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寧波
保單的轉讓與質押規定
保單的轉讓與質押規定
保單的轉讓，實質是人身保險合同權益(主要是現金價值和保險金請求權)的轉讓。除合同另有約定的外，人身保險的投保人或被保險人可以隨時轉讓保單的全部或部分權益，但需書面通知保險人在保單上做出批注，而對于已設定不可變更受益人的，則應先征得受益人同意。投保人或被保險人轉讓保單上全部權利義務的，為絕對轉讓，應在被保險人生存時為之，同時，根據《合同法》第八十八條的規定，經保險人同意批改保單后方為有效。保單受益人對保單絕對轉讓無權提出異議，被保險人死亡時，保險金將全額給付受讓人。
實踐中，人壽保險合同中往往約定了保單質押貸款條款，允許投保人在交付保險費滿若干年后，可以保單出質向保險人申請貸款，貸款金額以不超過保單當時現金價值的一定比例為限，當借款本息等于或超過現金價值時，保險合同即告終止，而借款本息還清前發生保險事故或退保的，保險人將從保險金或退保金中扣除借款本息。應該說，保單質押借款的實質是現金價值或死亡保險金的預付款，而真正意義上的保單質押則是指，投保人或被保險人與債權人簽訂質押合同，將保單權益讓與債權人，作為債權的擔保。質押合同訂立后,作為出質人的投保人或被保險人應將保單轉移給質權人占有,該質押合同自保單占有轉移時生效。出質期間，除質押合同另有約定外,質權人有權收取保單所生孳息。在保單質押擔保的主債權已屆清償期而未受清償時，質權人可通過轉讓保單或退保等方式處分入質保單權益，實現質權。但是，對于投保人出質的，應當注意，因其僅對保單現金價值享有權利,并不享有保險金請求權,保單質押的效力不及于保險金，因此，如果債權人在行使質權時,被保險人已經因保險事故的發生而獲得了保險金的請求權,債權人不得要求以保險金來滿足自己的債權。
此外，在以死亡為給付條件的人身保險合同中，為促使被保險人慎重考慮做出決定，以更有效地保護其利益，《保險法》第五十六條第二款規定，對于依據該類合同簽發的保單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或質押。
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