如何實現(xiàn)責(zé)任免除條款能真正的免除保險公司的賠償責(zé)任?即使保險公司被客戶推上了被告席仍能處于不敗之地?根據(jù)審判實踐，保險公司敗就敗在不能舉證證明在簽訂保險合同時就責(zé)任免除條款已經(jīng)向投保人明確說明。如何提供證據(jù)證明保險公司在簽訂保險合同時就責(zé)任免除條款已經(jīng)向投保人明確說明成為保險公司在此類案件審理中勝訴的關(guān)鍵所在。

《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力”。該規(guī)定專門對保險合同約定的責(zé)任免除條款強調(diào)保險人負有明確說明義務(wù)，未盡明確說明義務(wù)的，免責(zé)條款不生效，如果發(fā)生該類范圍的事故或事件時保險人仍要承擔(dān)保險責(zé)任。

如何認定保險人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)呢?根據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對保險法規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)(法研20005號)認為：“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，以使投保人明了免責(zé)條款的真實含義和法律后果。

根據(jù)以上規(guī)定，對于保險合同中的免責(zé)條款，僅僅在保險單上提示投保人注意是遠遠不夠的，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，以使投保人明了免責(zé)條款的真實含義和法律后果。實踐中有些案件盡管保險人已經(jīng)以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，并使投保人明了免責(zé)條款的真實含義和法律后果，但時過境遷到了法庭訴訟的時候，保險公司并不能就此提供相應(yīng)的證據(jù)，加之投保人如違心的陳述保險人并沒有向其作出解釋，其并不明了免責(zé)條款的真實含義和法律后果，保險公司仍然要承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任。

故就避免前述情形的出現(xiàn)，建議：

投保人在和保險公司簽訂保險合同時，如果保險合同中訂有責(zé)任免除條款，保險公司應(yīng)當(dāng)另擬定一份就免責(zé)條款的書面聲明(具體內(nèi)容附后)，由投保人簽字，保險公司留存。或者在對投保人以書面或口頭形式向投保人作出解釋時保留可以再現(xiàn)的視聽影像資料。以有形的證據(jù)證明保險人確實履行了明確說明的法定義務(wù)，而且投保人免責(zé)條款的真實含義和法律后果已然明了。實現(xiàn)免責(zé)條款不再形同虛設(shè)，真正的免除保險公司不必要的賠償責(zé)任。