理論上，合同無(wú)效有絕對(duì)無(wú)效與相對(duì)無(wú)效之分。在我國(guó)法律中，合同無(wú)效均指絕對(duì)無(wú)效，即無(wú)效合同的無(wú)效乃自始、當(dāng)然、確定地?zé)o效，故不會(huì)產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果。然而，作為一項(xiàng)法律事實(shí)，無(wú)效合同還是會(huì)產(chǎn)生一定的法律后果。在確定此法律后果時(shí)，必須考慮合同無(wú)效的原因。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《合同法》及《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，存在下列情形之一的，保險(xiǎn)合同無(wú)效：1、保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效(《保險(xiǎn)法》第40條);2、父母為子女投保死亡保險(xiǎn)超限額的，超過(guò)的部分無(wú)效(《保險(xiǎn)法》第55條);3、免責(zé)條款未明確說(shuō)明的，該免責(zé)條款無(wú)效(《保險(xiǎn)法》第18條);4、保險(xiǎn)條款存在免除保險(xiǎn)人一方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利之情形的，該條款無(wú)效(《合同法》第40條);5、保險(xiǎn)合同的主體不合格的(《民法通則》第58條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋(一)》第10條);6、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的(《保險(xiǎn)法》第12條);7、死亡保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的(《保險(xiǎn)法》第56條);8、一方以欺詐、脅迫手段訂立，并損害國(guó)家利益的(《民法通則》第58條、《合同法》第52條);9、惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的(《民法通則》第58條，《合同法》第52條);10、以合法形式掩蓋非法目的(《民法通則》第58條、《合同法》第52條);11、損害社會(huì)公共利益的(《民法通則》第58條、《合同法》第52條);12、違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的(《民法通則》第58條、《合同法》第52條)。

對(duì)前述導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因，根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，可作不同分類(lèi)：依結(jié)果是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同全部無(wú)效，還是部分無(wú)效，可分為全部無(wú)效的原因與部分無(wú)效的原因。依此標(biāo)準(zhǔn)，前述1、2、3、4為部分無(wú)效的原因，5、6、7、8、9、10、11、12為全部無(wú)效的原因。依無(wú)效原因來(lái)自當(dāng)事人的不同，可分為來(lái)自投保人一方(包括投保人、被保險(xiǎn)人及受益人，下同)的無(wú)效原因、來(lái)自保險(xiǎn)人的無(wú)效原因。依此標(biāo)準(zhǔn)，前述1、2、6、7必為來(lái)自投保人一方的無(wú)效原因，3、4必為來(lái)自保險(xiǎn)人的無(wú)效原因，5、8、9、10、11、12則既可能為來(lái)自投保人一方的無(wú)效原因，也可能屬來(lái)自保險(xiǎn)人的無(wú)效原因，得視具體情況而定。

《保險(xiǎn)法》既未規(guī)定保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果，亦未就無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理作任何規(guī)定。然而，這并不等于說(shuō)處理無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)法可依。事實(shí)上，保險(xiǎn)合同不僅受《保險(xiǎn)法》規(guī)范，還受《合同法》調(diào)整①。就對(duì)合同的規(guī)定而言，《保險(xiǎn)法》與《合同法》之間為特別法與一般法的關(guān)系，當(dāng)《保險(xiǎn)法》無(wú)特別規(guī)定時(shí)，應(yīng)適用《合同法》之規(guī)定。因此，《合同法》關(guān)于合同無(wú)效法律后果的規(guī)定對(duì)無(wú)效保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)適用。保險(xiǎn)合同無(wú)效而產(chǎn)生的法律后果有三種：返還財(cái)產(chǎn)、損害賠償與追繳財(cái)產(chǎn)。