保險(xiǎn)在日常生活中越來越重要，但是保險(xiǎn)合同的糾紛卻經(jīng)常發(fā)生，有些問題爭議也很大，筆者工作之便收集最高院專家法官以及典型裁判對(duì)于一些常見保險(xiǎn)問題的觀點(diǎn)，以便學(xué)習(xí)研究之用。

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)中，對(duì)免責(zé)條款的說明義務(wù)的履行問題：

(1)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，提供條款名，可否視為已經(jīng)履行了保險(xiǎn)人說明義務(wù)?

解答：向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供條款名，還不能籠統(tǒng)地認(rèn)為已經(jīng)滿足保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。這取決于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否是首次代表投保人參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果經(jīng)紀(jì)人系多次代表投保人參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則提供條款名可視為已經(jīng)履行說明義務(wù)，否則，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)履行說明義務(wù)。

(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否可代位簽字確認(rèn)(郵件確認(rèn))已了解免責(zé)條款?此種形式，在證據(jù)上是否可被接受?

解答：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的簽字權(quán)是否成立，要視投保人對(duì)經(jīng)紀(jì)人的委托權(quán)限大小。談判之前，保險(xiǎn)人應(yīng)該查驗(yàn)授權(quán)委托書，以便確認(rèn)哪些事項(xiàng)可以直接與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人簽字確認(rèn)。

2、保單“特別約定”的爭議

案例簡介

一木材加工企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元。第二年發(fā)生火災(zāi)，造成損失100萬元。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司答復(fù)說火災(zāi)事故每次最高賠償額為20萬元。該企業(yè)找出保險(xiǎn)單，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單下部“特別約定”部分確實(shí)有該規(guī)定。但保險(xiǎn)公司從未對(duì)此作出提示，前一年投保也未作說明，而且投保人處也沒有投保單及條款。

問題：該企業(yè)能否得到等同于實(shí)際損失的賠付?

解答：保險(xiǎn)公司為減輕本方保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)應(yīng)當(dāng)賠償?shù)膶?shí)際損失特別約定為每次最高賠償額為20萬元，該條款實(shí)際為本方責(zé)任限制條款或減輕條款。

這本不是保險(xiǎn)行為經(jīng)營慣例，也并不為公知。如果要使該條款有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人進(jìn)行協(xié)商，或者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)做出說明。投保人可能做出三種選擇：一是同意保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，簽字確認(rèn);另一種是不同意保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，經(jīng)談判提高每次賠償?shù)念~度;再一種是明確拒絕，這同樣產(chǎn)生兩種結(jié)果：其一是另選其他保險(xiǎn)公司投保，其二是保險(xiǎn)公司放棄對(duì)特約條款的期待。

在保險(xiǎn)公司沒有履行上述明確說明程序義務(wù)的情況下，投保人當(dāng)然有權(quán)向人民法院請(qǐng)求撤銷該特別約定條款，并得到等同于實(shí)際損失的賠付。

以上內(nèi)容摘自《最高人民法院專家法官闡釋民商裁判疑難問題》，有刪改。