但僅僅看“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”(或稱為“責(zé)任免除”)還不夠,很多相當(dāng)重要的條款并不在這兩項中列明。
一、注意保險費(fèi)率是否會發(fā)生變化
例如**保險公司在2001年12月推出的常青樹終身男性重大疾病保險(分紅型)和康乃馨終身女性重大疾病保險(分紅型),有很重要的一條“保險費(fèi)率調(diào)整”就沒有在“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”項目中列明,該條款明確規(guī)定:“本公司(即**保險公司)保留提高或降低保險費(fèi)率之權(quán)利。保險費(fèi)率的調(diào)整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。本公司進(jìn)行保險費(fèi)率調(diào)整后,投保人須按調(diào)整后的保險費(fèi)率繳納保險費(fèi)。”這意味著投保人時刻面臨著保險費(fèi)上漲的風(fēng)險,而且上漲的幅度并不確定。雖然保險費(fèi)率也有下調(diào)的可能,但隨著被保險人年齡的逐漸增加,被保險人的健康風(fēng)險也將隨之加大,尤其是作為一款重大疾病保險,我本人認(rèn)為保險費(fèi)率上漲的概率要大于下調(diào)的概率。
同樣的內(nèi)容在某些看似相當(dāng)不錯的保險條款中也有體現(xiàn)。以**洋保險公司2002年4月推出的“個人住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險”、“個人住院費(fèi)用醫(yī)療保險”為例,該條款的“保證續(xù)保”對被保險人來說是相當(dāng)不錯的保障,從條款來看,保證續(xù)保的前提條件是在連續(xù)續(xù)保三年內(nèi)沒有發(fā)生過疾病或沒有發(fā)生過令保險公司認(rèn)為足以影響保證續(xù)保的疾病(申請保證續(xù)保必須經(jīng)保險公司審核同意并確定續(xù)保條件)。但是,56歲—70歲的被保險人不享有保證續(xù)保。同時,該條款明確寫明:“保險人(即**洋保險公司)保留調(diào)整本保險費(fèi)率的權(quán)利。”泰-康的個人住院醫(yī)療保險也具有類似的規(guī)定。
一般而言,保險公司對于非健康體投保處理的方法有五個:一是加費(fèi)承保;二是延期承保;三是變更法承保(變更險種或保額);四是責(zé)任除外承保;五是拒保。保險公司保留調(diào)整保險費(fèi)的權(quán)利,實際上就是加費(fèi)承保。保證續(xù)保后,雖然保險公司“不得因為被保險人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險合同或變更續(xù)保條件”,但是,一旦保險公司要求加費(fèi)承保,當(dāng)所加收的費(fèi)用為投保人難以接受時,投保人只能放棄續(xù)保,保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。
二、不要被保單新功能名稱所迷惑
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