一、定值保-險(xiǎn)合同和不定值保-險(xiǎn)合同

(一)定值保-險(xiǎn)合同和不定值保-險(xiǎn)合同的概念

定值保-險(xiǎn)合同和不定值保-險(xiǎn)合同是相對(duì)而言的。定值保-險(xiǎn)合同和不定值保-險(xiǎn)合同的劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保-險(xiǎn)合同，而不適用于人身保-險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀?險(xiǎn)合同中沒(méi)有什么保-險(xiǎn)價(jià)值。所謂定值保-險(xiǎn)合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載之于合同當(dāng)中的保-險(xiǎn)合同。不定值保-險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保-險(xiǎn)標(biāo)的的保-險(xiǎn)價(jià)值，僅載明至保-險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保-險(xiǎn)合同。

定值保-險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保-險(xiǎn)事故，雙方在合同中約定的保-險(xiǎn)價(jià)值就應(yīng)該成為保-險(xiǎn)人支付保-險(xiǎn)賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保-險(xiǎn)事故造成保-險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，則無(wú)論保-險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失如何，保-險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保-險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià);如果保-險(xiǎn)標(biāo)的僅遭部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保-險(xiǎn)價(jià)值的乘積，就是保-險(xiǎn)人應(yīng)支付的保-險(xiǎn)賠償金額，同樣無(wú)須對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行估算。

定值保-險(xiǎn)合同與不定值保-險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保-險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保-險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保-險(xiǎn)金額，而將保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保-險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保-險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保-險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保-險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保-險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保-險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

(二)定值保-險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)

1.減少理賠環(huán)節(jié)。保-險(xiǎn)理賠是保-險(xiǎn)運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保-險(xiǎn)人的切身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保-險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸?險(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保-險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)須再對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，當(dāng)然就簡(jiǎn)化了手續(xù)。

2.便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保-險(xiǎn)雙方的切身利益，因此，往往是合同雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。在簽訂定值保-險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保-險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無(wú)須考慮保-險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，這樣賠償金額的確定便很簡(jiǎn)單方便。

(三)定值保-險(xiǎn)合同的適用范圍

定值保-險(xiǎn)合同多適用于某些保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保-險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保-險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保-險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保-險(xiǎn)的形式。在定值保-險(xiǎn)合同中，保-險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定，如果保-險(xiǎn)人對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識(shí)，投保人即可能過(guò)高地確定保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保-險(xiǎn)人對(duì)訂立定值保-險(xiǎn)合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國(guó)，有些州的法律禁止訂立定值保-險(xiǎn)合同。我國(guó)修訂后的《保-險(xiǎn)法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保-險(xiǎn)合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國(guó)保-險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2000年2月頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保-險(xiǎn)條款》中明確規(guī)定：“本保-險(xiǎn)合同為不定值保-險(xiǎn)合同。”

二、保-險(xiǎn)價(jià)值與保-險(xiǎn)金額

(一)保-險(xiǎn)價(jià)值和保-險(xiǎn)金額的概念

保-險(xiǎn)價(jià)值，又稱保-險(xiǎn)價(jià)額，是指投保人與保-險(xiǎn)人訂立合同時(shí)投保人對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保-險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價(jià)值額，是確定保-險(xiǎn)金額的基礎(chǔ);或在保-險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)保-險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。

保-險(xiǎn)價(jià)值，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是保-險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。從其本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，保-險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保-險(xiǎn)合同訂立到保-險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，由于市場(chǎng)供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值總是處在變化之中。正因?yàn)槿绱耍侗Ｈ嗽谕侗r(shí)、保-險(xiǎn)人在理賠時(shí)就要確定保-險(xiǎn)價(jià)值。保-險(xiǎn)價(jià)值確定的三種方式也反映了保-險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化性：因?yàn)楸?險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，所以投保時(shí)投保人和保-險(xiǎn)人就要約定保-險(xiǎn)價(jià)值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價(jià)的麻煩;在訂立合同時(shí)沒(méi)有確定保-險(xiǎn)價(jià)值的，則在保-險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袃r(jià)確定保-險(xiǎn)價(jià)值，作為計(jì)算賠款的依據(jù);法定保-險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保-險(xiǎn)合同，海上保-險(xiǎn)的保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值更具有不確定性，由于時(shí)空跨度大，保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保-險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的爭(zhēng)議，于是法律直接規(guī)定了保-險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)：以保-險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值作為保-險(xiǎn)價(jià)值。

保-險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間定位：保-險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保-險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值(適用于不定值保-險(xiǎn)合同)。在海上保-險(xiǎn)合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保-險(xiǎn)價(jià)值為保-險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保-險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保-險(xiǎn)費(fèi)之和。

綜上所述，盡管保-險(xiǎn)價(jià)值就是保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但保-險(xiǎn)價(jià)值僅僅是一定時(shí)空條件下的保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保-險(xiǎn)價(jià)值與保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的關(guān)系在于保-險(xiǎn)價(jià)值的確定是以一定時(shí)點(diǎn)的保-險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為基礎(chǔ)，無(wú)論是以約定法、市價(jià)法還是法定法確定的保-險(xiǎn)價(jià)值，都是如此。但是保-險(xiǎn)價(jià)值一旦確定下來(lái)就具有穩(wěn)定性，而保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值卻處在變動(dòng)中。換句話說(shuō)，保-險(xiǎn)價(jià)值是個(gè)定值，而保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值則是個(gè)變量。

