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寧波
保險條款是否是“霸王條款”
關鍵詞：格式條款、霸王條款、不利解釋原則。
2004年3月份，中消協(xié)在全國范圍內(nèi)開展對格式合同條款點評活動，搜集不平等格式條款，并把重點放在金融和保險業(yè)。同年12月中消協(xié)聯(lián)合浙江省消協(xié)把點評矛頭指向了保險領域，認為保險格式合同的相關條款屬于霸王條款。中消協(xié)的點評反映了整個社會對保險業(yè)的關注，保險商品作為消費者較高層次的消費，保險公司一直認為保險市場沒有打開，消費者的保險意識有待提高。同時也反映了消費者對現(xiàn)有保險格式合同中條款的不滿。對保險合同，目前社會各界爭議也很大，筆者認為：保險條款不等于格式條款，保險格式條款也并非霸王條款，我們應該理性看待保險合同，共同維護保險市場的健康發(fā)展。
一、保險條款與格式條款，兩者既有聯(lián)系又有區(qū)別。
(一)保險條款與格式條款的聯(lián)系。
1、在特征上，二者具有共同特征：(1)、單方事先確定性(2)、不可變更性(3)、不特定的相對人(4)、承諾的無奈性即一方事先制定，對方只有被動接受(5)、當事人地位不平等性。
2、兩者產(chǎn)生的時間有先后。保險條款產(chǎn)生在前，格式條款產(chǎn)生在后，從邏輯的角度看，格式條款本身就是在保險條款、電信條款、供用電條款等基礎上概括、抽象出來的，如果沒有保險條款、電信條款等一類具有某些共同特征的條款，就不會有格式條款這個概念，1999年《合同法》第39條才明確規(guī)定：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。從這可以看出，保險條款和格式條款體現(xiàn)了邏輯和歷史的統(tǒng)一。
3、二者的制定目的，在一般情況下，二者都是為了重復使用而由一方單獨制定的，是簡化程序，節(jié)約成本而產(chǎn)生的。
4、從二者的解釋看,在對保險條款和格式條款與非保險條款和格式條款發(fā)生爭議時,應當作出不利于提供保險條款和格式條款一方的解釋.
5、從兩者的適用看，格式條款的一般規(guī)定，對保險條款可以補充適用。
6、從二者的立法意圖看，二者關涉社會普通大眾的利益，主要適用與公用事業(yè)或壟斷程度相對較高的領域。
(二)保險條款與格式條款的區(qū)別
1、二者適用的法律不同，保險條款適用商法中的保險法，格式條款則主要由民法中的合同法調整。
2、二者產(chǎn)生有先后之分，保險條款產(chǎn)生在前，格式條款產(chǎn)生在后。
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