1、 保險合同效力在保險合同中，“保險合同效力”和“保險合同成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成協(xié)議；保險合同的效力，是指合同條款對雙方當事人具有法律效力，要求雙方遵守合同，充分履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效有兩種關(guān)系：一種是合同成立即生效，雙方開始享有權(quán)利和承擔義務(wù)；另一種是合同成立后不立即生效，但必須在保險合同的條件或者期限成立后生效。中國實行“零工時保證制”。也就是說，合同生效時間為合同成立后次日零時，或附條件合同成立或期限屆滿后次日零時。《中華人民共和國民法通則》第五十五條規(guī)定：“民事法律行為應當具備下列條件：（一）行為人具有相應的民事行為能力；（二）意思表示真實；《中華人民共和國合同法》第九條規(guī)定：“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力。”。因此，保險合同要有效訂立，當事人必須具備相應的訂立能力，在保險合同內(nèi)容不違反法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上，意思表示真實。締約方在簽訂合同時應當具有相應的締約能力。

對于保險人而言，其締約能力是指其是否具有合法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格。目前，除了少數(shù)國家允許個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)外，大多數(shù)國家的保險公司都是法人。各國法律普遍規(guī)定，保險人必須符合法律規(guī)定的一切條件，按照法律規(guī)定的程序取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格，對其業(yè)務(wù)范圍有嚴格規(guī)定。另外，保險公司應當對保險公司的經(jīng)營條件和經(jīng)營范圍作出具體規(guī)定。因保險人不具備法定資格或者超出其經(jīng)營范圍，保險合同無效。

對于投保人，自然人和法人都可以與保險人簽訂保險合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)。無民事行為能力人或者限制民事行為能力人沒有保險合同締約能力，但其法定代理人應當為其訂立保險合同。另外，對于保險代理人簽訂的保險合同，保險代理人必須具有代理權(quán)，否則會影響合同的效力。但是，為了善意投保人的利益，法律對保險代理人行為的效力一般都有特別規(guī)定。當事人意思表示的真實性是指行為人的意思表示與其內(nèi)在含義相一致，在民法理論上稱之為“無瑕疵意思表示”。與其他合同一樣，當事人意思表示的真實性是保險合同的另一個有效要件。意思表示的真實性不同于意思表示的一致性。后者是合同的成立要件，即當事人就合同的主要內(nèi)容達成協(xié)議。

造成意思表達不真實的原因有兩個，一是基于表意者，如保留真實意思、陰謀、偽裝錯誤、誤解等；二是基于表意者以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、利用他人危險等意思表示可能導致合同無效或可撤銷。

3。保險合同的內(nèi)容不違反法律和社會公共利益，我們說保險合同不違反法律和社會公共利益，是針對保險合同的目的和內(nèi)容。沒有這個要求，合同當然是無效的。（一）被保險人對保險標的具有保險利益，是保險合同的重要生效條件之一。為了防止道德風險和賭博的發(fā)生，各國保險立法規(guī)定投保人必須對保險標的具有保險利益，否則保險合同無效。（2）保險標的必須是合法的。也就是說，保險人或者被保險人享有的權(quán)益是合法的。保險合同的條款不得違反法律的強制性規(guī)范。保險法的強制性是保險法的一大特征。保險法有關(guān)強制性規(guī)定，保險合同當事人不得協(xié)議變更，否則保險合同無效。一些保險立法也在但書中規(guī)定，但被保險人的利益除外。保險的目的是分散風險，消化損失，穩(wěn)定社會經(jīng)濟生活。保險當事人以非法目的訂立保險合同的，保險合同當然無效，當事人也應當承擔相應的法律責任。

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