險(xiǎn)人將知道保險(xiǎn)人違反了解釋義務(wù)。此時(shí)，應(yīng)考慮保險(xiǎn)人拒付造成的損失，但賠償范圍不應(yīng)超過原履約利息。你知道嗎