根據(jù)公安部交管局公布的最新數(shù)據(jù)，我國機(jī)動(dòng)車保有量已接近2億輛。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測，2010年內(nèi)地汽車年銷量將達(dá)到美國歷史最高水平。中國已經(jīng)進(jìn)入汽車時(shí)代。長期以來，關(guān)于車險(xiǎn)理賠的爭議頗多，大多是由于車主的保險(xiǎn)責(zé)任與實(shí)際理賠存在較大偏差造成的。由于保險(xiǎn)公司宣傳不到位和消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)理賠的誤解而引發(fā)的糾紛也相當(dāng)多。很多車主認(rèn)為，只要購買“一切險(xiǎn)”，任何交通事故都不會(huì)帶來財(cái)產(chǎn)損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)“一切險(xiǎn)”。事實(shí)上，“一切險(xiǎn)”并不意味著“全額賠償”。所謂“一切險(xiǎn)”包括車輛損壞險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、刮傷險(xiǎn)、車載人員險(xiǎn)和不可扣減險(xiǎn)。”“一切險(xiǎn)”只是一句俗語，在法律上并不是一個(gè)準(zhǔn)確的概念。雖然“全險(xiǎn)”保險(xiǎn)范圍明顯擴(kuò)大，但仍有許多案件無法得到賠償。如因人為砸壞或盜竊車輛零部件造成損壞，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一點(diǎn)值得投保車主關(guān)注。另外，如果汽車在地震中損壞，設(shè)備損壞，司機(jī)違章駕駛，汽車自燃，輪胎爆裂，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車身劃傷，保險(xiǎn)公司不予賠償。只有投保了相應(yīng)的附加險(xiǎn)，我們才能得到賠償。如果車主意識(shí)到這些情況，不僅可以有效維護(hù)自己的權(quán)益，還可以相對(duì)減少索賠糾紛。

誤解2。非4S店出車禍后不修，不是所有的車都要到4S店修。根據(jù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人在修理受損機(jī)動(dòng)車前，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人進(jìn)行檢查、協(xié)商，確定修理項(xiàng)目、方法和費(fèi)用。車輛事故發(fā)生后，部分4S店報(bào)價(jià)人工成本嚴(yán)重偏離市場價(jià)格，與其他類型維修企業(yè)的價(jià)格相差較大。同時(shí)，由于被保險(xiǎn)人在大多數(shù)事故中仍需承擔(dān)部分免賠額，在這種情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)要求車主到其他4S店或其他能夠提供同等質(zhì)量維修服務(wù)的維修企業(yè)進(jìn)行維修。這不僅是為了保護(hù)廣大投保人的利益，防止投保人為不合理的價(jià)格買單，也是保險(xiǎn)雙方協(xié)商原則的體現(xiàn)，有利于促進(jìn)公平和效率。因此，車主在支付車輛維修費(fèi)用前，應(yīng)先確認(rèn)保險(xiǎn)公司確定的損失金額。如果有價(jià)格差異，他們應(yīng)該要求修理廠幫助確認(rèn)修理量。如果保險(xiǎn)公司和修理廠的分歧太大，就要聯(lián)合指定第三方進(jìn)行評(píng)估，或者向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)投訴，要求迅速解決保險(xiǎn)理賠糾紛，或者選擇司法程序。有些車主不明白這一點(diǎn)，無形中帶來了不必要的麻煩，保險(xiǎn)公司感到非常尷尬。

還有一種辦法，那就是選擇汽車修理廠專用條款投保，這是汽車損害保險(xiǎn)的附加專用條款。目前，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，全國已有7家保險(xiǎn)公司推出了這一特殊條款。如果車主選擇此條款，車輛損壞保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)相應(yīng)增加。國產(chǎn)車加價(jià)10%-30%，進(jìn)口車加價(jià)15%-60%。為了使自己的車得到更好的服務(wù)保障，特別是“高檔車”不妨選擇保險(xiǎn)“汽車修理廠特約條款”。

