為防止消費者被忽悠胡亂投保，本報特邀**誠明律師事務(wù)所律師張-俊、殷-翔、陳*紅就此進行分析，并為您支招。

2009年10月5日，李先生按照規(guī)定填寫了投保單，投保某保險公司的人壽保險，保額20萬元，附加意外傷害保險，保額50萬元。

當天，李先生根據(jù)投保單內(nèi)容向保險公司繳納了首期保險費，保險公司向其出具了一份臨時收款憑證。10日，李先生在意外事故中身亡。

11月1日，李先生的妻子以受益人的身份向保險公司提出索賠主險20萬元和附加險50萬元的申請。

但是保險公司以被保險人死亡時保險公司還在對該保單進行審核，保險公司并未同意承保，保險合同沒有成立為由，拒付賠償金。

殷-翔律師認為，在這起理賠案中，保險合同何時生效是本案的焦點。根據(jù)2009年修訂的《保險法》第13、14條規(guī)定：本案中，雖然李先生在投保時，只填寫了投保單，還沒有與保險人簽訂正式的保險合同，但由于李先生按照投保單的約定向保險人支付了首期保險費，并且保險人也收取了該首期保險費，還出具了收款憑證，表明保險公司同意承保，即李先生與保險公司之間已經(jīng)形成了合法有效的保險合同關(guān)系。

因此，本案中的保險人應(yīng)當向受益人給付賠償金。

2007年9月22日，王某為丈夫李某在一家保險公司投保了終身壽險。

2010年2月28日，李某因中風(fēng)死亡后，王某攜帶相關(guān)材料向保險公司提出理賠申請。

保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某在1997年7月至投保之前曾2次因中風(fēng)住院治療，而投保單上關(guān)于“最近健康狀況及過去10年是否患有下列疾病”一欄中全部填的是“否”。于是，保險公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。

王某說，她已向保險營銷員如實告知了被保險人的疾病，但營銷員說“不影響承保”，并幫忙填好保單后交由王某簽字。

王某還說，從保險合同生效到申請理賠，已經(jīng)超過兩年的時間，保險公司不能以投保人故意未履行告知義務(wù)為由拒絕理賠。

投保人未如實告知

合同生效兩年后不得拒賠

陳*紅律師認為，此案爭議的焦點是，新修訂的《保險法》是否適用于在其生效之前的保險合同及保險公司是否應(yīng)當給付保險金。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》的規(guī)定，該案適用新修訂的《保險法》；根據(jù)2009年新修訂的《保險法》第16條規(guī)定，本案中，保險人應(yīng)當承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。

律師支招“投保”防忽悠

如何防止買保險被忽悠？張-俊律師教你8大招數(shù)。

第一招：不要輕信保險代理人的推銷建議，要自己看清楚保險協(xié)議條款，保險代理人為了銷售保險，他們說的話，有些可能跟保險合同條款所述的內(nèi)容不一致，容易造成誤導(dǎo)。

第二招：購買保險時，保險合同中保險責(zé)任條款很重要，要認真閱讀，如果有不理解的地方一定要保險代理人解釋清楚，或者找律師進行咨詢，避免自己認為出險可以理賠，但保險合同中沒有約定，導(dǎo)致最終不能理賠。

第三招：保險合同中的“免責(zé)”條款同樣重要，首先，應(yīng)當認真閱讀；其次，要求保險人明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容及含意，這是保險人的法定義務(wù)；如仍有不理解的地方，也應(yīng)找律師進行咨詢。

第四招：買保險時，對于人身保險合同，一定要如實告知，保險人要求你告知的內(nèi)容，比如健康狀況等，如果故意或者重大過失未告知，出險后保險人查知，保險人可以解除保險合同或者不承擔(dān)理賠的責(zé)任。

第五招：買分紅類的保險，一定要對分紅條款進行認真閱讀，因為在銷售這類保險時，有些代理人會夸大投資收益。

第六招：買保險后，應(yīng)當將保險費直接交給保險公司或者匯款到保險公司指定的銀行賬戶，或者跟保險公司辦理一個從銀行賬戶上直接劃款的委托，不要將錢交由保險代理人轉(zhuǎn)交，避免保險代理人私吞，也避免你買到的是假保險。

第七招：買保險時，一定要注意保險代理人是否有代理的資格，讓其出示證件，看是不是其銷售的保險的公司的代理人，避免一些人假借保險代理人的名義銷售保險，實則是“二道販”，避免可以享受的保險優(yōu)惠消費都不能享受。

第八招：購買保險時，一定要與被保險人有保險利益關(guān)系，也就是說，給誰買保險，你跟他之間一定要有法律關(guān)系，如父母與子女、夫妻、兄弟姐妹等等，否則保險合同為無效合同。