1、 19XX年3月10日，張某為丈夫的長期人身保險投了10萬元。保險責(zé)任為：保險單生效后，被保險人每隔幾年按保險金額的一定比例領(lǐng)取一次生存保險金，直至死亡；保險單生效后一年，保險公司將支付所有因意外傷害或因病死亡（或完全殘疾）而產(chǎn)生的保險金。4月23日上午，張某的丈夫上班過馬路時被出租車撞倒。他被送往醫(yī)院搶救無效死亡。事故發(fā)生后，保險公司及時趕到現(xiàn)場進行調(diào)查，認(rèn)定為事故。隨后，被保險人的妻子張某持保險金和保單申請書、最后一次繳納保險費證明、丈夫死亡診斷書、注銷戶籍證明等來到保險公司索賠。保險公司對這個案子有兩種不同的看法。本案系保險事故，發(fā)生在保險期內(nèi)。如果沒有其他原因，保險公司不能推卸保險賠付的責(zé)任。但該辦公室工作人員在接到理賠申請后發(fā)現(xiàn)，申請表中投保人和被保險人的簽名完全相同，表明是同一人的簽名。詢問投保人張某，她承認(rèn)是她填寫的投保單，投保人姓名也是她的簽名。顯然，這是一份無效的合同。其法律依據(jù)是《保險法》第五十五條的規(guī)定：“未經(jīng)保險金額的書面同意和確認(rèn)，以死亡為給付保險金條件的合同無效。”。所謂以死亡為給付條件的合同，是指保險責(zé)任中以死亡為給付條件的人身保險合同；所謂被保險人書面同意，是指被保險人以書面形式表達個人意愿，同意投保人辦理保險對投保人而言，所謂被保險人對保險金額的認(rèn)可，是指投保人在保險合同中簽訂的金額，保險金額應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險人書面認(rèn)可。在這種情況下，被保險人沒有簽署合同，因此它是一個無效的保險合同。我國《保險法》對無效保險合同的處理沒有明確規(guī)定，本案的壽險合同中也沒有該條款。但根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第六十一條的規(guī)定，無效合同可以采取返還財產(chǎn)、賠償損失的方式處理。對于無效的保險合同也可以這樣處理，即不給付保險金，但返還已付的保險費。全額支付保險金。投保人填寫投保單時，被保險人的簽字可能有以下兩種情況：

（1）保險代理人沒有告知投保人必須親自簽字，因此投保人沒有要求被保險人在保險合同上簽字表示書面同意，而保險代表也沒有提出任何異議。

（2）保險代理人將保險規(guī)則告知被保險人，但因怕麻煩（被保險人當(dāng)時不在場）或怕被保險人不同意，代表被保險人簽字。對此，保險公司的代表非常明確，但他們還是收取保險費，保險公司也已經(jīng)下發(fā)了保險單。

不管是因為保險代理人沒有告知投保人保險規(guī)則，還是因為投保人故意代表被保險人簽字。只要明確保險代理人對此沒有異議，也就是說他同意這種做法。根據(jù)棄權(quán)和禁止反悔原則，未經(jīng)被保險人書面同意，保險人放棄在發(fā)生保險事故時拒絕賠付的權(quán)利。另外，從公眾的角度看，保險代理人的行為就是保險人的行為。因此，保險人對代理人的行為承擔(dān)責(zé)任是理所當(dāng)然的。我們認(rèn)為第二種觀點是正確的：（1）《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容。”。如果沒有被保險人的“書面同意”，不符合法律規(guī)定，那么責(zé)任在保險人，而不是被保險人。因為保險代理人沒有向投保人說明被保險人必須出具書面證明。因此，在這種情況下，認(rèn)定保險合同無效而不負責(zé)給付保險金是不合理的。（2） 死亡保險由保險代理人代表保險公司辦理，是以保險公司名義的民事法律行為。在法律上，保險代理人被視為保險人的代表。保險代理人在代理人授權(quán)范圍內(nèi)的一切行為均代表保險人，保險人承擔(dān)法律責(zé)任。由此可見，保險代理人的法律地位是保險人的代理人，與保險人處于同一地位。保險代理人的行為就是保險人的行為。保險代理合同規(guī)定了保險代理的權(quán)限、期限和違約責(zé)任。因保險代理人的過錯造成的損失，保險人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。在這種情況下，即使保險代理人已經(jīng)向投保人明確表示，投保人必須簽字，但他對投保人代表投保人簽字的做法沒有異議。其實，就是對這種行為的認(rèn)可。因此，保險合同不能被視為無效。根據(jù)棄權(quán)和禁止反悔原則，也可以得出這一結(jié)論。棄權(quán)是指合同一方放棄保險合同中的一項權(quán)利；禁止反悔是指合同一方放棄了該項權(quán)利，以后不再向另一方主張該項權(quán)利。在這種情況下，如果保險代理人認(rèn)可投保人代表被保險人簽字的行為，未經(jīng)被保險人書面同意，也將構(gòu)成對死亡合同中發(fā)生死亡事故時拒絕賠付權(quán)利的放棄。由于逆向交易是被禁止的，他不能回到投保人那里要求放棄權(quán)利。因此，保險公司不能拒絕支付保險費。你知道嗎