一、拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的重要意義
　　農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過十多年來的發(fā)展，特別是最近幾年的改革，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)種類有了很大的變化，許多新業(yè)務(wù)得到了開發(fā)和推廣。通過這些業(yè)務(wù)的開展和普及，完善了農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)功能，為農(nóng)業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變提供了基礎(chǔ)。
　　但是，與建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相比，農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類、金融產(chǎn)品和金融工具的開發(fā)方面還有很大差距。當(dāng)前，拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)具有重要的戰(zhàn)略意義：
　　第一，拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)是完善農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍，增強(qiáng)競爭能力的需要。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)種類如票據(jù)貼現(xiàn)、代理收付款項、代辦保險和提供保管箱業(yè)務(wù)等，到目前為止農(nóng)業(yè)銀行有的行還沒有開辦起來，有的只是少數(shù)行開辦了。農(nóng)業(yè)銀行要實現(xiàn)向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。就必須要完善服務(wù)功能，把這些新業(yè)務(wù)及時開辦起來。
　　第二，拓展新業(yè)務(wù)是降低資金成本，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。農(nóng)行要辦成商業(yè)銀行，要樹立“存款立行”的觀念，同時要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。一些新業(yè)務(wù)，例如代發(fā)工資、代收各種費用、開辦信用卡等業(yè)務(wù)組織的資金都是低息存款，通過這些業(yè)務(wù)的發(fā)展，對優(yōu)化銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本具有重要意義。
　　第三，拓展新業(yè)務(wù)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的需要。通過推行一些新的貸款形式、貸款種類，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，降低銀行資產(chǎn)的風(fēng)險，從而提高資產(chǎn)的質(zhì)量。
　　第四，拓展新業(yè)務(wù)是實現(xiàn)“效益興行”的需要。從農(nóng)業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)看，由于存貸款利差過小，收不抵支，銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實際上是虧損的，而一些新業(yè)務(wù)如國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等盈利越來越大。而且，許多新業(yè)務(wù)特別是中間業(yè)務(wù)，能夠直接增加銀行的非利息收入。當(dāng)前世界上一些商業(yè)銀行的非利息收入占全行總收入的比重很大，許多銀行占百分之三十左右，最高的達(dá)一半以上。與外國大商業(yè)銀行相比，我行的非利息收入占的比重還很小。要實現(xiàn)“效益興行”，就必須大力拓展各項新業(yè)務(wù)。
　　第五，拓展新業(yè)務(wù)是開拓大中城市業(yè)務(wù)的一個重要舉措。農(nóng)業(yè)銀行開拓城區(qū)業(yè)務(wù)面臨著激烈競爭的局面，要把拓展新業(yè)務(wù)作為突破口，通過新業(yè)務(wù)的發(fā)展來推動農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)展城區(qū)業(yè)務(wù)，更好地發(fā)揮大中城市行的經(jīng)營示范作用。
　　因此，各行必須對拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)工作樹立緊迫感，適時地把各項新業(yè)務(wù)發(fā)展起來，以保證農(nóng)業(yè)銀行在我國未來的金融體系中占有應(yīng)有的地位。

　二、拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的基本原則、重點和步驟
　　所謂商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)，就是指根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定商業(yè)銀行可以經(jīng)營而我們還沒有開辦起來的各項業(yè)務(wù)，以及適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的外國商業(yè)銀行已普遍實行的一些金融工具和金融產(chǎn)品。所以商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)實際上是一個很廣泛的概念，既包括對傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)的完善和創(chuàng)新，也包括開發(fā)以中間業(yè)務(wù)為主的新的業(yè)務(wù)種類；既有本幣的新業(yè)務(wù)，也有外幣的新業(yè)務(wù)；有些新業(yè)務(wù)能直接增加銀行的利息收入，但更多的新業(yè)務(wù)主要是增加銀行的非利息收入；有些新業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)業(yè)務(wù)，有些則屬于表外業(yè)務(wù)。
