保險合同解除程序在保險合同中，投保人可以隨時書面通知保險公司解除保險合同。但保險合同不得解除，但不能解除的除外。《中華人民共和國保險法》第十五條除本法和保險合同另有規定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。第一，保險合同終止后保險合同的效力，是投保人行使終止保險合同的權利，還是保險人行使終止保險合同的權利，會導致保險合同的效力提前終止，保險標的和被保險人不再受保險合同的保護。我國《保險法》雖沒有明確規定，但根據其對終止后果的具體規定，可以看出有必要對財產保險合同和人身保險合同進行區分。具體而言，如果投保人或保險人解除壽險合同，解除權的行使應導致壽險合同追溯消滅，這可以通過壽險合同解除時的現金價值和保險費返還來證明。例如，我國《保險法》第四十七條規定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起30日內，按照合同約定返還保險單的現金價值。”

投保人或者保險人行使解除權，解除財產保險合同的，其解除效力僅發生今后，即財產保險合同關系自解除之日起消滅，且不具有追溯效力。如保險人解除合同時，《保險法》第五十二條第一款規定：“在合同有效期內，保險標的的風險顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以增加保險金額按合同約定支付保險費或終止合同。保險人解除合同的，應當將收取的保險費按照合同約定扣除保險責任日至解除合同日的應收部分后退還投保人。”保險事故一旦發生在保險合同終止前，就關系到保險人是否有義務履行相應的保險責任，承擔返還保險費或保單現金價值的義務。我國《保險法》對保險合同終止權的溯及力沒有具體規定，但從相關條款不難看出，我國《保險法》對此問題的規定主要分為以下兩種：

第一種是保險人不必追償承擔保險責任。我國《保險法》第十六條第四款規定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對合同終止前發生的保險事故不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責任。”。在這種情況下，保險人對合同終止前發生的保險事故不承擔保險責任，也不退還保險費。也就是說，保險合同解除權不具有追溯效力，合同關系指向未來消滅。《中華人民共和國保險法》第二十七條第一款、第四款規定：“沒有保險事故的，被保險人或者受益人謊稱發生保險事故，向保險人要求賠償或者給付保險金的，保險人有權終止合同，不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人有前三款行為之一，致使保險人支付保險金或者費用的，應當予以返還或者賠償。”投保人、被保險人或者受益人以虛報或者故意制造保險事故的方式解除合同的，保險人不承擔保險責任，投保人仍需支付保險費。

我國《保險法》之所以規定保險合同終止權在上述兩種情形下不具有追溯效力，主要是考慮到一方主觀惡意極其明顯，從對價平衡的角度平衡了雙方的利益。第二是保險人必須承擔保險責任。我國現行保險法規定，大多數保險合同的解除權具有溯及力，即合同自始無效的法律后果。如我國《保險法》第十六條第五款規定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生造成嚴重影響的，合同終止前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任或者給付保險金，但應當退還保險費，但從公平正義的角度看，投保人不存在主觀惡意，因此會得到保險費的返還，雙方的權利義務也會回歸到合同成立前。總之，我國《保險法》對保險人在合同解除前發生保險事故時是否應當承擔保險責任作出了不同的詳細規定，按照對價平衡原則的要求，保護了雙方的合法權益，從而維護保險交易的公平、公正和穩定有序發展。第三，保險費和現金價值的返還保險合同是給付合同，投保人在保險合同成立后有義務按時支付保險費。保險合同因投保人或者保險人行使終止權而終止時，保險人應當返還保險費還是返還現金價值，關系到保險人和投保人的利益。具體來說，應分為以下幾種情況：

1、不退還保險費

保險合同追溯終止時，保險人失去收取保險費的依據，因此，保險人原則上應當退還保險費。但考慮到一些特殊因素，我國《保險法》規定，有些保險人不退還保險費，如投保人故意違反如實告知義務，投保人和被保險人故意制造保險事故，被保險人和受益人謊稱保險金發生保險事故等，保險人不退還保險費。主要發生在保險合同終止后具有終止效力的情況下，如被保險人違反安全維護義務和風險增加通知義務導致合同終止，保險人賠償保險標的部分損失后，保險合同終止。合同終止后，保險人應當向被保險人提出申請，自合同終止之日起至合同期滿，保險人應當退還保險費。保險人因重大過失未履行如實告知義務而解除保險合同的，保險人應當在解除保險合同后向投保人全額退還保險費。

3。返回保單的現金價值

如上所述，壽險合同具有儲蓄性質，現金價值始終屬于投保人或受益人。因此，人身保險合同終止時，投保人已支付保險費2年以上的，保險人應當返還現金價值。我國《保險法》規定投保人申報年齡不真實，真實年齡不符合合同規定的年齡限制，在人身保險合同終止后的法定期限內未達成協議的，保險合同終止后，保險人應當將保險單的現金價值退還保險人。

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