《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人存款所屬壽險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)權(quán)益執(zhí)行工作的通知》越來越方便、有效，許多人轉(zhuǎn)而購(gòu)買具有金融性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。為加強(qiáng)和規(guī)范該類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)施，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：

投保人購(gòu)買傳統(tǒng)型、分紅型、投資掛鉤型、萬能型壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，按照保單約定可以獲得的生存保險(xiǎn)費(fèi)，或者以現(xiàn)金支付的保單紅利，或者退保后保單的現(xiàn)金價(jià)值，都屬于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人一人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是被執(zhí)行人的，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財(cái)產(chǎn)，可以由人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。首先，浙江高院執(zhí)行局只是省人民法院的內(nèi)部執(zhí)行機(jī)構(gòu)。它沒有司法解釋權(quán)，更沒有立法權(quán)。它發(fā)布的任何規(guī)定或通知，都不能超越法律法規(guī)的規(guī)定，也不能扭曲立法的意圖和目的。通知的法律效力低于法律和司法解釋，與現(xiàn)行法律規(guī)定相沖突，沖突部分無效，但不排除今后修改法律的可能。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，本條沒有區(qū)分壽險(xiǎn)購(gòu)買的性質(zhì)，不宜將可執(zhí)行條款統(tǒng)一起來，應(yīng)當(dāng)允許具有保障性質(zhì)的壽險(xiǎn)不執(zhí)行。二是各級(jí)法院要加強(qiáng)對(duì)被執(zhí)行人擁有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的查處和監(jiān)管。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和處分被執(zhí)行人所擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。三是人民法院要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、處置被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及其財(cái)產(chǎn)權(quán)益時(shí)，執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)出具本人的工作證明、公務(wù)證明以及執(zhí)行裁定、裁定等法律文書協(xié)助執(zhí)行通知書（附后）。第四，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)權(quán)益的輔助凍結(jié)內(nèi)容包括不允許被執(zhí)行人撤回財(cái)產(chǎn)權(quán)益，不允許保單約定的有權(quán)取得財(cái)產(chǎn)權(quán)益的權(quán)利人變更為被執(zhí)行人以外的第三人，或變更保單約定的股利支付方式。行政法院應(yīng)當(dāng)在協(xié)助凍結(jié)通知書中提供有關(guān)資料，說明所需協(xié)助的具體內(nèi)容。根據(jù)《合同法》第七十四條規(guī)定，“債務(wù)人放棄到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，給債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，給債權(quán)人造成損害的，受讓人知道的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。撤銷權(quán)的范圍以債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)所需的費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)。”債權(quán)人可以以損害被保險(xiǎn)人利益為理由，向法院申請(qǐng)被保險(xiǎn)人變更無效。同時(shí)，該條還規(guī)定，保險(xiǎn)公司有義務(wù)配合法院凍結(jié)保單。（5） 人民法院要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助扣除保險(xiǎn)產(chǎn)品退保后可以取得的財(cái)產(chǎn)性利益時(shí)，一般應(yīng)當(dāng)提供由申請(qǐng)人簽署的退保申請(qǐng)書。但是，被執(zhí)行人失蹤或者拒絕在自首申請(qǐng)書上簽名的，執(zhí)行法院可以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行裁定書和協(xié)助通知書，協(xié)助扣除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有協(xié)助義務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品退保后可以取得的財(cái)產(chǎn)性利益。

私人律師解讀：保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，由于需要退保，很難取出現(xiàn)金價(jià)值。如果債務(wù)人不配合，有必要執(zhí)行這一規(guī)定，但需要根據(jù)情況考慮：

如果債務(wù)人知道自己資不抵債，無力償還債務(wù)，可以根據(jù)合同法購(gòu)買保險(xiǎn)合同進(jìn)行支付，債權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求法院撤銷其購(gòu)買保險(xiǎn)合同。

但是，如果保險(xiǎn)合同是在債務(wù)發(fā)生前成立的，保險(xiǎn)合同與債務(wù)產(chǎn)生的合同屬于兩個(gè)平等合法的合同，保險(xiǎn)合同顯然不可能被撤銷，但是否可以強(qiáng)制撤銷還需要法律進(jìn)一步解釋。保險(xiǎn)單仍處于猶豫期的，撤銷保險(xiǎn)產(chǎn)品后，人民法院可以強(qiáng)制執(zhí)行被執(zhí)行人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

如果在猶豫期之后沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則只能執(zhí)行保單的現(xiàn)金價(jià)值。負(fù)有協(xié)助義務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和保單約定，計(jì)算確定保單的現(xiàn)金價(jià)值，并提供給執(zhí)行法院。7保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無正當(dāng)理由拒不履行協(xié)助執(zhí)行義務(wù)的，執(zhí)行法院可以依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百一十四條的規(guī)定，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予民事處分。

在執(zhí)行本通知過程中如有問題，請(qǐng)及時(shí)向我局反映。2015年3月6日，

對(duì)《私人律師法》第條的解釋：

壽險(xiǎn)在我國(guó)法律中所謂的“債務(wù)回避”的依據(jù)主要體現(xiàn)在《合同法》第73條。債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，給債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以以自己的名義向人民法院申請(qǐng)代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但債權(quán)完全屬于債務(wù)人自己的除外。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十六條被保險(xiǎn)人或者人身保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的受益人向保險(xiǎn)人要求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。被保險(xiǎn)人或者人身保險(xiǎn)受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償、給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋（一）》第十二條，合同法第七十三條第一款規(guī)定的完全屬于債務(wù)人的債權(quán)，是指因扶養(yǎng)、扶養(yǎng)、繼承關(guān)系產(chǎn)生的對(duì)給付和勞動(dòng)報(bào)酬、撫恤金、撫恤金、撫恤金、擔(dān)保金的債權(quán)，以及購(gòu)買費(fèi)用、人壽保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)等權(quán)利的債權(quán)，人身傷害賠償等索賠。

從上述法律和司法解釋的明確規(guī)定來看，法律和司法解釋確實(shí)對(duì)壽險(xiǎn)提供了特殊保護(hù)，不能行使代位求償權(quán)。立法目的是為壽險(xiǎn)的社會(huì)保障功能提供特殊保障。

鑒于浙江省高級(jí)法院執(zhí)行局向浙江省各級(jí)法院執(zhí)行局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所屬壽險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)執(zhí)行工作的通知》（浙高發(fā)字[2015]8號(hào)），私人律師認(rèn)為，《通知》主要表達(dá)了以下三層含義：

首先，《通知》的背景來自于近年來，隨著資金理財(cái)趨勢(shì)明顯，許多被執(zhí)行人逃避財(cái)產(chǎn)查封，第二，通知明確了投保人購(gòu)買傳統(tǒng)型、分紅型、投資掛鉤型、萬能型壽險(xiǎn)產(chǎn)品；第三，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為被執(zhí)行人時(shí)，上述財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財(cái)產(chǎn)，可以由人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

私人律師認(rèn)為，避免債務(wù)不是保險(xiǎn)的初衷，而反壟斷法