　　農(nóng)業(yè)銀行拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)必須堅持下述基本原則：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要原則。經(jīng)濟(jì)決定金融。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)必須符合我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。從根本上講，凡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展有需要的各種金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，農(nóng)業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)開辦。二是效益原則。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)中，必須要算好經(jīng)濟(jì)帳，任何一項新業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣都必須與農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)聯(lián)系起來。三是依法經(jīng)營原則?！渡虡I(yè)銀行法》已經(jīng)頒布，農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)必須依據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，接受中央銀行的監(jiān)管，在金融政策允許的前提下，對各項新業(yè)務(wù)逐步加以開發(fā)和推廣。四是逐步與國際慣例接軌原則。農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)，要借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗和作法，根據(jù)我國的實際情況加以推廣，使農(nóng)業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)逐步與國際上商業(yè)銀行的作法接軌。
　　農(nóng)業(yè)銀行要以中間業(yè)務(wù)為重點，大力拓展能夠增加銀行非利息收入的新業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不占用貸款規(guī)模，不動用自身的資金，依靠為客戶提供各種中介業(yè)務(wù)和金融服務(wù)來獲得手續(xù)費和傭金收入的各項業(yè)務(wù)。８０年代以來，國際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已經(jīng)由傳統(tǒng)的結(jié)算、信用證、票據(jù)承兌等發(fā)展成為包括信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、銀行卡、ＡＴＭ等無所不包的中間業(yè)務(wù)體系，非利息收入在銀行盈利中占的比重越來越大。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，現(xiàn)代商業(yè)銀行服務(wù)范圍的延伸，金融新產(chǎn)品的不斷增加，農(nóng)業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)具有非常大的潛力。從現(xiàn)在各行開辦的中間業(yè)務(wù)看，基本上還是純服務(wù)性的，收入比重不大。各行要根據(jù)實際，制定出發(fā)展中間業(yè)務(wù)的計劃，擴(kuò)大外匯結(jié)算業(yè)務(wù)，大力推廣信用卡業(yè)務(wù)，開辦多種代收代付業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)和提供夜間保管服務(wù)等，力爭在近３年內(nèi)使農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有一個大的發(fā)展，從而增加銀行的非利息收入。
　　堅持分類指導(dǎo)，逐步推廣各種新業(yè)務(wù)。由于新業(yè)務(wù)既是一個時點的概念，又是一個區(qū)域性的概念，不同區(qū)域的分支行在同一時間對新業(yè)務(wù)有不同的理解，同一個行在不同的時點上對新業(yè)務(wù)也有不同的內(nèi)容。所以，新業(yè)務(wù)開發(fā)出來后，必須實行分類指導(dǎo)，逐步加以推廣和普及。分類指導(dǎo)的原則是：（１）以廣東省分行和廣州、深圳、廈門、上海、青島、杭州、大連、天津、武漢等９個口岸城市分行為業(yè)務(wù)創(chuàng)新行。這些行要承擔(dān)起業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重任，要出經(jīng)驗，出制度，出成效。（２）新業(yè)務(wù)的開發(fā)先在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和各大中城市行推廣，通過新業(yè)務(wù)的推廣，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)的開展，并充分發(fā)揮這些行在當(dāng)?shù)氐氖痉逗蛶ь^作用。（３）根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，適時在全行做好某項或多項新業(yè)務(wù)的推廣普及工作。

　三、總結(jié)推廣已經(jīng)開發(fā)出來的新業(yè)務(wù)
　?。ㄒ唬├^續(xù)做好國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和房改信貸業(yè)務(wù)的推廣工作。過去幾年，農(nóng)業(yè)銀行在推廣這些業(yè)務(wù)方面做了許多工作，創(chuàng)造了許多經(jīng)驗，這些業(yè)務(wù)也帶來了顯著的效益。一些大中城市行和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的行，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)變成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，要注重上規(guī)范、上檔次，做到規(guī)范經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展。還有一些行，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)已具備條件，應(yīng)積極地適時地把這些業(yè)務(wù)開展起來。
