（1）

風(fēng)險群體的分類是以風(fēng)險群體的分類為基礎(chǔ)的。這是確定保險費(fèi)率最常用和最重要的方法之一。對于財產(chǎn)保險，一般根據(jù)標(biāo)的物的性質(zhì)分為不同的類別，每個類別又可以分為幾個層次。不同的類別和等級有不同的費(fèi)率。分類的思想符合大數(shù)定律。大數(shù)定律要求保險標(biāo)的的損失概率相同。只有當(dāng)標(biāo)的物面臨同質(zhì)風(fēng)險時，才能更好地滿足這一條件。因此，有必要在風(fēng)險分類的基礎(chǔ)上確定不同類型的保險費(fèi)率。在確定分類時，要注意各分類中的風(fēng)險性質(zhì)是否相同，長期損失經(jīng)驗是否一致，以確保費(fèi)率的準(zhǔn)確性。當(dāng)然，為了使全損的發(fā)生相對穩(wěn)定，保持每個分類中的風(fēng)險數(shù)量足夠也非常重要。分類率的計算有兩種方法，即純保險費(fèi)率法和損失率法。（2） 增減方式增減方式是指同一費(fèi)率類別中被保險人發(fā)生變化的費(fèi)率。增減法是根據(jù)分類法確定的基本費(fèi)率，結(jié)合保險期間的實(shí)際損失經(jīng)驗和預(yù)期損失經(jīng)驗，對風(fēng)險進(jìn)行細(xì)分，確定費(fèi)率。增減法可能增加或減少分類費(fèi)率，主要是由于個別費(fèi)率的調(diào)整，故又稱修正法。事實(shí)上，加減法是根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗對更廣泛的范疇進(jìn)行分類。為了達(dá)到費(fèi)率的合理性，可以根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗采用增減法進(jìn)行補(bǔ)充和修正。少分類的優(yōu)點(diǎn)是每個分類都有足夠的風(fēng)險單元，使損失相對穩(wěn)定，易于估計。在此基礎(chǔ)上，采用增減法可以避免由于大量平均數(shù)而造成的個體誤差過大的現(xiàn)象。增減變動法主要分為三種，即表法、經(jīng)驗法和回顧法。（3） 觀察法，又稱個體法或判斷法。在確定觀察費(fèi)率法的過程中，保險人主要根據(jù)自己的判斷來確定保險風(fēng)險的費(fèi)率。之所以采用觀察法，是因為保險標(biāo)的數(shù)量太少，無法獲得足夠的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來確定費(fèi)率。這種方法雖然不科學(xué)，但也有其優(yōu)點(diǎn)。首先，根據(jù)風(fēng)險的不同性質(zhì)確定相應(yīng)的利率更為靈活。其次，雖然觀察法在確定發(fā)病率時主要考慮了個體危險因素，但仍不可避免地采用了相關(guān)的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，在一定程度上保證了其科學(xué)性。（4） 工程質(zhì)量保險費(fèi)率的確定不宜采用觀測法確定。這是因為本保險標(biāo)的物充足，類似條件下的施工質(zhì)量風(fēng)險具有高度一致性。因此，應(yīng)采用更準(zhǔn)確、更客觀的方法。但對于一些結(jié)構(gòu)獨(dú)特、施工工藝新穎、材料新穎的建筑，可以采用觀測法確定質(zhì)量保險率。

增減法的應(yīng)用應(yīng)以分類率的確定為基礎(chǔ)，對影響分類率的因素進(jìn)行進(jìn)一步分析，并根據(jù)風(fēng)險因素對分類率進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分和調(diào)整。這對提高保險費(fèi)率設(shè)定的準(zhǔn)確性非常有幫助，具有防損的激勵作用，體現(xiàn)了促進(jìn)防損的原則。但采用增減法的前提是，各類建筑的費(fèi)率是通過分類法確定的。建筑工程質(zhì)量缺陷與建筑物的使用、地基條件、基礎(chǔ)形式、結(jié)構(gòu)類型、高度、主要材料的選擇等有關(guān)，根據(jù)這些重要標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)危險的性質(zhì)可將不同的建筑物劃分為相應(yīng)的類別。可分別確定合適的費(fèi)率。因此，該分類方法適用于質(zhì)量保險費(fèi)率的確定。

分類法中的損失率法是以全行業(yè)的實(shí)際損失率為基礎(chǔ)的，其應(yīng)用需要經(jīng)過專業(yè)/一級建造師的考核，取得當(dāng)前費(fèi)率和保費(fèi)經(jīng)驗的記錄，因此不適合新業(yè)務(wù)的費(fèi)率確定。對于新業(yè)務(wù)的費(fèi)率確定，如果有相關(guān)的損失經(jīng)驗統(tǒng)計記錄，可以采用純保險費(fèi)率法。

采用純保費(fèi)率法計算保費(fèi)率需要足夠的信息作為依據(jù)，因此用這種方法計算的保費(fèi)率更為準(zhǔn)確，既能達(dá)到保費(fèi)率的適當(dāng)性，又能兼顧各類參保單位之間的公平性。具體方法是根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)確定各風(fēng)險單元發(fā)生風(fēng)險事故的概率，然后確定純率，再加上一定的附加率。你知道嗎