但僅僅看“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”(或稱為“責(zé)任免除”)還不夠，很多相當(dāng)重要的條款并不在這兩項(xiàng)中列明。

一、注意保險(xiǎn)費(fèi)率是否會(huì)發(fā)生變化

例如**保險(xiǎn)公司在2001年12月推出的常青樹終身男性重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)和康乃馨終身女性重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)，有很重要的一條“保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整”就沒有在“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”項(xiàng)目中列明，該條款明確規(guī)定：“本公司(即**保險(xiǎn)公司)保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)。”這意味著投保人時(shí)刻面臨著保險(xiǎn)費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，而且上漲的幅度并不確定。雖然保險(xiǎn)費(fèi)率也有下調(diào)的可能，但隨著被保險(xiǎn)人年齡的逐漸增加，被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)也將隨之加大，尤其是作為一款重大疾病保險(xiǎn)，我本人認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率上漲的概率要大于下調(diào)的概率。

同樣的內(nèi)容在某些看似相當(dāng)不錯(cuò)的保險(xiǎn)條款中也有體現(xiàn)。以**洋保險(xiǎn)公司2002年4月推出的“個(gè)人住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)”、“個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，該條款的“保證續(xù)保”對(duì)被保險(xiǎn)人來說是相當(dāng)不錯(cuò)的保障，從條款來看，保證續(xù)保的前提條件是在連續(xù)續(xù)保三年內(nèi)沒有發(fā)生過疾病或沒有發(fā)生過令保險(xiǎn)公司認(rèn)為足以影響保證續(xù)保的疾病(申請(qǐng)保證續(xù)保必須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意并確定續(xù)保條件)。但是，56歲—70歲的被保險(xiǎn)人不享有保證續(xù)保。同時(shí)，該條款明確寫明：“保險(xiǎn)人(即**洋保險(xiǎn)公司)保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。”泰-康的個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)也具有類似的規(guī)定。

一般而言，保險(xiǎn)公司對(duì)于非健康體投保處理的方法有五個(gè)：一是加費(fèi)承保;二是延期承保;三是變更法承保(變更險(xiǎn)種或保額);四是責(zé)任除外承保;五是拒保。保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，實(shí)際上就是加費(fèi)承保。保證續(xù)保后，雖然保險(xiǎn)公司“不得因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險(xiǎn)合同或變更續(xù)保條件”，但是，一旦保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)承保，當(dāng)所加收的費(fèi)用為投保人難以接受時(shí)，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。

二、不要被保單新功能名稱所迷惑