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寧波
什么樣的人身保險合同無效
人身保險合同無效的后果是保險費的返還或折價補償，具體按照合同雙方各自是否具有過錯及過錯的多少來定。實踐中，有些投保人往往以此為由要求保險公司向其返還保險費。這種情況下，就必須首先準確了解什么樣的人身保險合同無效。
根據我國保險法以及合同法的有關規定，只有以下幾種情形的人身保險合同無效：
一、投保人對保險標的不具有保險利益的；
二、以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的；
三、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的；
四、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的；
五、以合法形式掩蓋非法目的的；
六、損害社會公共利益的。
但是，有些人卻認為除上述六種情形外,當保險公司或其代理人在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況或者欺騙投保人這兩種情形出現時，人身保險合同也屬無效。這是沒有法律根據的觀點，當然也不能得到法律的保護。因為這種觀點混淆了保險監管法律規定和保險合同法律規定的后果，違反保險合同法律強制性規定才能導致人身保險合同無效；而違反保險監管法律規定只是導致按規定內容承擔行政或刑事處罰，這兩者截然不同。
那么，是不是說保險公司或其代理人騙了白騙呢？在這種情況下，投保人如何維護自己作為民事主體的合法權益呢？畢竟對保險公司或其代理人的行政、刑事處罰本身未涉及投保人的權益呀。筆者認為，投保人一旦發現保險公司或其代理人在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況或者欺騙投保人時，如果自己恰恰陰差陽錯可以從中受益時，就默認這份人身保險合同的效力；如果使自己的利益受損時，則可以援引合同法第五十四條的規定，向人民法院或者仲裁機構請求變更或者撤銷該人身保險合同。在采取后一種辦法時，需注意撤銷權的行使期限，即自知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。否則，由于撤銷權消滅，投保人將無法主張撤銷合同。
可見，保險公司或其代理人在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況或者欺騙投保人情形下的人身保險合同并非當然的無效合同，而是可撤銷合同。對這樣的人身保險合同，如果投保人直接請求合同無效并要求保險公司返還保險費不僅得不到人民法院或者仲裁機構的支持，而且還白白損失了一筆訴訟或仲裁費用。所以說，準確理解什么樣的人身保險合同無效具有重要的現實意義。
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