與許多消費者只聽業務人員的口頭解釋和承諾不同，一些保險消費者在購買保險產品之前已經意識到，他們必須了解保險條款中的保險責任和除外責任是如何規定的，是否與業務人員所說的一致。然而，僅僅看“保險責任”和“除外責任”（或“責任免除”）是不夠的，許多非常重要的條款沒有列在這兩項中。首先，關注保費率是否會發生變化。如**保險公司于2001年12月推出的常青樹終身男性大病保險（分紅型）和康乃馨終身女性大病保險（分紅型），有一項非常重要的“費率調整”，未列入“保險責任”和“除外責任”項目，本條款明確規定，公司保留提高或降低保險費率的權利。保險費率的調整適用于所有被保險人或所有同齡被保險人。公司調整保險費率后，申請人應當按照調整后的保險費率繳納保險費。”這就意味著被保險人總是面臨著保費上漲的風險，而保費的上漲率是不確定的。雖然保險費率也可能降低，但隨著被保險人年齡的逐漸增加，被保險人的健康風險也會隨之增加，特別是作為重大疾病保險，我認為保險費率提高的概率大于降低的概率。

同樣的內容也反映在一些看似不錯的保險條款中。以**陽保險公司2002年4月推出的“個人住院補助醫療保險”和“個人住院費用醫療保險”為例，該條款的“保額續保”對被保險人是相當好的保障。從條款上看，保證續期的前提是連續三年內無疾病發生，使保險公司認為續保足以影響保險的疾病（續保申請必須經保險公司批準，續保條件必須確定）。但是，56-70歲的被保險人不享受保證續保。同時，該條款明確規定“保險人（即外國保險公司）保留調整保險費率的權利”，泰康的個人住院醫療保險也有類似規定。一般來說，保險公司辦理非健康人身保險有五種方式：一是增保費保險；二是延保；三是變更保險（變更險種或保險金額）；四是責任排除保險；五是拒絕保險。保險公司保留調整保費的權利，這實際上是增加保費。續保后，雖然保險公司“不得因被保險人的健康狀況或職業變化而終止保險合同或變更續保條件”，但一旦保險公司要求增加保險費，當額外費用被保險人難以接受時，被保險人只能給予賠償向上續期，擔保續期將失去最根本的意義。第二，不要被政策新功能的名稱所迷惑。筆者認為，消費者需要了解保單新功能的現實意義及其可操作性，才能做出甄別。

保單貸款：也稱為“貸款”或“保單質押貸款”。一般保險條款中規定的最高貸款金額不占消費者支付的保險費總額的百分比，但不超過保險單現金價值的70%。現金價值是多少？說白了，就是扣除手續費后剩下的錢。消費者該問了，服務費是多少？一般來說，需要20年才能支付，第一年支付80%，第二年支付70%。當然，根據條款和付款方式會有差異。隨著支付保費的增加，現金價值將逐年增加。既然是貸款，就必須付利息。實際上，每家公司規定的貸款利息是不一樣的。

例如**保險公司規定，“貸款利率為貸款時中國人民銀行五年期貸款利率與預定利率（2%）之和加上貸款日前最近公布的股息率之和的較大者。逾期還款的，按上述辦法加息1個百分點。但太平洋保險規定，“貸款利率按貸款同期中國人民銀行貸款利率執行，逾期利率按原貸款利率上浮1個百分點執行。”公司規定“貸款利率最高不得超過中國人民銀行六個月期貸款利率與2.0%+2.0%兩者中較高者。到期不能足額還本付息的，所欠貸款及利息計入新增貸款利息。”

**壽險公司“將根據中國人民銀行每月第一個營業日發布的居民兩年期定期存款利率和2.5%+2.0%中的較大者確定利率”

降息：很多消費者認為這是一個非常優惠的支付條件而自己和業務人員也介紹，如果客戶交不起保險費或者以后不想繼續交保險費，可以選擇減少賠付。消費者認為，這是計算保險金額，他們可以購買加上所有的保險費，他們已經支付。事實上，這種觀點是錯誤的。

減少賠付的實質是將保單的現金價值作為單一保費，以轉換實際可購買的保險金額。從某種意義上說，這類似于投降。不同的是退保金仍然是保險費。消費者的損失就像投降一樣不可避免。此外，非健康保險單無權減少賠付。

可轉換權益：一般來說，是指合同生效后兩年內，可以轉換為其他人壽保險、養老保險或保險公司認可的養老保險，無需承保。消費者可能會認為，他們是在重新計算從已支付的保險費總額中可以購買的新型保險的數量。實際上，他們是以原保單的現金價值計算的，新保險的金額不超過原合同的金額。與減少給付相比，減少給付是以現金價值購買原保險合同的部分保險金額，可轉換利息是以現金價值購買新的保險合同。因此，在投保前仔細閱讀和研究條款是非常重要的。我們不僅要理解保險責任，還要理解排除責任。同時，也要知道保險費率是否有上升的風險。對于那些只以不能或拒絕提供保險條款為借口作簡要介紹的保險業務員或保險公司，他們不尊重你，剝奪了你的知情權。我認為還是謹慎為好。你知道嗎