誤解3。損壞的零件必須更換

最近，一位私家車主的車被另一輛車撞了，導(dǎo)致私家車的保險(xiǎn)杠和右翼子板損壞。經(jīng)調(diào)查，保險(xiǎn)公司同意更換保險(xiǎn)杠，而擋泥板被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為輕傷。因?yàn)橹皇禽p微的劃傷，如果修復(fù)，既不影響安全性能，也不影響外觀，不符合更換標(biāo)準(zhǔn)。因此，保險(xiǎn)公司不同意更換擋泥板，只同意修理。車主對(duì)此表示不滿。一位報(bào)社記者寫了一篇“只修損壞的零件，不更換，引起爭議”的報(bào)道，被許多網(wǎng)絡(luò)媒體轉(zhuǎn)載。這也引起了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的關(guān)注。經(jīng)及時(shí)查看現(xiàn)場損失照片，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司處理正確，遂告知保險(xiǎn)公司要做好車主思想工作，解決存在的矛盾。

與某個(gè)地方的車主有相同想法的顧客不在少數(shù)，他們的心情完全可以理解。然而，保險(xiǎn)理賠是有原則的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中提到，因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡可能予以修理。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。如果每起案件都不賠償，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的不合理提高。事實(shí)上，這會(huì)損害更多人的利益。保險(xiǎn)公司毫不猶豫地賠償，也不過度賠償，這是堅(jiān)持保險(xiǎn)的宗旨。這一案例說明，修繕是保險(xiǎn)的基本原則，尚未被社會(huì)廣泛接受，保險(xiǎn)公司的宣傳力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。當(dāng)然，在實(shí)際工作中，安全績效始終是保險(xiǎn)公司首要考慮的問題。客戶可以放心，應(yīng)該相信。事故發(fā)生后無需將保險(xiǎn)車輛留在現(xiàn)場，根據(jù)條款規(guī)定，車主有義務(wù)及時(shí)告知并積極協(xié)助保險(xiǎn)公司現(xiàn)場檢查確定損失，不存在任何問題。為什么有的客戶認(rèn)為保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后就沒有必要保留現(xiàn)場了？這實(shí)際上是對(duì)有關(guān)部門快速處理道路交通事故方法的誤讀。保險(xiǎn)公司現(xiàn)場調(diào)查確定損失，了解事故原因、責(zé)任歸屬，確定損失大小，準(zhǔn)確合理地計(jì)算和賠付，防止個(gè)別虛假、欺詐性索賠的發(fā)生，非常重要。

如果小事故發(fā)生在主干道上，為了不妨礙交通，車主可以將事故車輛疏散到不影響交通的地方，等待保險(xiǎn)公司前來調(diào)查，保險(xiǎn)公司將第二個(gè)現(xiàn)場作為第一個(gè)現(xiàn)場處理。這是保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。曾經(jīng)被社會(huì)誤解，這需要解釋。

最后，對(duì)于損失較大的情況，一些保險(xiǎn)公司必須在修理完成和出廠前對(duì)受損車輛進(jìn)行檢查和重新檢驗(yàn)。客戶對(duì)此不理解，有的拒絕配合，認(rèn)為是保險(xiǎn)公司自找麻煩。需要注意的是，市場上一些維修企業(yè)往往以次充好，將輔助件和拆下的零部件當(dāng)作正品，甚至在保險(xiǎn)公司確定損失時(shí)，對(duì)確定要更換的零部件進(jìn)行維修。如果保險(xiǎn)公司沒有對(duì)受損車輛進(jìn)行必要的復(fù)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司的賠償金將保持不變，但被保險(xiǎn)人得不到相同的賠償金額。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行復(fù)驗(yàn)，實(shí)際上是為了確認(rèn)被保險(xiǎn)人車輛的維修質(zhì)量，是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的一種維護(hù)。保險(xiǎn)消費(fèi)者也應(yīng)該了解這一點(diǎn)，并與之合作。你知道嗎