近兩年來，四川省巴中市巴州區人民法院共受理保險合同糾紛案件3件，占民商事案件的0.4%，審結案件3件，其中判決2件，調解1件，上訴1件。巴州區法院審理的保險合同糾紛案件數量雖少，但由于審判實踐中出現的一些新情況、新問題，糾紛解決難度較大。1、 在審理過程中，我們發現保險合同糾紛的主要問題是保險人缺乏“最大誠信”。為了發展更多的客戶，保險公司不愿履行明確的解釋義務。為了更好地保護被保險人的利益，保險法要求保險人向投保人明確說明保險合同的主要條款和免責內容。但是，為了“吸引”更多的客戶，保險代理人只講解對投保人有利的內容和說明，對不利的內容不作一次性講解或說明，不能使客戶正確理解和了解合同內容，從而不能做出正確的判斷。往往從合同條款的前面，保險人要為多起保險事故賠付，但零散、零散的解釋、解釋和不引人注意的小字完全推翻了之前的賠償承諾，讓人覺得受騙了。例如，曲平與中國太平財產保險股份有限公司四川分公司巴中營銷服務部發生保險合同糾紛案，巴州區法院一致認為，傷殘賠償前，賠償比例指標必須達到6級以上，但原告的傷情被鑒定為9級。在審理過程中，保險公司提出該條款在簽訂合同時已向原告明確，巴州區法院判決保險公司應當履行向原告支付保險金的義務。第二，保險合同條款存在一些問題。這主要表現在以下幾個方面：一方面，條款語言不易理解，內容復雜，合同附件過多，存在保險陷阱。現行的保險合同，老百姓普遍難以理解。在對保險合同的理解上，投保人、被保險人和受益人都存在一定的困難。法官還應閱讀保險合同條款前后的比較，了解合同的內容。另一方面，格式條款的安排不合理、不完善。保險合同的相關內容在不同的地方約定，而不是在一起表述，容易誤導投保人。一是保險人在合同免責事由的附隨條款中規定了對自己保險責任的除外責任，影響了合同結構中對方當事人的注意，使免責的真實意思不易被發現；二是格式附件在形式上履行了提醒對方注意免責的義務，但實質上并不能真正達到提醒對方注意的目的。三是保險標的審查不嚴，事后容易拒賠。保險人的索賠審查過于嚴格和復雜。國際上的保險理念是“嚴承保、寬理賠”，但我國目前無法做到這一點，主要是成本問題。調查少數人和保險事故比調查大多數人和保險事故容易得多。因此，保險人往往不認真審查承保情況，事后卻千方百計審查拒絕承保。一方面，內部審批嚴格，理賠程序復雜，耽誤了時間；另一方面，調查豁免相關事宜，耗費大量人力，經常提出豁免。如在審理中，巴州區法院和**聯合財產保險公司為中國團體人身意外傷害保險投保。后來，由于事故，申請人徐向東去世。在庭審中，保險公司提交了大量證據，認為徐×東的死亡系飲酒過量所致，并非意外，并拒絕賠償。最后，法院認定，被告人未提供證據證明其死亡徐×東的死亡是其血液中酒精含量可能影響其認知能力的法律標準，故判決保險公司按合同約定給付保險金。2、 一是完善保險合同格式條款的內容和形式。從保險合同格式條款的內容看，格式條款的設計從拓展保險業務、宣傳保險的受益面出發，更體現了如何保護保險人的利益，弱化了對投保人的解釋和說明義務，具有傾向性通過合同盡可能減少解釋和說明的義務。同時，大多數保險合同中格式條款的設計也涉嫌規避法律。不少當事人表示，從之前的合同條款來看，保險人應該為多起保險事故賠付，但零散、零散的解釋、解釋和背后的小字完全推翻了前面承諾的賠償，讓人覺得受騙了。因此，為了消除被欺騙的感覺，應盡快完善保險合同格式條款。一是保險人免賠范圍和免賠內容要集中表述，使投保人一目了然；二是保險事故免賠內容要用基本事實集中表述，而不是使用零散、零散、不對應的表述，讓投保人真正了解哪些事故不屬于賠償范圍，從而決定是否投保，我應該投保什么樣的保險。你知道嗎