　　（二）推廣能夠完善銀行負(fù)債功能的業(yè)務(wù)種類。負(fù)債功能，特別是存款功能制約著商業(yè)銀行的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行要實現(xiàn)向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，必須要在完善農(nóng)業(yè)銀行的存款功能上下工夫。在銀行業(yè)的競爭中，哪家銀行的存款功能最完善，哪家銀行就能在市場競爭中占有更大的份額。
　　可以推廣的業(yè)務(wù)項目和金融產(chǎn)品有，要繼續(xù)推廣“電腦儲蓄通存通兌”，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍；推廣“一折多幣儲蓄”和“定活一本通儲蓄”；推廣“代發(fā)工資”和各種“代收費用業(yè)務(wù)”；推廣“電話銀行”的查詢系統(tǒng)和轉(zhuǎn)帳交易系統(tǒng)；開辦“汽車銀行”服務(wù)業(yè)務(wù)，為企業(yè)上門解款、處理票據(jù)匯單等。
　?。ㄈ┩茝V那些能夠提高銀行資產(chǎn)流動性、安全性和盈利性的作法和措施，包括能夠?qū)崿F(xiàn)銀行資產(chǎn)多元化的業(yè)務(wù)種類，能夠提高銀行貸款質(zhì)量的貸款種類和管理辦法，能夠降低貸款風(fēng)險的業(yè)務(wù)種類和辦法。例如代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券業(yè)務(wù)；買賣政府債券業(yè)務(wù)；規(guī)范和推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；推廣存單抵押貸款，開辦個人消費貸款等新的貸款種類。
　　（四）大力拓展各項中間業(yè)務(wù)項目。目前中間業(yè)務(wù)可以推廣的項目很多，各行可根據(jù)實際情況，突出重點，使農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有一個大的發(fā)展。要大力推廣和普及信用卡業(yè)務(wù)，完善信用卡的各種功能，如信用卡的分期付款等；推廣和普及各種類型的銀行卡，包括信用卡、儲蓄卡、智能卡（ＩＣ卡）等；要開展“代兌外幣信用卡”業(yè)務(wù)。要推廣結(jié)算和支付手段方面的新業(yè)務(wù)，如“未在銀行開戶的私人匯款業(yè)務(wù)”；“代售代兌旅行支票”；大中城市行要逐步推廣“個人支票”業(yè)務(wù)；推廣代客外匯買賣業(yè)務(wù)和代理制單業(yè)務(wù)等；大力發(fā)展各種國際結(jié)算業(yè)務(wù)；開辦保管箱業(yè)務(wù)；發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)等。
　?。ㄎ澹┩茝V新的勞動組織形式和服務(wù)方式。要不斷地改善銀行的服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)效率，如推廣拒臺業(yè)務(wù)的“單收單付”或“單收雙付”的拒員制；拒臺業(yè)務(wù)操作實行“限時服務(wù)”，規(guī)定拒臺每筆業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作時間，并接受顧客的監(jiān)督；開設(shè)“熱線電話”，回答客戶的咨詢和投訴；設(shè)立“存款大戶室”，為存款大戶提供更方便的服務(wù)等。

　四、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，保證農(nóng)業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展
　　拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)是一項涉及面廣、操作性強(qiáng)的復(fù)雜工作，是農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的一個重要方面。各級行都要把發(fā)展新業(yè)務(wù)擺上工作日程，切實抓出成效。
　　為了搞好新業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣工作，總行已明確由發(fā)展規(guī)劃部負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣進(jìn)工作。各分行要加強(qiáng)對新業(yè)務(wù)工作的領(lǐng)導(dǎo)，明確一個部門負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的開發(fā)和協(xié)調(diào)等工作。
　　總行擬把新業(yè)務(wù)工作納入對分行的考核體系，即在總行對各分行的業(yè)績考核辦法中，對非利息收入的考核將占有適當(dāng)?shù)臋?quán)重，以促進(jìn)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　要逐步建立起拓展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的投入機(jī)制。各行要對新業(yè)務(wù)的發(fā)展在人財物上給予一定的傾斜；辦理國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和電子計算機(jī)業(yè)務(wù)的部門實行單獨核算；要根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立和完善新業(yè)務(wù)的有償收費制度；在信貸資金和規(guī)模上對一些新業(yè)務(wù)應(yīng)給予重點保證。
　　要搞好新業(yè)務(wù)的開發(fā)試驗和推廣培訓(xùn)工作?？傂幸汛_定廣東省分行和９個口岸城市行為全行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行，各業(yè)務(wù)創(chuàng)新行要采取有效的組織形式，制定規(guī)劃，勇于探索。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣過程中，要組織好培訓(xùn)，建立健全管理制度，以保證新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。