保-險(xiǎn)金額，是指投保人對(duì)保-險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保-險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保-險(xiǎn)合同的保-險(xiǎn)金額在全額保-險(xiǎn)的情況下，就等于保-險(xiǎn)價(jià)值。不定值保-險(xiǎn)合同的保-險(xiǎn)金額的確定有三種方法：(1)由投保人根據(jù)保-險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定;(2)由當(dāng)事人雙方根據(jù)保-險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定;(3)按照投保人會(huì)計(jì)賬目最近的賬面價(jià)值確定。但無(wú)論哪種方法，保-險(xiǎn)金額的確定都是以保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)的。

(二)保-險(xiǎn)金額與保-險(xiǎn)價(jià)值的區(qū)別

(1)任何保-險(xiǎn)合同，無(wú)論是人身保-險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保-險(xiǎn)必有保-險(xiǎn)金額，但不一定都有保-險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保-險(xiǎn)合同中，有的約定保-險(xiǎn)價(jià)值，有的沒(méi)有約定保-險(xiǎn)價(jià)值。人身保-險(xiǎn)合同則根本就沒(méi)有保-險(xiǎn)價(jià)值一說(shuō)，因?yàn)槿说纳⑸眢w是不能以金錢來(lái)衡量的。(2)保-險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保-險(xiǎn)金額，但不一定確定保-險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保-險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無(wú)須確定保-險(xiǎn)價(jià)值。(3)保-險(xiǎn)金額是保-險(xiǎn)人計(jì)收保-險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保-險(xiǎn)價(jià)值是保-險(xiǎn)人計(jì)算保-險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。(4)保-險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保-險(xiǎn)人的最高賠償限額;而保-險(xiǎn)價(jià)值則是保-險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保-險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保-險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保-險(xiǎn)金額高于保-險(xiǎn)價(jià)值，保-險(xiǎn)人也只在保-險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。

(三)保-險(xiǎn)金額與保-險(xiǎn)價(jià)值的聯(lián)系

保-險(xiǎn)金額根據(jù)保-險(xiǎn)價(jià)值確定，并且一般不得超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值。保-險(xiǎn)價(jià)值是保-險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保-險(xiǎn)賠償金額又不能超過(guò)保-險(xiǎn)金額。二者都影響到保-險(xiǎn)賠償金額的確定。從量上來(lái)說(shuō)，保-險(xiǎn)價(jià)值?莛保-險(xiǎn)金額?莛保-險(xiǎn)賠償金額。

三、足額保-險(xiǎn)和超額保-險(xiǎn)

足額保-險(xiǎn)與超額保-險(xiǎn)的劃分就是以保-險(xiǎn)金額與保-險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。所謂足額保-險(xiǎn)，又稱全額保-險(xiǎn)，就是保-險(xiǎn)金額等于保-險(xiǎn)價(jià)值的保-險(xiǎn)。超額保-險(xiǎn)，就是保-險(xiǎn)金額超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值的保-險(xiǎn)。修訂后的《保-險(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定：“保-險(xiǎn)金額不得超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值;超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”

定值保-險(xiǎn)合同，要么是足額保-險(xiǎn)合同，要么是不足額保-險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)就已確定。它一般不存在超額保-險(xiǎn)的問(wèn)題。一是因?yàn)椤侗?險(xiǎn)法》第40條第2款的規(guī)定，即保-險(xiǎn)金額不得超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值;二是因?yàn)樵诎l(fā)生保-險(xiǎn)事故時(shí)，保-險(xiǎn)人以約定的保-險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)來(lái)計(jì)算保-險(xiǎn)賠償金，投保人若超額投保，則除了多交保費(fèi)外并沒(méi)有得到更大的保-險(xiǎn)保障。從一個(gè)經(jīng)濟(jì)人的角度來(lái)說(shuō)，投保人也不會(huì)超額投保。

不定值保-險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)可能是足額保-險(xiǎn)，但在保-險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)未必是足額保-險(xiǎn)，它可能是足額保-險(xiǎn)，也可能是不足額保-險(xiǎn)，甚至可能是超額保-險(xiǎn)。這是因?yàn)樵诒?險(xiǎn)期限內(nèi)，保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，而保-險(xiǎn)金額是固定的，二者之間總會(huì)存在差異。當(dāng)然，在保-險(xiǎn)期限內(nèi)，如果保-險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯增加或減少，為了獲得充分的保-險(xiǎn)保障或?yàn)榱吮苊獬~保-險(xiǎn)，投保人和保-險(xiǎn)人可以及時(shí)協(xié)商變更保-險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，使保-險(xiǎn)金額與保-險(xiǎn)價(jià)值相符。對(duì)此，《保-險(xiǎn)法》第38條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保-險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保-險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保-險(xiǎn)費(fèi)：(一)……(二)保-險(xiǎn)標(biāo)的的保-險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。”

區(qū)分足額保-險(xiǎn)與超額保-險(xiǎn)的意義在于：在投保時(shí)，保-險(xiǎn)金額不得超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)的部分無(wú)效;在保-險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保-險(xiǎn)金額若超過(guò)保-險(xiǎn)價(jià)值，則保-險(xiǎn)人只按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。其目的在于避免投保人或被保-險(xiǎn)人從保-險(xiǎn)賠償中獲得額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。